光大永明钻多多年金险好不好？有什么特色？真实收益是多少？

给大家介绍一款央企光大永明人寿的年金保险。钻石年金保险属于年金保险的万能账户，也是市场上的主流产品形式。那适合作为教育基金还是养老金？让我们来看看：

多多年金保险的基本保险责任如下：

产品特点：

年金主险预定利率为4.025%；

万能账户终身有效，保证利率3%，目前实际结算利率5.3%；

起步门槛低，5000元起。

与主流的年金保险类似，生存年金是在多年年金保险五年后每年返还，然后自动转入万能账户进行二次增值。

需要注意的是，这种返还型年金比较特殊，首期缴纳100%的基本保险金额，然后在前一年基础上增加10%的基本保险费。

比如基本保额10000元，第一期返还年金，第二期11000元* 10%=11000元，第三期11000元* 10%=12000元，以此类推。

以30岁男性为例，选择交5年20年的保险，每年交5万，总投入25万，万能账户。

如果不领取年金，进入万能账户累计利息，65岁时：

万能账户以3%的保证利率结算，个人账户价值73万元，总利息/总投资=292%；

万能账户以4.5%的中档利率结算，个人账户价值95万元，总利息/总投资=380%；

万能账户以6%的高档利率结算，个人账户价值124万元，总利息/总投资=49.6%。

钻多年金保险属于年金主险的万能账户形式，衡量这类产品是否值得购买的关键在于：

年金主险的准备金利率

万能账户保证收入

就多多年金保险而言，是目前同类产品中为数不多的预定利率为4.025%的年金，也是监管政策下预定利率最高的。

至于附加万能账户，终身保证3%的结算利率也是目前市场的顶级水平。

不过话说回来，年金保险毕竟是理财产品，还是要看收益的。钻大量年金保险收益如何？

由于是年金主险万能账户的组合形式，收益包括两部分：

主险收入

年金二次增值收益转入万能账户。

1.主险收入

比如一个30岁的男性，选择交5年20年的保险，每年交5万，基本保额6150元。

实际收益率IRR如下：

作为一个速回年金，能做到3.705%的回报就不错了。

毕竟虽然预定利率是4.025%，但保险公司扣除运营成本等各种费用，实际收益自然会低于预定利率。

如果返还的年金和满期给付没有领取并进入万能账户进行二次增值，那么多钻年金保险的收益呢？

2.年金主险万能账户收益

保本利率3%，活期利率5.3%。那么我们假设万能账户的平均结算利率可以达到4.5%的中档利率，看看实际收益率IRR:

可以看出，在领取年金的情况下，万能账户的结算利率为4.5%，60岁账户的价值为767144.59元，而多年年金保险的整体收益可以达到4.08%。

也许很多人觉得这个收入不高，也确实不高，但是我们也可以思考这样一个问题：

能否保证自己的投资理财收益保持在4.08%以上？短则几十年，长则一生。

如果考虑到利率下行的趋势，收益还能高于这个，那么年金保险真的不适合。

但如果没有合适的投资理财渠道，没有办法保证收益和安全，那么年金保险可以成为首选。

回到什么

如果你认为未来市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益，那么此时选择购买纯万能账户；

那不确定以后市场收益会怎么变化。我们做什么呢

购买年金主险的万能账户产品，比如多多年金保险，是一个折中的选择，收益一定在纯年金保险和纯万能账户之间。

最后，我想说的是，虽然多年期保险是一种短期见效快的产品形式，但我们可以灵活运用，用于教育基金规划和养老规划。

教育基金或养老金最终是指定用途的。

如果宝宝教育需要钱，就从万能账户里收，作为教育基金；

如果你需要钱养老，可以从万能账户里拿，作为你养老金的补充。

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