知乎上曾经有个热门话题：穷人和穷人的区别是什么？最赞的回答：没钱是暂时的，穷是长期的。
每次谈到理财的话题，大家总会表现出浓厚的兴趣，但同时也夹杂着不容易下手的纠结。
你的担心和顾虑很好理解，因为在理财这件事上，我吃过亏，走过弯路，也有过收获，足以写下一部“血泪史”。
我觉得理财的最终目的无非是满足人生不同阶段的需求。
现实往往是，我们的年龄在增长，但我们的收入不一定随之增加，但我们的支出必然增加。
所以有一份稳定的收益投资就显得尤为重要，这也是大家对年金保险感兴趣的原因。
今天的文章是写给那些渴望年金保险，却不知道如何入手的朋友们的。
看完了，你心里悬着的石头应该可以落地了。
1.在攻年金险之前，做好保障险的配置。
这是推出年金保险的第一步。
归根结底，年金保险是一种理财产品，最大的作用是保障“长寿风险”；
有了年金保险，就不用担心活得太久，积蓄花光，过不上体面的晚年。
没有年金保险，最坏的打算就是以后生活质量更低。
疾病、意外等风险往往会带来巨大的治疗费用，甚至拖垮家庭的经济支柱。
这样的打击是普通工薪家庭难以承受的，很可能生活难以为继。
这类风险只能通过医疗保险、寿险、重疾险、意外险等保险来保障。
只有我们有保证保险做后盾，才能自由投资。
当然，如果家里有矿，以上可以忽略！
2，选择万能账号，命运不由你。
常见的年金保险有两种，一种是纯年金保险，一种是万能账户。
前者每年有一定的收入和稳定的现金流；
后者的年金部分钱会进入万能账户赚取两倍利息，从而提高整体收益。
万能账户的实际结算利率可以在保险公司官网查到，但是这个结算利率不是固定的。
保险公司的投资策略和外部经济环境对其影响很大。
按照目前市面上大部分产品的情况，一款万能账户的产品收益应该超过纯年金保险的4.025%。
可能需要满足两个条件：
1、万能账户的实际收益率几十年来保持在5%以上；
2.期间不能从万能账户提取太多的钱。
但是，这显然与我们体面养老的目的相冲突。毕竟年金保险的好处之一就是可以带来稳定充足的现金流。
3.年金保险也要“未雨绸缪”
年金保险的魅力不仅仅在于它能带来体面的养老生活。
更多的是它的好处。
在售的年金保险产品也可以算是预定利率为4.025%的产品，但目前能达到这个收益率的产品少之又少。
由于去年银监会已将年金保险预定利率下调至3.5%，未来收益率只能作为参考。
4%的收益乍一看好像不怎么样，但是别忘了是复利。
就像滚雪球一样，可以越滚越大，前提是有足够的时间。
所以买年金保险也需要“未雨绸缪”。
就像18岁收到的教育金，是投保人12岁给他买的；
或者60岁领取，55岁购买的养老年金保险，你会觉得年金保险也不过如此。
如果一出生就分配教育经费，30岁开始准备养老金，差别不是一点半点。
越早买年金保险越好！
4，付款期不用太纠结，合适的产品就能解决。
了解了年金保险的一些特点后，常见的缴费年限、申请人、领取时间也要安排好。
至于重疾险和寿险等长期保险的缴费年限，边肖一般建议
很多人考虑，如果只交很少的保费，将来领取很少的养老金，那么买年金保险就达不到体面养老的目的。
但缴费过高，缴费周期长，需要大量支出时，资金周转不够，退保会造成很大损失。
那么是否可以通过批量支付或者尽可能缩短支付周期来解决这种担忧呢？
这听起来是个好主意，但不是最好的。
买一份现金价值高的年金保险，可以加减法，可以完美解决这个问题。
之前推出过这样一款产品：中韩悦未来的接班人——星享也可以加减。
交费后第二年，现金价值可以超过保费，还可以投保。
可以使我们的资金做到“进可攻，退可守”。
5.什么时候拿到钱最好？
部分年金保险产品可以在投保后的第五年开始领取退费。
更多的时候，被保险人要到一定年龄才能开始领取。
像教育补助金一般是18岁，养老金是55/60岁。
一般情况下，早拿的话每年返还的金额会少一些，晚拿的话会多一些。
毕竟保险公司的羊毛不是那么容易烂的。
从整体收益来看，同样的支付下，两者相差不大。
边肖建议：担心支付压力或者觉得钱在自己手里更有保障的朋友可以选择早收；
以强制储蓄或体面养老为目标的朋友，最好选择以后领取。
以招商信诺赵颖6号年金保险为例。每年保费1000元，分20年交。
从第六个保单年度开始，每年可领取679.5元生存金，直至保障期结束。
这相当于从第六年开始，我们只需要缴纳每年320.5元的保费，这也是为什么早收可以减轻缴费压力的原因。
我们处在一个消费便捷的时代，购买欲被完全激发。
在电脑上点几下，在手机上动动手指，商品自然会送货上门。
这一切似乎毫不费力，让人心情舒畅！如果你是一个不会剁手的人，选择晚收是对的。
尤其是这次经过新冠肺炎之后，我会更加知道只有支出没有收入是多么可怕。
6、为达到资产继承的目的，要安排好“三个人”
在实际保险中，有三个人：投保人、被保险人和受益人。
申请人负责给钱；
被保险人是保险产品保障的对象；
受益人是能够获得保险金的人。
虽然这三个人关系简单，但是不同的安排可能会影响到最后保险金的归属。
一般来说，指定受益人可以获得保险金，不需要扣税。
没有指定受益人的，保险金属于被保险人的遗产。
需要偿还被保险人的债务、税款等。先，然后按照《继承法》中的法定受益人顺序分配保险金。
保单属于被保险人，保险公司会将退保获得的现金价值返还给被保险人。
对于年金保险产品，退费是属于被保险人的，身故赔偿金也是。
这里需要注意的是，有些年金保险产品是有万能账户的。
万能账户和保险单一样，属于被保险人。
投保后，投保人和受益人都可以变更。
但要达到资产继承的目的，就必须按照各自的角色来安排这“三个人”。
只有这样，年金保险稳定充足的现金流才能真正给我们带来安全感：有钱不慌。
7.年金保险给你的闲散资金一个安稳的地方，安静地生活。
很多人买年金保险，都有一道坎。年金保险能跑赢通胀吗？
边肖不能保证它会。
股票可以，前提是你有很高的分析能力或者准确的内幕消息；
P2P没问题，只要不爆，但是别忘了团贷还欠投资人1000多亿。
收益和风险成正比。只考虑收益不考虑风险的投资是极其危险的。
既然没有优秀的投资ab
年金保险是让你的闲散资金有一个稳定的地方安静地生活，我们明白这就够了。
就像90年代买年金保险产品的人，现在拿着每年9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴。
注意复利！复利！复利！
要知道，当时9%-10%的收益率甚至比银行存款利率还低。谁能保证它能跑赢通胀？
[写在最后]
聪明人必须选择购买资产，而不是负债。
好的年金保险，也是和生命一样长的资产。
在这个时代，想活得体面不容易。
犹豫不决的时候，不如问问自己，如果有一份可以规避大风险，收益明确的年金保险摆在面前，要不要珍惜？
虽然看起来有点“慢”，受一些条条框框的限制，但也正是因为这种特点，你才会真正实现人生目标，避免“贪婪和短视”所产生的风险。
毕竟，只有在资本市场上能沉住气，眼光长远的人，才能成为人生真正的赢家，笑到最后。
我可以穷一时，但不能穷一辈子，我相信你也一样。
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