建工团意险保险赔偿金到底给谁？理赔有哪些风险？

建筑企业为建筑工人投保施工队意外伤害保险。被保险人死亡应该由谁赔付？建筑企业向保险公司索赔保险赔偿金是否合理？以下理赔案例告诉你答案。

施工企业要求赔偿死亡工人施工队意外险的诉讼请求被驳回。

2017年2月某日，湖北省某建筑工程公司(以下简称“被保险人”)为某保险公司(以下简称“保险公司”)中心支公司全体建筑工人投保了一份建筑工程团体人身意外伤害保险(以下简称“团体意外险”)，以在某县城关镇某村修建住宅楼为目的。保险期限为一年，每次身故赔偿限额为60万元。受益人条款同意了。

2017年10月20日，该保单项下被保险人龙某在工地工作期间发生意外死亡。龙某的家人得知其死亡后找到了被保险人。经与龙某家属协商，被保险人赔偿龙某死亡造成的各项损失60万元。

赔偿完毕后，被保险人持团体保险单和赔偿协议向保险公司提出索赔，要求保险公司支付龙死亡保险金60万元。

保险公司理赔部在审核投保人的理赔申请及相关材料后，通知投保人：

本次事故中，只有被保险人龙的法定继承人才有权要求保险赔偿。被保险人认为，被保险人不仅与保险公司签订了保险合同并支付了保险费，而且实际上对龙家人的死亡赔偿金进行了赔偿，因此保险公司应当根据保险合同向其支付死亡赔偿金，故不认可保险公司的观点。

诉讼中，建筑企业在获得死者家属权益转让后获得了赔偿。

双方协商未果，被保险人以保险公司为被告，向某县法院提起保险合同纠纷诉讼，请求法院判令保险公司支付龙死亡赔偿金60万元。

在庭审期间，保险公司认为：

原告只是诉讼保单下的被保险人，不是被保险人。只有被保险人及其继承人有权要求保险赔偿；虽然被保险人对被保险人龙的家属进行了赔偿，但该赔偿是基于双方的雇佣关系，而非保险合同项下的赔偿。也就是说，申请人不是本案的适格原告，不享有对龙某的保险赔偿请求权。

办案法官认可了保险公司的观点。因被保险人实际上已经赔偿了被保险人龙的家属，法官为了解决纠纷进行了调解。法官建议被保险人找到被保险人的继承人，签订权益转让书，将龙身故保险金的请求权转让给被保险人。根据法官意见，被保险人在与龙的继承人协商后，完成了权益转让书的签署。经保险公司与被保险人达成调解协议，保险公司向被保险人支付龙某保险死亡赔偿金60万元。

保险公司向被保险人家属或权益被转让的施工企业支付施工队意外死亡赔偿金。

既然如此，为什么在投保人理赔时，保险公司不同意支付保险赔偿金？为什么法官调解时保险公司同意支付保险赔偿金？团险理赔有哪些风险？

(1)团体意外伤害保险的投保人与被保险人不一致，导致投保人无权要求保险赔偿。

根据我国《保险法》第九条规定，被保险人是指与保险人订立保险合同，并根据保险合同负有支付保险费义务的人。第二十一条规定，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保护，享有保险金请求权的人，投保人可以是被保险人。贝内

但是，在团体保险中，投保人和被保险人并不一致。保险公司《团体意外伤害保险条款》第二条规定，被保险人是指本合同所附《被保险人名单》中所列的人员。投保人是中华人民共和国境内与被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体。也就是说，团险的被保险人是单位，被保险人是员工，即单位缴纳保费，员工享有权益。

作为团体意外险项下的被保险人，根据团体意外险的条款，如果被保险人伤残，受益人为本人；如果被保险人身故，受益人为保单中指定的受益人。

本案保单受益人指定为法定，即被保险人龙的法定继承人为其身故保险金的受益人。只有受益人有权向保险公司要求保险赔偿。被保险人虽然交了保费，但没有法定权利要求保险赔偿。

(2)本案中，投保人对死者家属的赔偿不是基于保险合同的法律关系，因此投保人无权主张保险赔偿。

本案中，龙因工作意外死亡，作为用人单位的投保人，对其死亡造成的损失负有赔偿义务。这种赔偿是基于双方已有的雇佣关系，而不是保险合同下的。

也就是说，死者的继承人除了双方的雇佣关系之外，还可以根据团险保单向保险人索赔。如果保险公司将龙某的保险赔偿金支付给投保人，将来龙某的继承人向保险公司主张龙某的保险赔偿金时，保险公司仍需支付保险赔偿金，即保险公司将面临重复支付保险赔偿金的风险，故保险公司不打算将龙某死亡的保险赔偿金支付给投保人。

(3)投保人根据被保险人家属签署的权利转让书，有权追偿保险金。

那为什么法官主持调解，保险公司同意向投保人支付保险赔偿金？主要原因是被保险人与龙某的继承人达成协议，龙某的继承人签订了一份权益转让书，将团险保单项下龙某的保险赔偿金的请求权转让给被保险人，也就是说，龙某的继承人同意被保险人支付的赔偿金中包含被保险人支付的龙某的保险赔偿金。被保险人向保险公司取得追偿权后，保险公司不再存在双重赔付的风险，故保险公司与被保险人达成协议，支付龙的保险赔偿金。