养老年金险、教育年金险你弄懂了吗？

对于一直比较关注健康险的大家来说，年金险似乎有点陌生。接近“金”字的词，总给人一种高高在上的错觉。其实年金保险也是寿险的一种，既有理财属性，又有一定的保障。

当你需要为人生的某个阶段储备一定的现金流，解决教育、养老等问题时，你就有必要重点关注年金保险这一工具。

但也有一些不负责任、不专业的保险代理人片面夸大年金保险的收益，误导用户投保。我建议你不要冲动投保。在购买年金保险之前，要了解一些年金保险的基本知识，防止自己踩坑。

1.什么是年金保险？

年金保险虽然也是保险，但与常见的重疾险、医疗险、寿险不同。保障的不是生命安全，而是金钱安全。

我们来看看官方对年金保险的定义：

年金保险是指投保人或被保险人一次性或按期支付保险费，保险人以被保险人生存至被保险人身故或保险合同到期为条件，按年、半年度、季度或月度支付保险费。

简单来说，就是用今天的收入盈余换取未来的稳定收入。

与小额投资不同，年金保险更安全、更稳定、更可持续。因为收益写入了保险合同，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金。即使保险公司倒闭或破产，其余保险公司仍会为购买者“接管”年金给付。所以，投保年金保险是非常安全可靠的。

但相比其他理财方式，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投资的准备。

有人把年金保险形容为会下蛋的母鸡。她前期一次性或定时喂食，等母鸡成熟了再开始下蛋。这是你开始获得收入的时候。鸡蛋可以用来养活自己(养老)，孩子(教育基金)，父母(生日基金)，也可以留着孵小鸡(其他投资)。

投资多少，投资多少年，何时领取，领取多少，领取多久，要解决的具体问题不同，就会演变成不同的年金保险产品，比如教育金、养老金、生日金、结婚金、创业金等等。

是的，这些不同的名称都是年金保险的“马甲”。不管改多少名字，本质上都是给你的钱买一份保险。保障的内容取决于你购买的年金类型。

二、年金保险的类型和特点

我们平时接触到的年金保险主要有普通年金保险、分红年金保险、万能年金保险和投连险。最常见的养老金和教育金属于普通年金保险的范畴。

1.普通年金保险

保单利益=保险费(已付的钱)保障利益(肯定能得到的钱)

这种年金保险的保单利益基本是确定的，其预定利率水平也是上述年金保险中最高的。最高预定利率为4.025%。随着2019年8月监管政策的出台，预定利率为4.025%的产品正逐渐退出历史舞台。

普通年金保险的另一个特点是固定缴费，专款专用。用户和保险公司约定了每年交多少，多长时间，还要定期执行，适合月光族和扒手党做财富规划，保证资金在约定的时间或者紧急情况下发挥作用。

普通年金保险根据保险公司给付保险金的期限分为以下两种：

(1)终身年金保险，也称“养老年金保险”，活到老，学到老，如耀年金保险，在慧选的平台上销售；

(2)定期年金保险，缴费节点为固定年限，如十年、二十年，在固定年限内一次性或分批领取保险金，直至保险期限届满或被保险人身故。定期年金保险的形式与人寿年金保险相似

保单利益=保险费(已付的钱)、保证利益(肯定能拿到的钱<普通型)和非保证利益(保险公司分红，收益不确定)。

这类保险的预定利率和固定收益普遍低于普通年金保险，但分红功能让这类产品的收益“看起来很美”。但实际分红取决于保险公司的资本运作水平，所以分红是不稳定的，甚至可能是0。

3.万能年金保险

保单利息=保险费(已付的钱)、保证利息(保证利率，肯定能拿到的钱<普通型)和非保证利息(万能账户结算利率，收益不确定)

万能险，扣除部分初始成本和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保障收益(一般不超过3%)，有不确定的“额外收益”。

此外，万能险存取灵活。对于自制力差的人来说，可能会忍不住拿出来花，最终可能会积累不到所需的专项资金。

4.投资连结保险

保单利息=保险费(已付金额)非保本利息(不同账户的投资收益可能亏损)

投连险是一种长期理财型保险，可以转换成年金，但它是一种不确定性很大的产品，没有保证收益，收益和风险由用户自己承担。投连险也比较灵活，适合有良好理财习惯和一定自制力的人。

如果只考虑收益的稳定性、流动性和安全性，上述几类年金保险各有特点，总结如下：

不同类型年金保险的特点比较

收益稳定性：普通型>分红型/万能型。

流动性：万能/投资连结>普通/分红。

安全：普通>分红/万能“投资相连”

一般来说，年金保险的初衷是锁定长期收益，防范长寿风险，所以资金的安全性和收益的稳定性是第一位的。显然，普通年金保险的业绩最稳定，已知固定收益最高。

但是，我们往往被那部分不确定的浮动收益所吸引。请擦亮眼睛，不要带营销噱头入坑。

三、什么人适合买年金保险？

年金保险并不是适合所有家庭的产品。一般有四类人需要购买年金保险：

1.有养老金计划的年轻人

养老不是只有老人才会考虑的问题。相反，养老年金应该尽早规划。退休后想要什么样的生活水平，能领到多少钱，都是可以提前算好的。想要高质量的养老生活，现在就要开始规划了。

2.为孩子做长远规划的父母

父母最担心的是自己老了却没钱留给孩子。有想法的父母会选择给孩子买一份年金保险，教育钱，结婚钱，创业钱。不管是哪种形式，都是对孩子美好未来的期待。前提是先转嫁孩子的疾病风险，做好基础保障。

3、当前经济形势良好，但未来存在较高的债务风险。

年金保险具有资产隔离和资产保全的功能。对于资金充足的人来说，需要多途径，多篮子。年金保险这种低风险的理财方式很有必要。

除了这部分人，平时消费超出必要，想通过保险培养良好理财习惯的年轻人，不愿意承担高风险，想获得收益的理财人士，没有稳定收入，但又想有安全感的全职太太，都可以考虑投保一份年金保险。