通过“双十原则”配置保险？你操作对了吗？

我们在打算买保险的时候，经常会听到一个“双十原则”。但你有没有想过，你对“双十原则”的理解可能是错误的？

所谓“双十原则”，就是我们买保险，保额应该是年收入的10倍，保费支出应该是年收入的10%。

所以我们经常应用这个“双十原则”。

比如买重疾险，我们会不会算出我买的重疾险金额是年收入的10倍？我买寿险的时候，身故保额达到年收入的10倍了吗？

经过这样的计算，我们发现，似乎保费会远远超过年收入的10%！

然而，这是正确的吗？

其实“双十原则”就是舶来品。这里的10倍年收益的保障并不是指一款保险产品就达到10倍的保障，而是指重疾险、寿险、意外险、医疗险的保障都可以达到10倍年收益。

但是我们会发现一个明显的问题：

目前国内盛行百万医保，而且永远是200万，300万。

意外险也是如此，只要几百块或者一千块就能达到100万的保额。如果叠加这个，那岂不是随便就超过年收入的10%了？

但其实像医保这种报销性质，并不是说住院就能拿到两三百万保额，而是按照实际发生的医疗费用，按照约定的比例报销。这两三百万保额只是报销上限。

所以“双十原则”所指的保额不是基本险保额，而是风险险保额！

什么是风险范围？

保单的风险保险金额是指保单的有效保险金额减去最终责任准备金加上退保费用。

有效赔付是指保险合同中赔付金额最大的保险事故发生一次，保险公司需要赔付的最高金额；

期末责任准备金是中国保监会规定的法定最低责任准备金。

这段话有点深奥难懂。你可以把风险保险金额理解为保险公司愿意为一定年龄的被保险人承担的最高保险金额。

以下是一些解释的例子：

1.重大疾病保险

重疾险的风险保障=被保险人的基本保障作为投保人在同一公司投保的“投保人豁免”的风险保障。

例如：

假设你30岁，为工银安盛购买了一份终身重疾保险，保费4660元，保额20万元。那么你作为被保险人的基本保额是20万元。

同时，你为30岁的爱人投保了同样的终身重疾险，20年缴费20万，保费4120元。无风险保险金额的计算公式为=保费*(缴费年限-1)*0.5。

那么你的被保险人无风险保额=4120*19*0.5=39140元。

所以，你的重疾险保额=20万39140=23914元。

如果你单纯买了重疾险，没有选择在同一家公司添加投保人豁免，那么基本保额就是风险保额。

如果附上申请人的豁免，那么风险保险金额必须加上这部分。

2.人寿保险

人寿保险通常对投保人没有免责条款，因此其风险保障往往是基本保障。

比如某寿险公司规定，18-35岁人群的寿险风险保障最高为100万元。

如果你已经买了这60万的寿险。

那么如果以后想买这家保险公司的寿险，只能再买40万。

值得注意的是，有极少数寿险产品，允许被保险人额外豁免。在这种情况下，被保险人的豁免部分将按规定计入风险保险金额。

3.住院医疗保险

医疗保险没有风险保障。一般来说，一家保险公司仅限一个被保险人购买一份。

在适用“双十原则”时，一般可以考虑按照三甲医院上一年度平均住院医疗费用计算。

根据各地医疗水平的不同，三甲医院的平均住院费用一般

意外险的保险杠杆极高，只有在意外风险发生时才能获得理赔。可以看作是寿险和医疗险功能的一部分。

在适用“双十原则”时，建议纳入意外险基本保额的10%较为合理。

综上所述，在计算“双十原则”的保障范围时，应根据被保险人的基本重疾险的风险保障范围和被保险人的免责范围进行计算。寿险的基本保障为住院人均意外伤害保障的10%。

我们可以用这个数值来检验自己是否能达到年收入的十倍。通过这样的计算，会比简单的把收入乘以10来比较基本的保额准确很多。

理解了10倍年收入的含义后，我们再来看看明年保费不超过10%年收入的约束。

这时，我们发现了另一个问题。如果都配置终身重疾险、终身寿险、终身意外险，每年的保费会远大于年收入的10%。如果万能险、分红险、年金险重新配置，保费会超出限额很多。

这是为什么呢？

因为年收益10%的保险配置指的是保障型保险，所以应该排除“理财型”保险。

这是因为分红型、万能型、返还型保险，在考虑相同的风险保障时，要收取更多的保费，这部分钱被保险公司用于投资，从而在合同约定的时间给予投保人分红、保障收益和保费回报。

所以，投保“理财型”保险最明显的一个问题就是，在同样的保费支出下，“理财型”保险的保障杠杆更低！

因为“理财型”保险考虑到投资，肯定会超过年收益10%的约束。

除了“理财”保险，还有寿险问题。如果买终身寿险、终身重疾险、终身意外险，其实有一个储蓄的成分在里面，通过现金价值来体现。

所以如果我们都买寿险，每年的保费会超过年收入的10%。

而如果我们都买定期和消费型保险，最终保费支出不到10%。

边肖认为，年收入10%的限制只能作为一个衡量标准，而不是必须遵循的标准。

比如高净值用户，他们对保险的需求已经超过了保障本身，更多的希望通过保险解决财务和税务问题。用10%的年收入来考虑问题显然不适用。

对于刚刚成家，房贷较多的人来说，保障需求非常强烈，但经济能力有限。最需要的是杠杆率最高的消费保险。此时，用10%的年收入来衡量保费支出显然是不合适的。

当然，对于大多数人来说，可以采取相对均衡的方式，比如终身和定期保险匹配，消费和储蓄匹配，达到保费支出合理，保障充分的组合配置！

而一般投保人，尤其是没有任何保险基础的投保人，很难通过组合来配置保险，需要学习和打磨。当然，让专业人士为你规划设计也是一种节省时间和成本的方法。