个人养老金制度有什么作用？商业养老险还有必要买吗？怎么买？-保险经验-我要创富网

个人养老金制度有什么作用？商业养老险还有必要买吗？怎么买？

个人养老金制度的作用是什么？有必要买商业养老保险吗？如何购买？个人养老金制度今日正式发布，每人缴费上限12000元/年。个人养老金账户中的资金可以用于购买符合规定的商业养老保险。

今天，我国酝酿已久的个人养老金制度正式发布，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》于4月21日正式发布，规定了个人养老金的参保范围、制度模式、缴费水平、税收政策等。这是我国养老制度发展的重大变革，意味着我国初步建立了包括基本养老保险、企业(职业)年金和个人商业养老保险在内的三支柱养老保险体系。

一、个人养老金制度有什么作用？

个人养老金制度是指政府鼓励个人缴存到专门账户，个人根据自身风险收益特征选择相应的、符合条件的养老金金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

个人养老金由个人自愿缴纳，和商业养老保险一样，是对基本养老保险的补充。目前，凡参加我国城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可缴纳个人养老金。

个人养老金的缴纳完全由参保人承担，年缴费上限为12000元。其次，参保人应通过个人养老金信息平台建立个人养老金账户。此外，参保人还应指定或开立唯一的个人养老基金账户，用于个人养老金缴纳、收入归集、缴纳和缴纳个人所得税。个人养老基金账户可以在符合条件的商业银行或通过其他符合条件的金融产品销售机构指定或开立。

个人养老金账户建立后，可支付个人养老金，个人养老金账户内的资金可用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。符合要求的，自主选择并承担相应的风险。

《意见》规定，达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具备国家规定的其他条件的参保人员，可以按月、分期或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得变更。同时，《意见》还规定，参加人死亡后，其个人养老基金账户内的资产可以继承。

二、商业养老险还有必要买吗？怎么买？

从上面我们可以知道，个人养老金和商业养老金一样，是对基本养老保险的补充，个人养老金的用途是用于购买符合要求的银行理财、商业养老保险等金融产品，所以和商业养老保险的投保并不冲突，也强化了购买商业养老保险的必要性。

因为用个人养老金购买商业养老保险，是完全自主选择和承担相应风险的，所以在选择相关商业养老保险时要注意一些事情。

1.付款期限

商业养老保险一般有多种缴费方式，除了一次性缴费，还有3年、5年、10年、20年的缴费。缴费年限越短，缴纳的总保费越少，但缴费期间的经济压力越大。缴费年限越长，缴纳的总保费越多，但缴费期间的经济压力越小。可以根据自己的实际情况选择缴费年限。如果资金充足，可以选择短期支付，比如三五年。如果预算比较低或者资金不是特别充足，可以选择长期缴费时间，比如10年、15年甚至20年。

2.领取养老金年金的条件

养老年金的领取方式有很多种，一般分为一次性领取、按年领取和按月领取。这个需要和保险公司约定，开始领取养老年金的时间会因为每个保险公司的设定而有所不同，但是大部分都可以在60-70岁期间开始领取养老年金，有的保险公司也会延长间隔时间，但是大概的时间也会在我们退休之后。

其中，从领取期限来看，有保底领取和非保底领取两种。大部分保底收款期为20年。如果你在此期间身故，保险公司还会把剩余的未付养老金给你的家人；但如果不保证领取养老金，那么在年金开始领取后，每年都要缴纳养老金。但是一旦身故，后续的养老金就不会再发放，养老金的收益会有较大的风险。

3.养老金收入

目前，商业养老保险不仅包括单纯发放年金的储蓄型养老保险，还包括可以复利增值或享受保险公司分红的理财型养老保险。这款产品的费率和门槛会比储蓄型养老保险高，但能获得的收益会更多。而且一些商业养老保险的承保公司都有养老社区的布局，所以他们的养老保险产品也会提供与养老社区对接的服务。

如果选择购买个人养老的商业养老保险，可以选择长期缴费的储蓄型养老保险。如果能承担一定风险，可以考虑不保证领取的养老保险。如果你理财保守，选择自己保障领取的养老保险也不错。

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