养老险买什么险种最好？2021买什么养老保险最划算？

养老保险买什么保险最好？随着人们养老意识的提高，越来越多的人开始关注商业养老保险，那么到底哪种更好呢？买什么养老保险最划算？

养老保险买什么保险最好？

无论是生存基金、教育基金还是养老金，其实都是年金保险。上大学的时候叫“教育基金”，退休的时候叫“养老金”，但是回来的时间不一样，名字也不一样。所以，年金保险本质上不是保障型产品，而是保险公司为了方便极少数人投资理财而开发的商品。

年金保险除了退钱和分红，只有身故保障。本质是我们向保险公司缴纳一定的保费，然后在约定的期限后每年从保险公司拿到这笔钱。

养老保险如何选择？

第一步：先挑收入高的。

不管买年金保险的目的是什么，年金保险作为金融保险的一种，不可避免的要谈收益。年金保险通过年金账户和万能账户实现增值。整个增值过程比较复杂，但判断年金保险收益的标准是计算IRR收益率。

目前市场上相对较好的年金保险，通过10年以上的升值，IRR一般可以逼近4%。

第二步：现金流应该与需求相匹配。

不同的人有不同的需求，没有需求谈产品是没有意义的。年金保险的本质是改变我们的现金流，建议综合考虑四个方面：

年金返还：孩子上学每年返还多少教育金？退休后每年会返还多少养老金？

万能账户：孩子上学或退休时，账户里有多少现金？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回多少？会赔钱吗？

身故险：退休百年后，能给亲人留下多少钱？

买保险首先要考虑自己的需求，尤其是年金保险的返还时间比较慢。如果随随便便跟风，以后发现不合适就亏大了。

2021年买什么养老保险最划算？养老保险建议

市场上的商业养老保险种类繁多，名称非常复杂。小沃直接推荐几款相对不错的年金保险：

1.中国和荷兰约好了

中荷金盛契约年金保险是典型的终身养老年金保险，其养老金领取时间一般是固定的(如55岁/60岁/65岁)，可保障20年；

该产品付款方式灵活，有多种可选付款期限。初始投资额为每年2000元，每月支付500元。

如果被保险人在领取时间内死亡(领取时间不满20年)，保险公司将剩余保险金支付给受益人。如果被保险人领取时间已经超过20年但还活着，可以领取保险金直至身故。

这款产品的保费不是很贵，比较适合普通大众购买。

2.中国和韩国对未来感到高兴

该产品的投保年龄为0-60岁，持续到被保险人100岁(相当于寿险)。保险金领取时间由双方约定(60周岁/65周岁)，初始投资额为10000元。

被保险人在保险期间身故的，保险公司给付保险金或累计保费扣除年金后的现金价值(以金额较大者为准)。

中韩悦未来缴费年限不能自己选择，规定为10年。虽然缴费年限的选择不多，但是投保人可以根据自己的经济情况改变保险保障范围，从而调整保费。

3.招商生命人寿B终身年金保险

该产品的投保年龄为30天-55岁，初始投资额为10000元，缴费年限可为10/15/20年。可以选择从50/55/60/65岁开始领取保险金，直至身故(20份基本保险费有保障)。

如果被保险人在领取年金前死亡，保险公司将支付累积的保费

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