年终奖、过年红包越花越少？这样做300%的赚回来

快到发年终奖或者孩子拿过年红包的时候了，很多朋友会获得一年中最大的现金流。还记得去年你的年终奖或者红包去哪了吗？前年呢？前年呢？是不是都从你的指缝间溜走了？边肖用年终奖和过年红包教你这么做，赚300%回来！

记得刚领年终奖的时候，看着银行卡里多出来的钱，心里特别开心。拿出一部分给父母买礼物，剩下的全部投保一份年金保险。

一、什么是年金险？

简单来说，年金保险是一种可以提供长期定期固定现金流的保险产品。常见的做法是，在被保险人年老时，每年为其提供一笔连续的、确定的养老金，直至终身，以保证被保险人的生活质量。

这个时候，保险公司就像一个基金经理或者特别专业的基金经理，帮你投资，只为你获得安全稳定的长期回报。

二、年金险有哪些作用？

1、养老金

年金保险本来的功能就是应对老了以后的各种风险和不确定性。

2.儿童教育

现在的父母为了不让孩子输在起跑线上，在孩子的教育上花费越来越多。将年金保险作为教育基金，是很多家长的选择。给孩子的生命多一份保障。万一她父母提前走了，有一笔钱陪她过一辈子。

3.强迫储蓄

很多人的工资其实不低，但是因为各种应酬，各种人情，各种帮助等等。银行卡里没多少钱了。

所以，如果买一份年金保险，以年缴的形式提前积累，积少成多，防止不必要的铺张浪费。

三、如何挑选年金保险最划算？

那么我们如何购买年金保险才不至于掉进坑里呢？主要看这个亮点：收益和流动性。

1、收益，看实际收益率(IRR)

预定利率越高，年金保险的回报率越高。

很多年金保险公司宣称收益率可以达到4.025%的上限，其实是有猫腻的。实际收益率IRR并没有那么高，有的甚至低于银行存款利率！

年金保险不仅要关注每年能收到多少钱，还要计算其实际收益率IRR，是亏是赚，一目了然。

IRR考虑的是在时间价值条件下能够达到的实际收益率。投资时间越长，IRR越高，回报也越高。

如果想买年金保险，可以请保险代理人帮你计算IRR。

如果IRR小于2%，我劝你放弃这个产品；

如果达到3.5%，请关注并珍惜；

如果达到4%，真的不要犹豫买了。

2.流动性：如何收集现金价值？

大多数人购买年金保险，用于养老。一般来说，他们到60岁才开始领取，资金积累了几十年。所以，边肖在这里要强调的是，买年金保险的钱是闲钱，不是长期需要的。

但是总会有急着用钱的时候。这个时候，很多人会想把投资年金保险的钱提前取出来。

这时候我们就不得不考虑年金保险的两个关键要素：现金价值和领取方式。

以养老保险为例。假设小贾今年30岁，办理了一份养老保险，一次性缴纳，终身保障。

那么小贾30岁到60岁是积累期，60岁到105岁以后是收藏期。

那么如何拿回年金的钱呢？边肖做了一张图，帮你了解如何获得年金保险：

所以，现金价值就是我们在急需资金周转，中途退保年金保险的情况下，可以拿回来的钱。

在积累期内，现金价值一般是逐年递增的。退保的话，现金价值已经交了保费，就是没还。这个时候，你必须自己承担损失。不同的年金保险，现金价值的增长有快有慢。如果怕以后需要资金周转，建议你选择现金回报快的年金保险！

30-45岁的人最适合年金保险，因为他们已经有了一定的收入，未来的养老会有很大的缺口

四、推荐购买产品

在得知有这样一种保险金融工具后，我给自己买了一份商业年金保险。我知道当我老了，即使外面有各种各样的风险和不确定性，我也会在经济上多一份安全感，让我的晚年更加从容。

1.太平财富智赢年金保险

我选择的是太平人寿2020年理财产品——太平财富智赢年金保险，三年内年缴10万，所以在35岁至39岁这五年内每年可以领取6万元(年缴的60%)，40岁保障期满后一次性领取保额33290元。

付款期限和付款金额可以更改。你什么时候开始收到钱，收到多少钱，取决于你自己的需要。如果不想收，会一直留在账户里累积利息，非常灵活。太平财富智赢年金保险的收益计算如下：

从保证利率来说，我80岁的时候，30万的本金可以变成93万，但是IRR只有2.38%，并不是很高。

从中档利率来看，我70岁的时候，收益率会超过4%。从收益率来看，还是挺好的。

但需要注意的是，这只是一个参考，最终的结算利率可能高也可能低。具体结算利率可以在保险公司官网查询。

2.渤海专卖

当然，你也可以用孩子的压岁钱给孩子买一份教育基金。我这里推荐的教育年金保险是：渤海大富翁。

孩子0岁时，实际收益率IRR可达3.94%，是目前市面上收益最高的教育基金！

而且渤海人寿垄断年金保险门槛低。只要1元起投，没有时间和金额的限制，而且像万能险一样，只要孩子在11岁以下，都可以随时追加。

这样，你就可以用年终奖和过年红包轻松为自己获得一份保障。毕竟，钱不存起来，很可能就会消失，变成每天一杯咖啡或者奶茶，变成衣柜里不穿的衣服，堆在角落里。遗忘的物品。

五、有没有比年金险更好的投资选择？

对于这个问题，我建议从风险和收益的角度来考虑。

与其他金融产品相比，年金保险有四大优势：

1.锁定高利率，在低利率环境下稳定复利增值。

2.针对长寿风险，养老金能活多久就活多久，防止出现长寿没钱花的窘境。

3.平衡财富的波动。趁年轻控制消费，强制储蓄，用未来没钱的人补贴现在有钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管，不跑路，不打雷。

因此，年金保险是解决财富保障和收入确定问题的最佳方式。是合同约定的，法律会保证这笔钱按时持续供应给我们，直到生命终结甚至下一代！