如果活一百岁养老要多少钱，怎样才能编排自在人生？

2020年的春天来得比以前晚。掰着手指算，年龄最大的80后已经进入40岁，年龄最大的90后也已经进入30多岁。然而，离线生活养老保险比预期来得更早。 从保险公司获悉，4月30日，招商信诺免费终身养老年金保险将下线。如果有养老计划，请尽早关注。 01 在一个百岁老人快速老龄化的社会，你很可能活到百岁，三段人生一定会死。——在《百岁人生》中，两位作者写道。 这本2016年风靡全球的书，向我们提出了一个令人惊讶又焦虑的问题：人类已经进入长寿时代，我们这一代人活到100岁将是大概率事件。 “基本上，自1840年以来，人类的寿命每10年增加2到3岁。所以，如果2007年出生的孩子有50%的几率活到104岁，那么1997年出生的孩子有50%的几率活到101~102岁；1987年出生的人98到100岁；1977年出生的人95~98岁；1967年出生的人可能活到92岁到96岁；1957年出生的人可能会活到89到94岁。” 这个长寿定律在中国同样适用：1949年国民经济主要数据公布在《1981中国经济年鉴》上，其中1949年中国人的平均预期寿命为35岁。到了2010年，这个数字是74.8岁，而到了2016年，中国的平均寿命已经超过76岁。 这种增长趋势至今没有减缓，也就是说，2000年我们身边出生的孩子，几乎有一半会成为百岁老人。 随之而来的是，每个人的生活模式都会发生巨变。 在过去的几十年里，大多数人把自己的人生分为三个阶段：上学、工作、回家养老。但是，如果每个人都能活到100岁，人生三阶段就不再适用于我们的生活节奏了。至少工作阶段积累的财富可能难以支撑养老金支出。 我们这一代人大概会活很久，二三十岁的人生其实只是个开始。如果不延迟退休时间，我们将有40多年的退休时间。如何度过这漫长的一生，是一个需要我们关注的问题。 同样值得注意的是，不仅预期寿命在增加，我们的社会也在迅速老龄化。 2018年，世界银行在其报告《中国养老服务的政策选择：建设高效可持续的中国养老服务体系》中指出，中国正以历史上最快的速度步入老龄化社会。到2027年，中国将从“老龄化”社会转变为“高龄化”社会。在短短的25年内，65岁及以上人口的比例将从7%上升到14%。相比之下，法国用了115年，英国用了45年，美国用了69年才完成这一转变。 1950-2050年中国人口年龄的动态变化。 2019年，中国生育率再创新低，出生人口1465万人，出生率10.48，人口自然增长率3.34。 据预测，到2050年，中国将有26%的人口超过65岁，约8%的人口超过80岁。 注：根据联合国《人口老龄化及社会经济后果》制定的标准，当一个国家65岁以上人口达到7%时，进入老龄化社会，达到14%，进入深度老龄化社会，达到20%，进入超老龄化社会。 随着老年人口的不断增加，据预测，养老金缺口将在十几年内成为最重要的民生问题。 更可怕的是，中国和日本、欧洲、美国不一样。他们在进入老龄化社会之前，已经晋升为富国，而我们要面对的是更残酷的未富先老的事实。 面对比欧美更深的养老压力，应提前应对，防范养老“灰犀牛”风险。 “灰犀牛”是一个经济学概念，指的是一种潜在的、概率大、影响大的危机。这种危机往往因为长期存在而被忽视。犀牛体型巨大，杀伤力巨大，但大部分时间它们都静静地沐浴在泥潭中，即使它们就在你身边，你也很容易视而不见。一旦它向你扑来，就会让你措手不及。它不神秘，但更危险。 养老问题无疑是我们每个人都要面对的“灰犀牛”，它正快速向我们走来。 由于缺乏养老相关的教育，我们一般都是比较晚才开始准备养老储蓄。对于年轻人来说，储蓄养老基金是重要但并不迫切的人生目标之一。 根据蚂蚁财富和富达国际的调查，35岁以下，56%的人还没有开始储蓄；在开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄只有1389元。换句话说，大多数年轻人根本不会存钱。 而中国年轻一代(35岁以下)认为要有舒适的养老生活，退休储蓄中位数应为182.2万元，平均值为163.4万元。 养老要花多少钱？ 163.4万够花吗？让我们算一笔账。 比如说。马骁老师今年30岁，打算60岁退休。退休后没有房贷车贷，没有子女教育支出。只计算基本生活费。目前夫妻基本生活费每月2000元，物价涨幅暂定3%。 60岁时，他们每个月的生活费=2000 * 2 * (13%) 30=9709元。 退休后再生活20年的总成本=9709 * 12 *(13%)20 * 20=420.85万元。 以上只是基本生活费，不包括医疗费、招待费、差旅费、高级养老院费用。年纪大了，医药费预计会更多，按每人每年1万元计算，20年夫妻两人需要40万。 基本生活费和基本医疗费460万，每人需要230万。这个数字已经超过了大多数人预计的养老需求。 如果需要舒适和各方面的照顾，有人会考虑进养老院和养老社区，养老院的费用是一笔不小的开支： 显然，大多数年轻人对自己未来的养老规划过于乐观。