年金保险产品，对保险稍有了解的朋友可能不太了解。市面上有很多年金保险，但是很多都下架了。2021年即将到来。市面上有哪些合适的高收益年金保险？让我们来看看。
年金保险算保险吗？你是怎么赚钱的？
年金保险是一个非常复杂的金融产品，很多人不明白它是什么。这里我以平安财富金瑞20为例来演示年金保险的增值过程。
这个产品可以简单的看作是两个基金账户：
年金账户：它会在约定的年份把钱还给我们。
万能账户：返还的钱如果没有领取，会自动进入万能账户进行二次升值。
例如，假设30岁的教师A花了30万元(10万*3年)买了金瑞20，那么他的资本增值过程如下：
如图所示，整个过程分为三个步骤：
第一步：前三年，A老师每年交10万，共计30万。
第二步：35-39岁，每年返还6万元到年金账户，第10年再返还3.5万元。如果想一次性取出这笔钱，只能退保，获得“现金价值”
每年还的钱会自动进入万能账户，按照活期结算利率5%计算收益；每个月结算利率可能会有变动，但不会低于1.75%的保证利率。
第三步：如果A老师需要钱，可以随时从万能账户里取钱；如果A老师有闲钱，也可以放入万能账户，享受复利和升值。不过添加和提现会有一点手续费。
通过这些，我们知道如何让年金保险增值。如果想知道某年年金保险会增加多少，可以这样算：
总收益=年金账户现金价值；通用账户价值
比如你投资30万保费，10年后年金账户的现金价值为20万，万能账户的价值为20万，那么总收益就增加到40万。
如果产品没有附带通用帐户，计算会有所不同：
总收益=年金账户现金价值，年金账户累计返还金额。
年金保险是一个很复杂的产品，但是我们只要记住这两个公式，放进去，就可以计算出收益。
6年金保险测评，哪个收益高？
小沃收集了目前市面上在售的年金保险，选出了6款关注度较高的产品。它们是：
国手新福临门
太平财富直营
平安财富金瑞20
招商人和赵颖金盛
招商信诺自在人生a
华夏福临门史圣增强版
假设一个30岁的男人投资30万，那么不同产品的收益如下：
结论：
如果看重保底收益：中期理财，可以选择招个盈，30年后增值到80万，可以作为养老的补充；长远来看，可以考虑过自己的生活。50年增值126万，收益率3.94%，遥遥领先其他产品。
如果关注中档收益，福临门史圣增强版收益最高，50年达到231万，本金增长了7倍。但是中档收益不保证。
如果想闲钱理财：福临门附赠万能账户保证利率3.0%，活期利率6.0%。钱放在里面能增值更快。
年金保险是一种理财工具，收益是至关重要的因素，但从上表我们也可以看出，年金保险的收益每年都在变化。所以要根据自己的理财年限选择收益率高的产品。
关键产品分析
通过上面的对比表，我们可以直观的对比不同产品的收益。下面我们单独拿出一些产品来详细分析一下。
1.商人致力于生活。
今天评测的8款产品中，只有自由人生一款，附带无万能账户的年金保险。但尽管如此，自由生活的表现依然出色。
这款产品专注于解决老年人的需求。它可以从55/60/65岁开始领取养老金，并且一直领取到终身，养老金的数额为r
如果是为将来退休买年金或者打算长期持有，靠自己生活是个不错的选择。
2.平安财富金瑞20
财富金瑞20和金瑞人寿20是目前平安主推的两款年金保险。为了让你知道两者的区别，我做了如下图表。
如果一个30岁的男性花30万元(10万*3年)分别购买两个产品，两个产品的回报如下：
从表中，我们可以直观地看到两种回报之间的差异：
财富金瑞20可以更快的拿回钱，前10年全部归还，而金瑞需要15年才能活20年，钱会自动进入万能账户进行二次升值。
下面我们根据万能账户的不同利率来对比一下这两款产品：
你可以看到：
财富金瑞20收益更高：如果看保本利率，两款产品收益差不多；如果你着眼于中等收入，财富金瑞20强会稍微高一点。
3.赵颖金盛VS福临门史圣增强版
赵颖金盛和福临门史圣增强版也是两款不错的年金保险，而且这两款产品的收益非常接近。
为了使人们更直观地进行比较，我把收入制成了折线图：
如上图，两者的回归曲线比较接近。
在保障收益方面，赵颖金盛更胜一筹，一直领先于福临门；而且第四年的现金价值可以超过交的保费。
但是，福临门也有自己独特的优势。它最大的优势在于附加的万能账户：
保证利率：3.0%，目前业内最高。
结算利率：6.0%，收益很不错。
国手新福临门
中国人寿是寿险行业的龙头，但新福临门整体竞争力不强。
新福临门三十年保证收益只有2.29%，中档3.88%。这个收益率在年金保险中是比较平均的。
总结：
年金保险不是必须的保险，作用更倾向于理财。如果有兴趣购买，可以先完成保障的产品再购买。
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