交5年钱，“养”你一辈子，光大永明金盈年年值得买吗?

光大永明金英值得年年买吗？光大永明人寿推出了一款新的年金保险“金英年”，可以终身保障，也可以保障到85岁。无健康告知，保障至85岁，适合有养老需求但有其他养老来源的朋友。

一、光大永明金盈年年怎么样？

金英年年是光大永明人寿的年金产品，没有健康告知。它的保障内容，我们直接看图：

年金保险就是在年轻的时候投入一笔钱，到老的时候可以每年领取一笔钱，比如60岁开始，活多久。这样退休后，除了社保养老金，每年还能多一份收入。

与同类型产品相比，光大永明金英除了每年都有终身保障外，还有“保障到85岁”的选项，因此保险更加灵活。

二、光大永明金盈年年收益如何？

保险的例子只是为了对比，并不一定要每年交10万。该产品每年最低5000元即可购买，门槛不高。

以“30岁女性，5年内每年交10万，60岁开始领取”为例：

1、选择保障到85岁。

可以拿到85岁，一年66000，也可以选择按月分期领取，一个月5600。

85岁之前，其收益率一直高于终身保障时，85岁时可一次性领取10倍保费，收益率为3.68%，相当不错。

2.选择终生保留

保证领取20年，在开始领取后的20年里，总共能领取差不多144万，肯定能拿到钱。过了保底收款期，只要活着就能继续收到钱。

如果在保障期内身故，未付的钱由保险公司一次性赔付给我们家。

每年其能领取的养老金会以3%的复利递增，每年能领取的钱越多。

所以虽然前期它的收益率比较低，但是如果它能活的久一点，比如到90岁，收益率3.74%，还是很不错的。

总的来说，两种保障时间各有优势，那么应该如何选择呢？接下来我们就来说说。

两种保障时间如何选择？

买年金保险，收入不是唯一指标。最重要的是根据个人需求来选择。所以选择“保障到85岁”还是“保障终身”，不能只看收益率。

为了方便大家理解，我们以“30岁女性一年交10万，分5年交，60岁领取”为例，通过两者累计金额的变化图来说明：

可见两种保障时间和累计金额的差别还是蛮大的。我们分开来说吧。

1.保障到85岁：适合有养老需求但有其他养老来源的朋友。

如果你有房子等固定资产，退休后可以有其他收入来源，或者像公务员、教师等职业的朋友有较多的社保养老金，可以考虑保留到85岁。

它收到的金额如下：

85岁之前：一年可以拿6.6万。75岁之前，积攒的钱比“保障生活”还多。

85岁：可以一次性拿到10倍的保险金，也就是66万，一共231.4万。在这个节点上，我获得的比“终身保障”多了近40万。

这些钱我们可以随意花，可以用来养老，也可以用在其他方面，比如去养老旅游，留给子孙。

但产品保障也将在85岁时结束，我们不能再领取养老金。如果有其他收入来源，或者社保养老金多，就不用担心这个了。选择“保障到85岁”享受高收益还是很不错的。

2、终身型：适合主要靠年金保险补充养老金的朋友。

如果没有其他收入来源，那么最重要的是不用担心“没钱拿”的问题。这时候选择终身寿险比较合适。

虽然“终身保障”开始收到的钱少了，但它能收到的钱每年都会增加。比如60岁可以拿5万，

虽然前期收的钱少一点，但是一年比一年能拿到更多的钱，72岁就超过了“百岁寿(福祥版)”。而且它90岁时的收益率也是3.74%，比前者低不了多少，也适合养老。

如果你想有很高的收入，但又觉得终身增值的速度太慢，那么也可以考虑“每年黄金收益(保障到85岁)。”

它的增值速度比较快，85岁之前，生存总收益基本都比较高。

85岁还可以一次性领取10倍的养老金。在这个节点上可以拿到最多的钱，IRR已经达到了3.68%，比较突出。

但是，我还是要提醒你，85岁的时候，产品保障就结束了。如果选择了，就要尽量保证自己能有其他的收入来源。

此外，光大永明金英每年还可以对接光大旗下的高端养老社区，最低总保费30万，让你有活下去的权利。如果有需求，也可以考虑。退休后可以从每年领取的保险金中支付住宿费和餐费，非常省心。

三、光大永明金盈年年值得买吗？

有些年金产品，比如文中的“金英年”，会有保底缴费期限，比如“保底缴费20年”。

保证我们在收款期间能拿到钱。如果我们在此期间死亡，未赔付的钱由保险公司给我们家人。

很多朋友会疑惑，如果没有催收期的保障，你死后不就亏了吗？我们来回答这个问题。

问：如果没有催收期的保障，你死后不会赔钱吗？

根据具体的产品，不同的产品有不同的情况。我们以《金英年》为例：

“金英年年(保障85岁)”无保障期，但若在领取期内身故，也将损失——元，按身故时保费或现金价值较大者赔付。

比如30岁的王女士，5年每年交10万，60岁开始收。

如果她70岁身故，那么此时缴纳的保费是50万，现金价值是85.2万，那么保险公司会赔偿她家人85.2万。

但有些产品会规定，开始领取后，现金价值和身故保险金为零。如果不保证领取期，在领取期内死亡就没钱赔偿了。

所以不同的产品有不同的规则。关心这个的朋友可以在选择产品时仔细看看条款的相关解释，避免买到不合适的。

四、答疑解惑

养老是每个人都无法回避的话题。等你老了，在哪里退休，能拿多少养老金都是未知数。

想要过上有品质的生活，最可靠的方法就是在年轻的时候多存点钱。

但是省钱不容易。如果你不用它，它会因为通货膨胀而贬值。投资理财的话，可能会变成小韭菜，给别人做“嫁衣”。

因此，近年来，年金保险成为很多人养老规划的新选择。——不仅安全，而且每年复利递增，可以在一定程度上抵御通货膨胀。

所以对于已经配置了医疗险、重疾险等险种的朋友，可以考虑购买一份年金保险，为自己的晚年生活打好基础。

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