2021理财保险可靠吗？理财保险哪种比较好？值得买吗？

2021理财险靠谱吗？财富是创造出来的，不是坐等来的。越来越多的人用手中多余的钱开始理财和投资。金融保险似乎风险更小，更有保障。哪个更好？值得买吗？

一、理财保险可靠吗？理财保险的作用

理财保险本质上和P2P、债券、股票一样，是一种投资工具。但是，由于保险的稳定性质，与其他方式相比，它还具有安全、稳定等其他显著特点。如果保障型保险已经配置齐全(意外险、重疾险、定期寿险、医疗险)，可以买理财型保险，主要用在以下几个方面：子女教育、养老、资产保值、资产继承。

二、理财保险哪个好？理财保险哪种比较好？

1.选择高并返回。

目前，市场上的产品主要分为两类：

年度低固定回报不确定股息万能账户

年度高固定回报万能账户

我们之前已经解释过保险公司的分红。事实上，理财型保险的分红与股东分红和公司利润并无直接关系。由于法律监管，我国保险资金的投资渠道有限，期望分红获得高回报是不现实的。而且极端情况下可能会出现保险公司给股东高分红却不给客户分红的情况，不要被夸大宣传误导。

所以这里有一个分水岭。选择传统返还型产品还是分红型产品？小沃偏爱传统产品(终身年金、生日给付、满期给付)。有了这样一个长期的理财产品，中国的经济发展可能每十年就会在不同的行业发生巨大的变化。个人还是觉得把收益写进合同比较靠谱，比不确定的分红更有安全感。

推荐保障范围：“富德人寿傅莹3号年金保险”

产品特点：

(1)10年到期，收回投资的钱快。

一般的年金保险，比如纯养老，是终身保障的，往往要等到退休才开始领取。收回投入资金的速度取决于产品的收益。

富德人寿傅莹3号2021年金保险则不同。保证期只有10年。10年后可以连本带利拿到钱，回报速度比较快。如果短期内想存一小笔钱，可以考虑这个。

(2)早期收集时间

富德人寿傅莹3号2021年金保险的年金集合分为两部分，一部分是生存保险，一部分是满期保险。

其中生存保险金规定在第五个保单年度可以开始领取年金，领取时间比较早；比如30岁投保，35岁就可以开始领取年金。

同样，也不会像纯养老保险那样需要很长时间。如果30岁投保，可能要到60岁退休才能开始领取。

(3)万能账户允许资本第二次增值

如果能在年金产品上附加万能账户，结算利率会提高很多。

毕竟去年银监会已经下调了年金保险的预定利率，收益率相对下降。如果这个时候有万能账户，可以把资金放进去进行二次增长。

富德人寿傅莹3号2021年金保险附带的万能账户叫如意宝，保证结算利率2.5%，不确定。目前最新年化结算利率4.98%，结算利率还是不错的。

2、选择利率高的主险。

衡量产品价格的一个重要因素是预定利率。预定利率越高，保险公司给客户的收益率就越高。因为预定利率的提高，同样保额的产品保费会更低。

预定利率越高，意味着保险公司会将更多的风险转移给自己，所以在选择产品时，尽量选择预定利率高的产品。

保险推荐：“复星保诚新兴享幸福2020”

产品特点：

兴祥福2020保障终身，年金收益稳定。收款的时间、金额、频率白纸黑字写着，收入

3.选择保证结算利率高的万能账户。

万能账户一般是属于年金保险或其他保险的金融账户。万能账户配合各保险公司的设计，收益如初始回报、分红、年金、生存基金等。都是放入万能账户，这也使得产品比较更加复杂和困难。

我们可以选择保底结算利率高的万能账户，也就是说无论未来银行利率如何变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这是白纸黑字写在保险合同里的，有100%的把握。

4.选择实际结算利率高的万能账户。

除了保险公司的保障收益，其实每个公司由于具体操作不同，对万能险的实际结算利率也不一样。据小沃统计，2005年至今，市场平均结算利率约为3.5%-6%。

不要小看几个点带来的好处，因为在时间和复利的作用下，小小的差距，几十年后会产生很大的影响。以100元本金100年为例：

在年复利1.75%的情况下，增值566元。

在年复利3.5%的情况下，增值3119元。

年复利6.8%，增值71965元。

因此，在选择产品时，不仅要关注万能账户的保证结算利率，还要关注目前的实际结算利率。而且有的公司会区分万能账户，不同账户的结算利率不一样。即使选择了满意的主险产品，也要注意附加万能账户的实际结算利率，以及自己属于什么账户。

5.万能账户费用更高。

除了返还的钱可以进入万能账户，万能账户还可以追加保费。当我们增加更多的资金时，投资回报会更高，回报会更快。

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