你是不是有些钱，不知道往哪里管？P2P爆炸，银行利率低，股票、房产、基金等高风险投资市场。不懂理财，分分钟要割的韭菜。
听说买理财险会更安全，还可以翻身做保险公司的羊毛。
是的，它不是。不同的理财型保险产品形式不同，收益是确定的，比如年金保险，也有不确定的分红险和万能险，容易套路，一不小心就踩坑了！
最糟糕的是买错了，不仅资金被长期锁定，收益还不如银行存款！
今天边肖送上魔镜，告诉你哪些理财保险不能碰，如何通过两个关键点获得高收益的年金保险！
今天分享3个话题：
1.金融保险的分类：投资连结型、万能型、分红型和年金型。
2.年金保险有什么用，适合什么人？
3.2判断年金保险优劣的要点
一、金融保险的分类
理财型保险大致可以分为四类：投连险、分红险、万能险、年金险。每种保险的收益、风险和不确定性都是不同的。让我们来看看：
1.投资连结保险
投资连结保险：保护投资账户
有一定的投资风险，不建议购买非主流产品。
投连险是一种集保障和投资于一体的理财方式。拥有保障收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。
投资账户不承诺收益，盈亏由客户自行承担，适合能承担高风险的人群。
投连险不适合大多数人，所以通常不建议购买。尤其是近两年在“保险返还保障”的号召下，投连险更是脱离了主流市场。
2.分红保险
分红险，收益不透明，不建议购买。
分红险俗称分红型寿险、分红型重疾险、分红型年金险，是保险公司根据其实际经营成果产生的盈余，按照一定比例分配给投保人。
但在现阶段，分红险是不透明和不确定的：
该公司今年是否会盈利还不确定；
公司整体盈利，你买的产品不一定盈利；
即使你买的产品有收益，也不一定有没有分红。
所以不推荐分红险。
3.万能保险
万能险：保证利率，不确定结算利率，不确定收益。
每份万能险，保险公司都会设立相应的投资账户，保证有保证的收益率，目前最高3%；
扣除初始成本后，保费进入投资账户，保险公司帮你用这笔钱投资，多赚点，少赚点保证有保障的收益。收益不收，永远累积利息。
万能险收益不确定，实际结算利率一般每月公布一次；公告后，按当月公告利率结算。
在选择万能险时，需要注意这三点：
保证利率越高越好。
注意存取款的手续费。不同年份费率不同，越低越好。
一般每年最高支付金额为账户价值的20%。
4.年金保险
年金保险，收益是确定的，白纸黑字写在合同里。
与前三种理财型保险不同的是，年金保险最大的特点是终身收益是一定的，合同上写多少你就能拿多少。
年金保险，目前在售的预定利率上限为4.025%。如果我们买了年金保险，就相当于锁定了一个长期利率。无论未来市场利率是高是低，波动都与此无关。
目前在售的4.025%年金保险可以高收益购买并长期持有，实际IRR基本可以逼近4.025%。
年金保险，具有稳定性的特点
就目前的经济环境而言，如果想购买教育和养老基金规划的理财型保险，边肖更倾向于推荐能够确定收益，保本，收益多少，心中有底，未来可期的【年金保险】！
二、年金保险有什么用？适合哪些人购买？
1.年金保险的四大用途
强迫储蓄
花钱容易，但能定期存一笔钱的人不多。买年金保险有助于强制储蓄，但很多人不懂理财知识。
所以，相比投资股票、基金、房产等投资渠道，年金保险更简单、更容易、更安全，也保本，而且好的年金保险利率高于银行定期利率。
规划儿童教育基金
一些家长担心未来失业收入损失的风险，会影响孩子的教育支出。如果他们买了教育年金保险，可以把孩子的钱存起来，为以后的学习做准备，有个保障。
有些家长打算送孩子出国留学，购买教育年金保险，可以提前为孩子规划大额教育支出。
养老金计划
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之比。
你什么意思？按照国际标准，养老金替代率为70%，以维持老年时与退休前相同的生活水平。
换句话说，仅仅依靠国家养老保险，我们退休后的生活质量会下降。所以如果我们想在退休后过上体面的生活，我们就得自己再预留一个养老金池。
买一份养老年金保险，前几年投入一笔本金，强制储蓄，复利加利息，等退休了可以按计划领取养老金，锁定晚年。
锁定终身结算利率
银行利率已从上世纪90年代的10.98%降至目前的一年期存款基准利率1.5%。年金保险的好处是，一旦合同生效，就锁定了终身利率。
上世纪90年代，很多保险公司的年金保险利率可以达到8%。当年买保单的，现在居然有这么高的实际收益率，简直太神奇了，打败了现有的所有4.025%的年金保险~
2.年金保险适合哪些人？
年金保险本质上是理财。而理财，前提是先有钱。年金保险，只有当你有闲钱的时候，不是每个人都要买！
而且年金保险看的是长期收益，持有时间越长越值钱。但流动性差，前期现金价值低，急需资金周转，退保会有损失。
边肖一直说，买年金保险之前，首先要做好重疾险、寿险、医疗险、意外险等基础配置如果我们生病了，没钱治病，给自己存再多的养老金也没有意义！
所以，如果你符合这些条件，可以考虑购买年金保险：
保护保险已经分配。
不会存钱，需要强行存钱，却不知道如何理财。
我正好有些闲钱，未来3/5/10年可以稳健投资。
三、两个关键点，判断年金保险的优劣！
即使是有一定收益的年金保险，也是最容易踩的保险。保险公司稍微包装一下，拨弄一下领取方式，实际收益相差很大！
买年金保险，不想掉坑，主要看这两点：收益和流动性。
(1)收益，见实际收益率IRR。
预定利率越高，年金保险的回报率越高。
每个年金保险都宣称收益率可以达到4.025%的上限，但是你不能相信！实际收益率IRR没有那么高，有的年金保险计算出来的IRR只有2.3%，比银行存款利率还低！
在购买年金保险之前，你最好自己搞清楚实际收益率IRR。这个指标就像照魔镜一样，收入的高低一目了然！
(2)流动性：现金价值归集法
年金保险是投资一笔钱，复利，适合长期持有，不适合短期投资
年金保险，钱怎么拿回来？
累积期：
(1)退保并领取现金价值；
(2)身故后，退还已交保费/现值；
收集期：
(1)正常收取，可以选择按年或按月收取一笔钱，收取的金额和期限在合同之初约定。
(2)退保，领取现金价值；
(3)身故后退还现金价值/或特别约定。
所以，现金价值就是我们在急需资金周转，中途退保年金保险的情况下，可以拿回来的钱。
在积累期内，现金价值一般是逐年递增的。退保的话，现金价值已经交了保费，就是没还。这个时候，你必须自己承担损失。
不同的年金保险，现金价值的增长有快有慢。如果怕以后需要资金周转，建议你选择现金回报快的年金保险！
总结一下，判断一份年金保险好不好，要看这两点：
第一个条件—— IRR越高越好。
现金价值多快能回本，怎么拿，根据自己的需求选择。
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