年金险和储蓄险是有区别的吗？不要傻傻分不清楚

我们都知道要“存钱养老”，但是“存钱”的方式太多了，很难选择。这些储蓄方式对养老有不同的作用。今天我们就来说说香港现在流行的储蓄保险和年金保险的区别。

寿命的不确定性

死亡是每个人不可避免的结局，只是每个人的寿命不同。

有的人英年早逝，有的人却能活到很老才死去。对于高龄老人来说，虽然他们有着令人羡慕的长寿，却不得不面对太长寿命带来的养老压力。因为退休后不再工作，失去了主动收入，所以每天都可以消费。我年轻时准备的养老金有限，总有一天会花光。

保险的“博弈机制”

众所周知，保险是一种风险转移工具。投保人向保险公司缴纳保费，将风险转嫁给保险公司；保险公司在收取保费并承担大量风险后，会在某个风险发生时将收取的保费作为理赔款支付。

所以，真正的保险产品，是包含在投保人和保险公司的“博弈机制”中的。如果被保险人刚好理赔，可以从中获益，那么这种情况下保险公司是赔钱的；但如果投保人不理赔，就相当于损失了保费。在这份名单中，保险公司是盈利的。

这就是“赌博”，也是转移风险过程中不可避免的事情。但是，我们不能从“亏损”和“盈利”的角度来看待保险。我们买保险是为了保障而不是“利益”。这里用的词只是为了方便大家理解~

年金保险和储蓄保险的区别

一个

不同的操作机制

储蓄保险是纯存款。我们在退休前把保费存起来，以获取保费的投资收益。当我们退休时，我们可以从中提取现金价值作为养老金，直到保单的现金价值全部提取，保单终止。

年金保险的领取关系到被保险人的寿命，可以保证被保险人一生中一直有养老金收入，即“活多久，拿多久”。年金保险包含了上文提到的“赌博机制”，即“赌”被保险人是否能活到超过被保险人群的平均年龄：如果被保险人能活到超过平均年龄，就能获得更多的年金，相当于“赚”；而如果被保险人不能活过被保险人群的平均年龄，那么年金就少了，相当于“赔钱”。保险公司会拿这个保单获得的收益去补贴那些被保险人寿命较长，一直领取养老金的保单。

2

不同的产品重点

年金保险可以抵御长寿风险。养老有必要选择年金保险而不是储蓄保险吗？事实并非如此。年金保险虽然在世时可以领取，但其预期收益低于储蓄型保险，无法像储蓄型保险那样在被保险人身故后将保单账户中剩余的现金价值转嫁给后代。两者的侧重点不同，没有孰优孰劣。——年金更侧重于长寿风险的转移，储蓄型保险则强调财富的积累和传承。

我个人认为，至少应该买一份可以保障终身养老金分配的年金保险，但同时也需要配置高预期收益和财富传承功能的储蓄型保险。资产的科学配置是养老的正确姿态。