合理的投资理财是增加我们财富的有效手段。市场上有很多理财投资手段，比如股票基金、保险等。很多人疑惑，为什么保险有理财功能，保险也有储蓄的性质。比如我们常说的养老金是一种理财型保险。
前段时间听到一个很有意思的新闻：大约在1995年，一位女士买了一份理财保险。后来保险公司给她打电话，劝她退保。除了全额退款，她还可以获得奖励。她坚决不退，甚至觉得自己买的少了，后悔了。
这种经历听起来是不是很可笑？中国的现代保险业只有不到40年的历史，但确实发生了。
这位女士买的保险是年金保险。
年金保险到底是什么？年金保险涵盖哪些内容？
今天我们来谈谈年金保险。
评估角度
年金保险到底是什么？它有什么特别之处？
年金保险适合哪些人？为什么要买年金保险？
年金保险收益高吗？如何选择性价比最高的年金保险？
一、什么是年金险？
年金保险是指以被保险人生存为条件给付保险金，并按约定间隔给付生存保险金的人寿保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。年金保险的缴费年限可以是固定的，比如教育基金。也可以是终身的，比如养老金。
我交那么多钱给保险公司，它会跑路吗？
年金保险的本质是人寿保险。为什么强调年金保险是寿险？因为《保险法》第92条规定：
经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者宣告破产的，其人寿保险合同和责任准备金必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司；无法与其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。前款规定的人身保险合同和责任准备金由国务院保险监督管理机构转让或者接受的，应当维护被保险人和受益人的合法权益。
其次，对保险公司的监管，无论是从设立还是运营，都是相当严格的。
二、市面上年金险的分类
根据不同的分类，年金保险有以下分类：
我们经常看到的是现货年金，一般是今年交，第二年把钱还上。这也是134号文件，明令禁止的。年金之后，从返还期限来说，就变成了延期年金，也就是最快5年后返还。
三、为什么要购买年金？
首先，从风险管理的角度来看：
人生三大风险：
“livetoolong”
“dietoosoon”(过早死亡)
“可服从的”(身体残疾)
而年金保险对应的就是“活得太久”的风险。作为一种金融投资工具，年金保险有其独特的特点：
1.防范长寿风险
市面上很多终身年金都是按照生存年龄来支付的。所以生存时间越长，总年金给付越高。因为年金保险，又称“现金流如命”，就是为了避免“人活着，钱没了”的现象。
2.年金的豁免功能
年金保险，对投保人都有豁免的效果。若被保险人意外身故或高度伤残，剩余保费的豁免相当于给付。这对家长为孩子规划教育资金尤为重要。
其次，从投资的角度——锁定无风险收益率，规避投资风险。
保险合同会从条款角度约定固定收益保障。这个收入是有一定保障的。其次，保险公司作为专业机构，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避投资风险。
投资风险是由于未来投资收益的不确定性，可能遭受收益甚至本金损失。比如投资股票可能被套牢，投资债券可能无法按期还本付息，房地产可能有下跌的风险。
最后，从家庭理财的角度来看——年金保险是家庭资产配置中不可或缺的一部分。
1.强迫储蓄
这对很多人来说是极其关键的。多少人想存钱，存不下。年金保险是一个长期计划，至少10年以上。一旦启动，如果短期内退保，就会遭受损失。另一方面，这迫使被保险人进行强制性储蓄。
2、专款专用
年金保险的两大用途，养老和教育，也是我们家庭理财规划中的两个重要目标和大额支出。
3.资产的多元化配置
我们常说，资产配置需要“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。这个道理很简单，老百姓都懂。
说到家庭资产配置，需要根据你的实际风险偏好和家庭实际情况进行比例配置。有些人把所有的资产都投入到房地产中，但是短期内卖掉房地产太难了，一旦房地产的走势下行，就会遭受巨大的损失。同理，股票更是如此。
不过，虽然年金保险的收益相对较低(无风险收益率，固定收益率在2%-5%不等)，但作为家庭的无风险资产配置，在最差的投资环境下也会有稳定的现金收益。
那么年金保险有猫腻吗？收入高吗？买的时候要注意哪些坑？
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年金保险
四、年金险的收益如何？
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死亡率：是赔偿的概率。被保险人寿命越长，保险公司支付的生存金越多。
费用率：是保险公司的运营成本。往往越有名的公司，运营成本越高，你懂的。
预定利率：指保险公司因为客户资金的运用，而承诺以年复利的形式给予客户的回报。
影响年金保险定价的两个最重要的因素；
1.寿命
随着经济的发展，医疗技术和医疗条件的不断提高，人类的平均寿命会逐渐提高，这是趋势，也是不争的事实。
就像北京，城镇居民预期寿命比全国平均水平高7.85岁，相当于世界高收入国家的水平。
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根据最新的医学预测，2040年，中国人的平均寿命将超过80岁，达到81.9岁。人类预期寿命有望延长至150岁，120岁将成为常态。
保险是根据我们的生命周期来设计的。年龄越大，年金保险越高，但是年龄越大，缴费越贵。
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2.利率值
为什么要把钱交给保险公司？我不说什么复杂的。
就问，你在银行存10万要多少年才能涨到100万？反正这辈子是不可能了！
而且，如果你去买别的股票等理财，涨跌都是在玩痛苦的肉跳！生病了会付钱吗？人死了会付钱吗？完全没有保障！
所以只有保险，能保证你生病了赔钱，挂了也赔钱，不挂也给你钱！
目前mainland China约有90家寿险公司，预定利率为4.025%的终身年金保险寥寥无几。而且这些产品也不会卖很久。
某保险公司申请推出一款预定利率为4.025%的养老年金保险，但银监会未予批准，理由是“终身型产品，定价为4.025%，利率风险较大”。2018年，保险投资收益率约为4.3%，创6年新低。
因为是终身年金，在几十年的保单存续期内，一旦约定了高额预约，保险公司必须赔付。
在经济环境好的情况下，当然没有问题，但是一旦经济下行，甚至发生经济危机，保险公司的投资压力就会非常大。
如果宏观经济持续下行，监管部门需要‘未雨绸缪’，将经济下行对保险业的影响降到最低，尤其是防范利差损风险。
根据国外经验，利差损严重是寿险公司倒闭的最直接原因之一。
以日本为例。1992年的经济危机和
购买年金保险的最佳时间是20年前，其次是现在！
预定利率4.025%的产品，且买且珍惜！
好了，今天的分享到此结束。希望小沃的文章能帮到你。有问题可以在线咨询！小沃愿意一对一详细回答你！
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