年金保险值得买吗？满足哪些条件可以购买？

有朋友听到保险代理人说年金保险有储蓄功能的时候，就开始按捺不住内心的激动，不管适不适合。

那么问题来了，年金保险值得买吗？购买时需要满足哪些条件？感兴趣的朋友，我们一起往下看

一、什么是年金保险？

年金保险是指以被保险人生存为条件给付保险金，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人寿保险。

年金保险的受益人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。年金保险的缴费年限可以是固定的，比如教育基金。也可以是终身的，比如养老保险。

第二，年金保险值得买吗？

都说先保险后投资，年金保险在配置保险上是落后的。对于年金保险，我们首先会认为其低收益无法起到投资的作用，更谈不上保障。真的是这样吗？

其实年金保险也是可以转移风险的，有保障功能，但是和重疾险不同，定期寿险、意外险等产品很容易被我们发现。

年金保险最大的特点是，从购买时到保单合同终止，其预定利率不变。年金保险的给付是写在保险合同里的，受法律保护。我觉得对我来说还是比较稳定安全的。

但是购买年金保险并不是简单的按照预定利率(预定利率不是收益率，保险公司也有费用率)。除了从保险保障的角度参考，还必须参考IRR值。有的年金保险计算出来的IRR只有2.3%，低于目前银行2/3/5年的存款利率！(IRR考虑的是时间价值条件下所能达到的实际收益率。投资时间越长，IRR越高，回报也越高。)

三、什么条件可以买？

1、基本安全优先

这里的保障指的是其他类型的保险产品，如重疾险、医疗险、意外险、寿险等等。

年金保险是用来管理多余的钱和财富，不是刚需；但是重疾险、医疗险、意外险、寿险都是基本险。当你还没有买这些保险的时候，最好先不要考虑买年金保险。

除非你的资产能够承担疾病、意外等给你带来的所有财产风险。如果连基本保障都没有，直接配置年金保险，有些是本末倒置。

边肖一直说买保险比理财好。最基本的保障做好之后，再考虑下一步买什么保险。就像盖房子一样，盖楼只有在打好地基后才能开工。基础不稳，就容易垮塌。

2.有一笔闲置资金，5-10年不用。

年金保险越早买越好，因为越早买，账户里的钱越多，收益越高。但不能因为没耐心就随便上保险。即使是短期年金保险，也需要至少10年的保障期。假设从保单年度的第五年开始返还，第五年开始，这笔钱至少要存到账户上五年。

所以，在购买年金保险之前，小编不要热情。你必须保证这笔钱是闲置的，至少5-10年或更长时间内不会用到。

如果中间出现周转问题，虽然可以申请政策性贷款，但也只能起到暂时的作用。如果在领取期之前需要退保，根据现金价值，可能会有一些损失，得不偿失。

如果你暂时拿不到太多钱，但是你确实对这个产品感兴趣，可以看看这个产品有没有加保险的功能，初始投资金额低不低。这种情况下也可以提前占个坑，等以后钱多了再加保险。

3.先看自己的需求再买。

不同的产品针对不同的人群，要根据自己的需求来决定，而不是根据收益高买哪个产品。

1)希望快速返回原始资本的人

对于这种类型的朋友，边肖一般建议买快返和短期f

2)希望每年获得大量收入的人。

那么这类养老金通常是年金保险，现金价值和身故理赔金会低于其他人领取的。这种类型的朋友通常只需要尽量收，留给家人的死亡金低一点也无所谓，主要以自己收藏为主。

3)我想把收到的钱留给家人。

这类朋友非常适合'万能型'年金保险，也就是说，收到的钱不会太低，身故金和现金的价值也不会太低。可能不多，但是留给家里的钱可以保证一家人的基本生活。

4)担心以后会用到这个年金保险。

有些朋友可能会觉得这笔钱在自己账户里存的时间太长了，担心以后用起来有什么风险。边肖建议，这类朋友应该选择现金价值较高的产品。第一，可以使用保单贷款功能。一般来说，现在市面上的产品占保单现金价值的80%，还款期为6个月。其次，可以退保。如果你确实现金流有困难，只能退保，高现金价值的产品可以让你承担较低的退保损失。

5)想要第二次增值

目前很多产品都可以附带万能账号。如果不着急，想让账户里的钱增值两倍，可以选择可以附加万能账户的年金保险。并且要对比合同中的保证利率，不同产品的保证利率是不一样的；目前市面上的万能账户大多能达到3%，所以一些较低的利率可以忽略不计。

6)养老还是给孩子

这就需要计算自己未来需要多少钱，这个产品是否能满足自己的收入需求；还要看保障时间和领取时间是否符合自己的计划。比如有的少儿年金保险产品可以保障孩子大学毕业，有的可以保障孩子结婚。明确具体需求后，他们会选择保险产品。

小沃的留言

其实，是否买年金保险，还是要看自己。如果不是刚需，可以暂时不考虑购买。如果你有财富需求，年金保险可以帮到你。在基本保障齐全的情况下，可以投保一份年金保险来保障自己的财产。好了，今天的分析结束了。如果你觉得有用，请转发给你的亲朋好友。