挑选一款适合自己的年金险，只需弄懂这4步

如果你已经确定以后打算存钱，想买一份年金保险，但是不知道怎么选择，也许今天你说的话可以帮到你。

第一步：首先，了解购买年金保险的目的。

每一种年金保险都有自己的优势，不同的目的可以选择不同的产品。

1.想给自己养老：可以选择养老年金保险。如果只想提高退休生活质量，选择年金较高的产品；如果想领取养老金，去世后能给孩子留一笔钱，可以考虑身故保险金较高的产品。

2.想留一笔钱给孩子上学：可以考虑教育基金。阶段性应对高额支出，并具备豁免功能，安心陪伴孩子成长。

3.想快速获得年金：比如几年后有确定的资金需求，可以选择短期年金，比如5年后可以领取的年金。

4.想把年金保险作为应急储备：可以选择现金价值较高的产品，紧急情况下可以通过保单贷款进行资金周转。资产配置讲究“进可攻退可守”，安全可靠的备份必不可少。年金保险对于这个任务来说当之无愧！

5.想继承财富：如果投保时间合适，投保人和受益人设计合理，可以作为低等级“信托”精准继承财富，私密性好，无需公证。

第二步：了解如何上交。

1、看缴费年限

年金保险的缴费年限一般包括：批量缴费(一次性交)、3年缴费、5年缴费、10年缴费、15年缴费、20年缴费，部分年金保险产品支持按月缴费。你需要根据自己的具体情况来选择。

例如，在为孩子规划教育补助金时，它取决于孩子的年龄。如果孩子刚出生，可以选择10年或者15年交。如果孩子已经10岁了，5年交也是刚刚好。如果孩子15岁才开始规划，教育补助金就不合适了。如果自己规划养老保险，最好选择10年缴费，20年缴费。

2.看支付金额。

支付金额富裕节俭，需要根据家庭经济情况评估。原则是不影响现在的生活质量。

但不建议资金不足的朋友在年金保险上花太多心思，因为对于经济基础薄弱的家庭来说，真正的风险是突然遭遇重大疾病和意外。每年拿出一点钱买年金意义不大。还不如补重大疾病保险和医疗保险。

第三步：了解如何获取。

1.看保修期

如果是为自己的退休做打算，最好选择终身保障期的产品，因为我们和生命一样需要现金流，如果终身得不到，就起不到这个作用。

2、看收集的开始时间

目前男性60岁、女性55岁领取养老年金保险是最早的时间(延迟退休正式实施后可能会有调整)。

这要考虑到被保险人什么时候会用这笔钱，这笔钱是干什么用的。

3.看保费豁免

保费豁免是保险特有的功能，非常适合教育基金。因此，在为孩子规划教育储备时，最好选择保费豁免的教育基金产品。

第四步：弄清楚自己能拿多少。

1.看预定利率和实际收益率。

目前年金保险的预定利率已经从最高的4.025%变成了3.5%，4.025%的产品即将退出历史舞台，应该买且珍惜。

2.看现金价值

保险圈一直有句话：“年金保险，现价为王。”

现价也就是现金价值，指的是这个保单值多少钱。如果有需求，可以应急使用。现金价值一般有四个用途：

很多有现金价值的保单都有“减保”提取现价的功能，通过降低保额可以提取部分现金价值。

可以做“保单贷款”。现在，基本上所有的公司都允许客户进行保单贷款，并且规定了苏的最高限额

4死亡保障。年金保险常见的身故保险金是“现金价值”和“已缴保费”中的较高者，而优质年金保险目前的价格在缴费期到期后会越来越高，随着年限的增长会远大于总保费。

3.万能账户/累计利息

万能账户是线下年金保险经常提到的概念，但也是销售误导的重灾区。这里我们就不重点分析了，但是如果需要了解更多的话，欢迎来电咨询。

年金保险的另一个特殊功能是累积利息。如果年金留在保险公司不领取，目前一般有3%左右的累计利率。但是累计利息不会以条款的形式出现在保险合同中，也不是每个保险公司都提供这个功能，具体以保险公司官网公布的累计利率为准。