保险：到底是没返还的亏？还是返还型的更亏？

每次发表产品测评的文章，问得最多的一个问题就是：“这款产品过期后被退回了吗？”“没回来吗？你吃了吗？没了吗？多亏啊~！”

今天，我们就从这个问题开始说起吧！应该选择消费型保险还是储蓄型保险？

我们知道，家庭理财规划是为了确保家庭理财目标能够最终实现。保险的本质是防范我们的家庭理财目标因为非财务原因瞬间崩塌的风险。

从理论上讲，防范这种风险的行为是一种消费。

打个比方，一家公司每年都要支付诉讼费，这是一种帮助公司规避法律风险的消费；我们每年都要交一笔钱去体检，这是一种帮助我们管理健康，及时发现健康风险的消费。

同理，买保险是为了规避财务崩溃的风险，和保险公司分担我们家庭财务瞬间崩溃的风险，让我们的家庭财务更加稳定，这也是一种消费的行为。

所以，当我们要考虑非货币因素导致家庭财务瞬间崩溃的风险时，首先要考虑消费型保险。

至于储蓄型保险，无非是在消费型保险的基础上增加了储蓄的元素，也就是提高保费，保险公司将追回的多余的钱进行储蓄和投资，最后将产生的部分收益返还给我们。

这也是为什么很多朋友问为什么边肖发的一些产品这么便宜，因为是消费保险。当你把它们和储蓄型保险对比的时候，你会发现价格差距挺大的。

每个人储蓄的目的都是为了最后把钱拿回来，满足其他的目标，比如买房，买车，教育孩子，退休。

但是储蓄的方式多种多样，不一定非要放在保险公司，因为这种储蓄保险的储蓄效率极低！

人们在考虑储蓄效率的时候，总是单纯的看自己投了多少钱，能拿回多少钱，却忽略了一个政策是有几十年的资金锁定期的。如果收益率平均分摊在这么长的一年里，你会失望地发现，他们的实际年化收益并没有超过银行定期存款。

这种储蓄保险产品唯一的好处是什么？强制储蓄可以保证你在到期时有一笔钱。

但说实话，这笔钱放在银行定期存款，安全，收益更高，灵活性更好。相比之下，储蓄型保险产品真的没有优势。

所以，答案一目了然。要想解决家庭经济保障问题，就必须正视这样一个事实，我们的保障是一种消费。当然，首先要推广消费型保险，即高保障、低保费的保险产品。

我想知道我买的储蓄保险产品的储蓄效率。

想买消费型保险，但不知道哪个好？

不知道该选什么保险，买多少。

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