一般认为意外险、重疾险、医疗险、寿险等。都具有风险转移功能，可以保证在疾病、意外等风险到来时，自己和家人能够维持原有的生活水平而不受影响。
而年金保险偏向收益，却无法与股票、基金抗衡，回报周期很长，发挥不了任何保障功能。甚至有人认为年金保险就是骗人的。
但是很多人没有意识到，年金保险也是做了一个风险转移。
第一，锁定一个相对较高的长期利率，把亏损的可能性转嫁给保险公司。保险公司不会跑路，保险合同也是受法律保护的。安全性基本上是任何理财工具无法比拟的；分散资产是个不错的选择。
二是以被保险人的生存为给付条件，活多久算多久，从而防范我们没钱活太久的风险。养老保险配置很优。
目前市场上各保险公司的年金保险产品种类繁多。一个公司可以设计很多类型的产品，甚至同一个险种也会设计很多类型。不同产品的收入水平和收入结构可能差异很大，但在保险销售人员身上，我们只能看到动人的文字、巨大的演示表和诱人的案例，根本看不到产品的本来面目。
今天从年金保险的分类入手，教大家如何通过保障收益和额外收益来鉴别年金保险产品的优劣，远离年金保险的销售套路。
1.传统年金保险(固定支付)
该政策的好处是：
保险费(你支付的钱)
保证收益(你一定会得到的钱)
也就是说，这份年金保险的保单利益是100%确定的。约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，其预定利率水平也是几款年金保险中最高的。
传统年金的另一个特点是固定缴费，专款专用。用户和保险公司约定了每年交多少钱，每年都要按时交。适合月光族和扒手党进行强制储蓄，保证资金在约定的时间或事件发挥作用，比如母亲为孩子存教育基金，成年人为自己存养老金。
2.分红年金保险
该政策的好处是：
保险费(你支付的钱)
保证收益(你肯定会得到的钱是传统的)
非保证利益(来自保险公司的红利，你不确定你能得到的钱)
这种保险不仅有低于传统预定利率的固定收益，还具有分红功能。演示表中，通常会看到高端演示利率的巨大数字，和谐美观。但是，其实你不是保险公司的股东，而是保险公司的客户。保险公司想分多少就分多少，想分就分。不信你打开你的保单看看低档分红示范水平是不是0。
一句话，分红收益不确定，不确定，不确定！(重要的话三遍)。
而且其固定收益远低于传统的年金保险产品。
比如一个27岁的女人，一次交一万块钱，55岁的时候拿到。如果她选择了图中这款热销的分红年金保险，80岁可获得20500元(固定)分红(不固定)；如果选择传统的年金保险(以弘康一起生活为例)，19150=54520可获得共计35100元的身故给付，可确定收益为分红险的265.9%。
3.万能年金保险
该政策的好处是：
保险费(你支付的钱)
保证收益(保证利率，你一定会得到的钱)
非保证收益(万能账户结算利率，你不确定能拿到的钱)
万能险，扣除部分初始成本和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保障收益(一般不超过3%)，有不确定的“额外收益”。但是，当保证利率的资金转入万能账户或从万能账户中取出时，他们必须支付l
另外，万能险存取灵活，可以满足“年年交钱，一生有钱”的需求。但也正因为其灵活性强，一些自制力差的人可能会忍不住拿出来消费，从而可能导致最终无法存到所需的专项资金。这个也要注意。
4.投资连结保险
该政策的好处是：
保险费(你支付的钱)
非保证收益(不同账户的投资收益可能亏损)
投连险是一种长期理财型保险，可以转换成年金，但它是一种不确定性很大的产品，没有保证收益，收益和风险由用户自己承担。
根据风险程度的不同，这类产品会设立多个账户。账户的管理权归客户自己所有，可以自主投资决策，投资股票、基金等投资产品。不同账户可以根据实际情况灵活切换。其实他们可能获得高收益，也可能损失本金，保险公司每年会收取一定的管理费。
此外，投连险在存取上也比较灵活，适合有良好储蓄习惯和一定自制力的人群。
综上所述，年金保险的类型是：
固定收益：传统分红型/万能投资连结型
流动性：万能/投资连结型传统/分红型。
安全性：传统分红型/万能投资连结型。
一般来说，年金保险的初衷是锁定长期收益，防范长寿风险，所以资金的安全性和收益的确定性是第一位的。显然，在这方面，固定缴费的年金保险最稳定，预定收益最高。
但人性的弱点决定了那些不确定的浮动利益往往更容易被包装成我们生活中的爆款，再次提醒大家：有了不确定的时间和收益率，再美好的数字也可能只是虚的。希望大家擦亮眼睛，一切以政策决定收益，远离噱头和营销套路。
最后总结一下，年金保险归根结底就是应对人生中不可避免的事件，比如子女教育金、结婚金、创业金等。自己的养老金，提高生活质量，买车。
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