第一批90后30岁，第一批80后40岁。这两个年龄段的朋友面临的不仅仅是现在的工作和生活压力。我们还必须面对未来几十年的养老问题。
虽然现在上班的很多人交社保，但是退休后国家会帮助养老。
但是有一个残酷的事实需要告诉你：
去年，中国社会科学院社会保障研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》:
“未来30年，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持数年正数后，将开始加速跳水，亏空越来越大，到2035年结余将耗尽。”
也就是说，2035年以后，可能就没有养老金可以领取了。
当时最早的80后也才55岁，还没到法定退休年龄。
这种情况是国家老龄化造成的，人口红利正在慢慢消失。
因此，国家目前的政策正在慢慢向商业养老保险倾斜，希望借助社会力量解决棘手的养老问题。
那么对于这种养老情况，80后、90后应该怎么做呢？和小沃一起来看看吧：
01
你可能拿不到养老金，但还需要买社保吗？
答案是肯定的
因为社保不仅包括养老，还包括医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险。
社保的核心是“医保和养老”。
目前我国养老保险的运作模式是四五个年轻人养一个老人。
但就像小沃上面说的，年轻人生孩子的欲望不高，导致中国人口红利逐渐消失。
等80后、90后拿到养老金的时候，可能就没那么多年轻人养80后、90后了。
医保是我们看病最基本的保障。
其他的生育保险、工伤保险、失业保险，虽然没有前两者那么突出，但也不容忽视。
社保的初衷是重新分配社会利益，让买了社保的人得到最基本的生活保障。
所以想有个最低的养老保障，还是得买。
养老保险方面，小沃认为，80后、90后想要无忧，商业养老保险是值得考虑的。
商业养老保险是对社保的补充，两者相辅相成，最大限度的保障你。
02
商业养老保险与社会保障养老保险的区别
如上所述，商业养老保险和社保养老是互补的，那么具体有什么区别呢？
让我们一起来看看：
产量算法不同。
商业养老保险的收益率比较稳定，因为有现金价值，所以一定年限后可以返还。
不管什么时候死，收益率一般都比较稳定。
社会养老保险收益率变化较大。
这里有三种情况：
1.活得越久，收入越高。
2.如果他在退休前去世，他将获得账户中的个人缴费。
3.如果刚退休就去世了，可以领取丧葬费和个人账户里的钱。
缴费时长不同。
商业养老保险缴费时间灵活，可以选择批量/3/5/10/20年缴费。
社保和养老保险有个硬性规定，必须交满至少15年，最好不要断交，否则可能会引起很多纠纷。
收集时间不同。
商业养老保险的养老金领取时间和缴费一样灵活，不同的产品可以选择不同的领取时间，充分发挥其自主性。
社保规定退休后领取(女性55岁，男性60岁)。
缴费比例不同。
商业养老保险是自己出钱，自己享受。
社会养老保险一般是企业缴纳保费的大头，剩下的由个人缴纳。如果是创业者或者自由职业者，都是自己掏钱。
综上所述，商业养老保险和社会保障养老保险是有很大区别的。小沃建议，两者结合，老了有更稳定的收入。
例如：
以深圳的养老为例。如果X
社保收到的钱好像差不多是社会平均工资的四分之一。
更简单的说，按照目前社会平均工资4000元，你能领取的养老金只有1000元。
说实话，1000块钱只能保证最基本的生活，满足不了老年其他精神活动的需求。
商业养老保险的收益确定具有强制储蓄的特点，还可以对冲长寿风险，缴费会比社保更灵活，更适合闲置资金高的朋友。
所以从这个例子来看，社保只能保障基本生活，如果想追求更高的老年人生活质量，可以考虑商业养老保险。
03
购买商业养老保险需要注意哪些问题？
很多人对商业养老保险的认识基本处于听说阶段，还没有彻底了解。
小沃会告诉你买商业养老保险需要注意什么：
越早购买商业养老保险越好。
这和其他险种一样，越早越好。
80后，90后，工作稳定了就可以开始配置自己了。
选择商业养老保险，尽量选择大公司。
商业养老保险一般是纯年金产品，或者是具有分红功能的万能账户。
很多产品含有万能账户或者分红，收益很难保证。
如果真的要选择这类产品，小沃建议选择规模比较大的公司，收益可能会比较高。
但小沃偏爱纯年金产品，收益稳定，很多产品收益都不低。
04
商业养老保险能给我们带来什么？
商业养老保险的好处在条款里写的很清楚，商业养老保险一般每年拿一笔钱，而社保每个月领一笔钱。
有的朋友可能想说，那我投资股票，买理财也能赚。为什么要买商业养老保险？
其实各种理财方式有很多区别。
这里我想说一下理财不可能的三位一体：收益性、安全性、流动性。
说白了，不可能所有的理财产品在收益率、风险程度、变现便利程度上都有优势。
比如我们所说的商业养老保险，就是一种保障高但流动性差的年金保险。
至于股票，流动性强，但安全性差。
看看疫情期间的这些打击，你就知道小沃似乎能听到一大批投资人的呐喊。
所以在全球负利率环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金保险的收益长期来看其实并不低。
对于大多数人来说，养老不就是一个稳定安全的现金流吗？
05
有哪些商业养老保险产品需要注意？
说了这么多，我们应该关注哪些商业养老保险产品？
小沃找了几款理财产品：
直接得出结论：
如果你追求持久、稳定、高收益：招商、承诺免于生活a。
经过长时间的积累，生活A的收益率可以达到4%以上，越往后收益越高。
在预定利率3.5%的年金保险产品时代，过日子还是值得考虑的。
不过，A人生的保险期将于4月30日结束，所以需要赶紧上手。
所以我选择招商信诺生活a。
追求流动性：中国和韩国对未来感到高兴
因为中韩两国未来可以随时减保，大大增加了资金的灵活性。
消费者可以根据目前的投资环境来决定把钱投在哪个渠道。
追求稳定收入和低风险：投资促进和人生承诺
免费生活的收入非常明确稳定，每年返还的金额和现金价值都会写在合同里。
不像有些产品会有“不保证”、“收益不确定”等字样。
而且招商信诺从生活A的收益越来越高。你可以看一下内部收益(IRR):
从图中可以看出，当被保险人80岁时，可以获得2608200元，是保费的2.6倍，收益率为
但在这里小沃必须提醒大家，商业养老保险毕竟是理财产品，买保险的首要目的是获得保障。
所以要遵循“先保障，后理财”的理念，先配置保障型产品，再根据预算配置年金保险。
如果想详细了解保险配置方案，可以在线咨询。小沃随时准备回答你的问题~ ~
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