专属商业养老保险产品，2022国民共同富裕专属商业养老保险怎么样?-保险经验-我要创富网

国家共同富裕专属商业养老保险专为养老而生，具有灵活缴费、自由定制、灵活领取、自主选择、收益稳定、专属商业养老保险产品等优势。2022年国民共同富裕专属商业养老保险怎么样？

推出国家养老保险公司首款产品：“国家共同富裕专属商业养老保险”。那么，国家共同富裕的专属商业养老保险呢？

一、2022国民共同富裕专属商业养老保险保什么？条款解析

边肖选取国家共同富裕专属商业养老保险的部分保障内容进行分析：

1、操作原理

该产品是以养老保障为目的，具有保险保障功能的个人养老年金保险产品。

产品设计分为两个阶段：积累期和收藏期。

在积累期内，为保单账户的资金运作提供两个风险偏好不同的投资组合作为投资选择，缴纳的保险费扣除前期费用后全部进入所选的投资组合，由专业的投资管理团队进行投资运作。每年根据各投资组合的实际投资运作状况公布结算利率，定期结算投资组合收益。

进入领取期，注销保单账户，按照双方约定的领取方式和标准开始定期缴纳养老年金。可以选择终身领取，也可以按照10 /20年的固定期限领取，支持按年或按月缴费。

2.保护作用

(1)养老金年金

被保险人生存到开始领取养老金之日。根据领取养老金起始日保单账户的价值，按照约定的养老金领取方式和当时的养老金领取换算表确定受益人每月(或每年)领取养老金的金额。养老年金受益人开始领取养老年金后，注销保单账户，按照约定的领取方式按期支付养老年金。

(1)终身征收(月度/年度征收)

在养老年金领取起始日及之后每次养老年金领取对应日，被保险人生存的，按照确定的领取金额给付养老年金，直至被保险人身故。被保险人身故时保险公司给付的养老金金额(不含利息)小于领取养老金起始日保单账户价值的，保险公司按照领取养老金起始日保单账户价值与给付养老金金额(不含利息)的差额一次性给付身故保险金受益人，本合同终止。

(2)定期10年/20年(按月/按年)

在领取养老年金的起始日及此后每笔养老年金的对应领取日，被保险人生存的，保险公司按照确定的领取金额给付养老年金，直至固定领取期届满，本合同终止。

若被保险人在定期领取期届满前身故，保险公司将按以下两项金额中金额较大者一次性支付身故保险金给受益人，本合同终止：

(一)固定领取期内未支付的养老年金金额(不含利息)；

(2)领取养老年金起始日保单账户价值与已支付养老年金之和的差额(不含利息)。

(二)死亡保险金

如果被保险人在领取养老金的起始日期之前身故，他将向身故保险金的受益人支付申请身故保险金时保单账户的价值，注销保单账户，本合同终止。

(三)领取养老年金的起始日期和方式

投保时规定了领取养老年金的起始日期和方式，在保险合同中规定了领取养老年金的起始日期和方式：

(一)领取养老年金的起始日期不得早于被保险人60周岁；

(2)李领取养老年金

养老年金领取开始后，养老年金领取标准不再随保险公司公布的养老年金领取转换表的变化而变化。

(5)保证利率

保单账户的资金运作提供两种不同风险偏好的投资组合，即稳定回报投资组合和进取型投资组合。支付的保险费扣除初始成本并纳入投资组合后，按本合同相关规定操作。

稳健回报组合：该组合主要投资于固定收益类资产，适当配置权益类资产和流动性资产。保险公司采取成熟稳健的资产配置策略，在风险可控的前提下，追求持续稳健的投资回报。

进取型组合：该组合主要投资于固定收益类资产，适当配置权益类资产和流动性资产。这种投资组合提供相对较低的保证利率，容忍相对较大的波动，配置风险收益相对较高的资产，在风险可控的前提下，追求长期较高的投资回报，增强养老基金的长期增长潜力。

稳定回报组合的保证利率为每年3%；

进取型投资组合的保证利率为年利率0%；

二、2022国民共同富裕专属商业养老保险怎么样？

国民共同富裕专属商业养老保险产品本质上是一种保本的固定收益类理财投资产品。专属商业养老保险产品的特点非常鲜明：

1)安全性高，收益有保障。

专属商业养老保险产品采用‘保本浮动’账户收益模式，养老账户保本利率最低。

在积累期，产品按账户运作，有两个(至少两个)投资账户，类似于伞形基金的运作模式。个人账户收益模式：保底浮动，稳健型账户提供2%-3%的保底利率，进取型账户提供0%-1%的保底利率，个人账户资金可以在两个账户之间进行分配。

在保证利率的基础上，根据保险公司的投资运营情况，还有向上的灵活空间，以获取更好的收益。当然，这个浮动收益是不确定的，没有保障的。

对于观念保守、准备长期投资的投资者来说，如果不能接受资管产品破发，倾向于选择保本或类似保本的替代产品，专属商业养老保险产品比传统国债、大额存单等产品更适合养老储蓄。

当然，另一方面也牺牲了流动性和选择性。一旦确定你在保险公司投保，至少几十年都是唯一的办法。其中，无论是金融市场发生了什么变化(比如牛市到来)，还是金融机构发生了什么变化(比如选择的保险公司投资收益差)，都只能作为客户接受，一路走好(退保有一定损失)。相比基金公司的养老目标基金和理财公司的养老金融产品，专属商业养老保险产品的整个周期很长。毕竟养老目标基金和养老理财产品3-5年后就可以赎回。如果市场变化较大或者资产管理机构管理水平落后于同业，投资者仍然可以用脚投票。

2)最低支付点低，支付灵活。

相对于传统商业养老保险的初次缴费，专属商业养老保险的保费更贴近低收入群体；缴费年限灵活，对缴费年限和次数没有要求。可以一次性付款，也可以按月付款或按年付款。如果投保人经济紧张，可以延期缴纳保费或者停止后续追加保费，不会出现未缴纳保费和保单失效的情况。

3)账户转换机制

在积累期，产品是按账户运作的，至少有两个投资账户，类似于伞形基金的运作模式。个人账户资金可以在多个投资组合之间转换，每年可以操作一次。

4)灵活的收集方法

提供10年期选项

产品的附加成本率远低于同类保险产品。目前试点公司都降低了收费，初期收取的费用都在1%以下，甚至为零。作为灵活就业人员的补充养老产品，试点初期各家都给出了较大程度的让利，鼓励更多人参与。

一般来说，专属商业养老保险产品必须年满60周岁才能领取养老金，体现了养老金融产品的长期性和专属养老特性。具有投保简单、收益稳定、缴费灵活、免费通行、费率优惠等特点。主要针对新行业新业态和灵活就业的从业人员需求，接近近期监管提出的‘新市民’概念。