3月31日，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》，成为保险行业最热门的话题。
保险行业就重疾险的修订发布了征求意见稿，于是关注的焦点集中在：
甲状腺癌或被切除恶性肿瘤，前者患甲状腺癌可赔偿50万，修改后可能只有10万？
小病补偿比例拟为20%，是现行小病补偿比例的一半？
原位癌将从轻度恶性肿瘤中切除。典型的奶奶不爱叔叔，但是癌症不保。
这波意见稿发布后，被很多别有用心、片面解读的人引入歧途。
重疾险的定价和新标准这次真的会有变化吗？
继3月底保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》之后，5月7日，精算师协会也正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》(以下简称“2020版重疾目录”)，并向全行业征求意见。重大疾病经验发生率表是保险公司设计重疾险产品最重要的依据之一，它的修订和完善必将有助于重疾险的进一步发展。
目前进展：精算师将进一步完善2020版重疾清单。
所以重疾险的定义修改了，这件事就这么定了！
距离上一次重疾险定义和定价的修订已经过去了13年。十年时间，很多重大疾病在医疗手段上突飞猛进。
定义中的重大疾病，现在可能只需要一个微创手术就能解决，但术语还是用鲜艳的汉字写着：开胸或者开腹。
所以这次下决心推动重疾险修订的一个很大原因也在这里，因为这几年来，因为医疗方式和理赔条款而导致的理赔纠纷没少发生。
1.重疾险定义的修改有利有弊。
甲状腺癌没有被消灭，但是分级了。
甲状腺癌在全球每年以20%的速度增长，且发病年龄趋于年轻化。
如果说谈肺癌、肝癌不禁让人谈癌色变，那么用“与癌共存”来形容甲状腺癌更为恰当。
治愈率高达95%，死亡率极低，成为甲状腺癌的第一印象。身边花5万治疗，重疾险能拿到50万赔偿的并不少见。
所以，这也违背了重疾险保障人类免受重大疾病的定义。
结果是，tumor期或更轻期的甲状腺癌不再属于恶性肿瘤范畴，而是被归入重疾保险的轻症范畴。
在现有基础上扩展疾病。
原来的25种重疾扩大到了28种。
分别是：重度慢性呼吸衰竭、重度克罗恩病、重度溃疡性结肠炎。
增加发病率高的轻症和重症三种定义。
对于恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症，要拟定一个统一的标准，只要纳入轻症的重疾保险，都要按照这个规定。
虽然轻微疾病的定义只有三种，但至少可以防止保险公司在这种高发的轻微疾病上做文章。
但是，这一块对三种轻症的保额赔偿有明确要求：不得高于本规范所包含的重疾保额的20%(前面提到的轻症20%赔偿在这里，但目前只要求定义轻症，所以只限定这三种疾病)
取消不合理规定，优化处理建议
如开头所述，目前重疾险疾病定义的修订参考了13年前的版本。所以，重疾险理赔纠纷的一大问题在于治疗方法的模糊性。
一个明明可以做微创的手术，就是为了得到理赔。你让医生打开你的胸腔。从医生的角度来看，一般不容易t
此外，主要器官移植、冠状动脉旁路移植术、心脏瓣膜手术和主动脉手术也有类似的责任。
所以整体利益的定义更符合我们现在的需求。
2.修改新规定势在必行。重疾价格会跳水吗？
5月7日，中国精算师协会发布《国际疾病分类肿瘤学专辑》。两份意见稿指向一个共同的结论：重疾险定价将下调。
关于重疾保险的定价，与重疾保险定义的修订是相辅相成的关系。
目前新发重疾定义调整的主要变化之一是将恶性肿瘤分为轻症和重症两类。
甲状腺乳头状或滤泡状癌，原本属于恶性肿瘤，TNM分期T1N0M0以下，被归类为轻度恶性肿瘤。这种变化会降低重度恶性肿瘤的发病率，增加轻度恶性肿瘤的发病率。
例如：
目前，甲状腺癌占重疾索赔的25%以上，尤其是女性，TNM1占这些索赔的90%以上。按照现在的老规定，买50万的重疾险，确诊TNM1甲状腺癌后可以理赔50万，但是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》后只能理赔10万。
所以降价也不是完全不可能。
3.既然价格会降，要不要以后再买？
价格高是大家对重疾险的普遍印象。
的确，相对于几百块钱的意外险和医疗险，重疾险的费用是几千块钱。这对于很多刚入职场或者预算有限的家庭来说，是一笔不小的开支。
既然这次调整了重疾险的定义，既然有降价的趋势，我是不是应该再等一等？
在买保险的问题上，很多人喜欢看一看，等一等。
由于重疾险产品本身的复杂性，看起来最终的结果可能是搁置。但是别忘了，疾病的风险可能一下子就来了，总是让我们措手不及。
有多少人在踏进医院大门之后，觉得有保险就好了，但那时已经太晚了。而且随着年龄的增长，身体健康也容易出现异常，会错过买保险的最佳时机。
新规的实施也是几家欢喜几家愁。
所以小沃觉得目前可以买重疾险，尽量提供充足的保障。不要抱着等待的想法。而且，在选择重疾险的时候，根据自己的预算，尽量将风险覆盖充分。
说到综合风险保障，小沃想跟大家分享一款近期即将推出的产品：百年康惠宝2.0重疾保险。
最大的特点就是【病前】保障的增加。
什么是预感？
比轻症轻，但诱发重症的概率大。
先兆性护理有意义吗？
患险高，诱发重疾的概率大，理赔几率大大提高。
如果有专属的病前保障，既能保证治疗费用，又能提高保费豁免的机会。
有没有其他产品可以覆盖这些症状？
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在轻、中、重疾病的综合保障下，增加病前保障可以大大提高理赔率，也就是说更容易得到理赔。
康惠宝2.0亮点概述：
其次，在身故和心血管保护方面，康惠宝2.0也提供了全面的保护。
重疾新规总有一天会到来。一些疾病索赔的定义更人道，但另一些会更严格。所以等待不是目前最好的选择。
现在身体健康，是投保的最佳时机。早点买划算。
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