那么，如果钱不够，你打算怎么存养老钱呢？ 除了正视养老，养老有社保，养老有房，我们还能做什么？在很多人的印象中，养老可以依靠社保、房产、储蓄和投资理财。那么，这些渠道靠谱吗？ 社会保障养老是世界各国政府面临的共同问题。就像上面说的人口老龄化，当我们的平均寿命越来越长的时候，我们的老年生活是“质量”还是“活”就成了一个大问题。 这里不得不说一下“养老金替代率”，它可以用来衡量劳动者退休后的生活水平： 养老金替代率=当年新增退休人员平均养老金/当年职工平均工资收入。 根据国际劳工组织的规定，如果养老金替代率低于55%，就说明劳动者退休后的生活水平下降得太明显了；替代率在60-70%时，基本养老金水平可以维持；替代率达到70%才能维持退休前的生活水平。 而中国的养老金替代率呢？从全国来看，这个数据在不断下降，最近10年基本徘徊在50%左右。 为了以后过上悠闲舒适的养老生活，仅仅依靠政府是不够的，还需要提前规划好养老储备。 以房养老的房产可以出租，也可以升值出售。在经济持续繁荣下，房产投资有升值前景，是个不错的选择。 然而，房地产价格很容易受到经济形势、政策等因素的影响。 一二线城市的高房价，一部分是因为人口红利，但是随着时间的推移，大家开始讨论未来人口红利消失的大趋势。也许未来几十年，去城市工作的年轻人会越来越少，一二线城市的房地产不会像现在这么紧张，不管是卖的还是租的。所以，以房养老未必是一个长期可靠的策略。 储蓄/投资与理财储蓄相对安全，风险低，但增值能力太弱，银行利率跑不过物价上涨。 股票、基金等投资渠道虽然收益相对较高，但相应的风险也相对较高。如果发生“黑天鹅”事件，将难以回头 但是，我们也不必过于悲观和焦虑。为了进一步说明这个问题，我们首先要对养老这件事有一个正确的认识。 养老无非是在我们年轻有工作能力的时候，用劳动换资产；当我们年老不能工作时，用资产交换所需服务和劳动力的过程。 简单来说，前半段是资产的凝聚，后半段是资产在适当的时候转化为需要的服务和劳动力。 更准确的说，是要做好资金的时间错配。我们需要在人生的奋斗期积累足够的财富，帮助我们从容应对整个生命周期。 那么，有什么办法用现在确定的钱为老人锁定生活质量呢？ 养老年金保险是一个很好的工具，可以帮助你在这几十年里平均分散养老压力，巧妙利用时间成本实现资产增值。 应该选择什么样的养老金来规划自己的晚年生活？一个好的养老保险产品必须满足以下条件： 1、简单安全，只要寿命。 长期规划的产品越简单越好。同时作为养老金，当然最好是只要活着就能拿到。 2.随着时间的推移，价值会得到充分的增长。 抛开那些花里胡哨的包装，有真实回报率的产品才是好产品。 3.除此之外，我们还需要关注年金保险作为一种长期的资产管理工具，是否能为我们解决实际的生活问题。 选择舒适的生活，选择双重安全感。 文末，小沃还是想推一款养老年金产品——活得自在。 是纯养老年金保险，领取后终身领取，且金额高，生存总受益稳定增长，身故总受益也有保障。所有的保险福利都写进了合同，可以有效帮助我们应对长寿风险。并且从年金领取的第一年开始，保证领取20倍基本保额，非常人性化。对于有养老计划的人来说是个不错的选择。 简单总结一下终身免费养老保险的特点： 亮点一：收款金额高，保证20倍。 提供长期、固定领取的年金保障。涵盖身故保障，赔付至少20倍基本保额。 比如在金融公司工作的30岁教师惠女士，在意识到日益复杂的投资风险和经济环境后，选择为自己购买终身养老年金，每年缴费5万元，10年，60岁开始领取，累计保费50万元。收集情况如下： 从60岁起，惠先生一年可领75800元；到66岁，累计金额已经超过缴纳的保费；80岁时，累计年金价值超过所交保费的3倍。如果你活得很长，到你90岁的时候，你将获得超过200万的年金，是保费的4倍多。 如果被保险人在领取期间身故，受益人可以一次性领取20倍的基本保险金额，但已经领取的部分必须扣除。 还是继续上面的例子，根据条款，保证赔付基本保险金额的20倍，即1516000元。 如果惠先生65岁去世，已经领取了年金45.48万元，扣除保底金的20倍，就是这个家庭可以得到的一次性补偿，即151.6万-454.8万=106.12万元，还是很人性化的。 亮点二：终身领取，锁定未来。 由于这是一款保险产品，终身领取条款写入合同，成为终身承诺，让你在晚年仍能有源源不断的现金流，适合作为养老资产配置的一部分。 亮点三：安全可靠，公司背景雄厚。 自养型终身养老年金保险由招商信诺承保，有招商银行和信诺美国两大实力股东背景。经营稳健，偿付能力充足率连续三年超过250%，综合风险评级为A级，经营状况良好。 需要注意的是，免费终身养老年金保险将于4月30日下线，请尽早关注。 今天就分享到这里吧。欢迎转发给身体的亲朋好友，和小沃一起学习进步。 如果您有任何问题，请点击“免费咨询计划”。从现在开始，我们遍布世界，让我的专业成为你的翅膀！