社保和商业保险本质上都是保险，社保是国家政策性福利，商业保险是合理的金融工具。它们相辅相成，值得好好利用，为保护生命做出贡献。
尤其是不明白有些保险代理人是怎么想的，为了卖商业保险，社保为什么没用。社保和商业保险本质上都是保险，但为什么商业保险总是不受欢迎。
原因归结起来不外乎：
社保是国策，有国家信用保障。商业保险历史悠久，有不良犯罪记录。
社保理赔门槛低，价格便宜；商业保险理赔门槛高，价格高。
社会保障是国家的基本保障，是中低收入者的风险保障网，是大多数人都能轻松享受的福利。但是，社保就像保暖内衣。不同地方、不同海拔、不同季节的人需求不同，不可能不保暖。
至于需要毛衣、大衣或者羽绒服保暖，属于商业保险的范畴，根据个人的经济能力进行规划和补充。难就难在保险本身有一定的认知门槛，没有哪个国家这么体贴，强制分门别类买。在自己购买的过程中，难免会遇到“销售误导”。这也造成了明明是保险的原因，很多人相信社保，不相信商业保险。
本着有些误解需要澄清，有些错误需要承认的态度，商业保险比社会保障更强大的保险功能不容忽视，商业保险曾经遍地的坑也要小心提防。
商业保险的红与黑
商保的黑
1.万能险/重复保险/分红险带来的弊端
理财性质的产品最大的坑就是夸大理财保险的收益率。很多客户买了之后，既不能实现预期收益，同时又不能得到足够的保障。引起许多矛盾和纠纷。我个人认为，任何带有理财性质的保险，都需要在有足够的保险保障和投资渠道，追求一些保本配置的情况下，才需要考虑。谁上来推销金融保险，就是本末倒置。
保险首先追求的是保障功能，其次、最后、最后才是理财功能。但也有人无法理解这种虚无缥缈的“未来风险”，认为养老保障是“真实的”，因为它可以保障，可以受益。没想到一旦理赔，这个“实”就不够了：既看不起病，也不能弥补收入的损失。收益率不稳定，保障额度相对高保费太低。看起来便宜的东西往往是最贵的。
2.信息严重不对称。
好像类似保障的产品在不同公司价格相差很大。这与保险公司的销售渠道和定位密切相关，如代理人/经纪人/银行保险/电话销售等。不同的渠道有不同的产品价格定位。这种信息不对称，让消费者一个个去识别，真的是一个体力活。
更何况普通人接触保险渠道有限。十几年前购买的保险，大多是亲戚朋友出于感情买的，不容易拒绝。当然，互联网保险加入竞争后，很多产品的价格和保障内容都可以很方便的查询和比较，透明和宽松很多。
3.不考虑健康通知
这是销售误导的重灾区。
不考虑过去的病情，不考虑诚实披露的原则，不考虑异常的健康状况，一些员工坚持这种“不管”的政策，见人就胡说八道，只是把产品卖出去，拿到钱。甚至用保险法中的“两年不抗辩”条款来忽悠客户，只要隐瞒过去的两年，即使身体出现问题也可以赔偿两年。
这就给理赔留下了巨大的隐患，直接让很多人产生了“这个不赔就不赔”的印象。两年不可抗辩条款重点在于保险公司是否解除合同，而不是赔款。另一个很重要的销售误导就是夸大保障责任。明显在保障范围之外，说什么都可以赔偿，导致理赔时拒赔和纠纷。靠隐瞒和欺骗，最后拒赔，这是销售误导造成的可怕陷阱，也给保险本身带来了很大的负罪感。
近年来，银监会对保险销售做了大量的监管工作，使得这种现象越来越少。现在保险销售都是录音监控，就是为了减少误导和纠纷。
从以上商业险的黑可以看出，保险不靠谱的印象大多来自于不合格的销售人员，而不是保险本身。
商保的红
1.合同说了算。
很多人买保险爱大公司，觉得大品牌的理赔值得信赖。
其实索赔成功与否是有法律依据的。每份保单都有白纸黑字的合同条款，只要符合里面的赔偿条件，就一定会得到赔偿。没有理由大公司买得起，小公司买不起。其实每个保险公司都不小。
中国有80多家寿险公司，都是幸运儿。保险本身是一个受到严格监管的行业，保险公司的合同条款需要经过监管部门的审核和批准。如果有不明确的规定或者霸王条款，保监审核都不会通过，更别说上市销售了。所以合同上说交钱的就交钱，不交钱的肯定不交钱。当然，也有声音认为，合同太复杂，没有人会仔细阅读条款。
对此有两个建议：
第一，反复看重点。关于健康告知，保险责任，除外责任的话不多。只要明确了这三个部分，一份合同就基本明白了。
第二，找专业的保险经纪顾问帮忙投保，把专业的事情留给专业的人。我会一个一个给你解释术语，直到我理解为止。买保险是终身保障，花点时间就不亏了。
2.商业保险可以覆盖最好的医疗条件。
2012年，美国一个小女孩患了一种非常罕见的儿童白血病。经过几次化疗，还是不可抗拒地复发了。医生建议家属不要治疗，让患者行走更轻松。但父母没有放弃，在网上找到了一种没人尝试过的新疗法：CAR-T免疫疗法。简单来说，就是强化患者的免疫细胞，使其对癌细胞更具杀伤力。
第一个尝试这种疗法的小女孩成功存活至今。虽然这种疗法并没有成为业内的标准疗法，但是我们可以看到医疗技术的发展速度远远超出了我们的想象。只要我们有钱用好的医疗手段维持，五年后是有可能治愈的。最好的医疗保养手段，最好的医疗手段，也意味着高成本。几千万甚至上百万的费用，任何一个普通家庭都难以承受。
但是一份一年能报销几百万的医疗保险，是商业保险给普通家庭带来的好处。这是一个只能从金融市场足够发达的国家衍生出来的保险市场。其实保险和每个人的生活都有很深的联系。
每个在车险享受免费救援服务的车主，都不会骂保险是坑。
3.商业保险可以弥补收入损失
除了疾病治疗的费用，很多人还背负着生活费、赡养费、车贷等负债。患病期间，他们往往会失去最重要的经济来源，——的工作收入。更何况，在现在的证券市场，不亏也能称得上股神。
重疾险只要符合赔付条件，就会赔付保额，以弥补失业期间的必要支出。有社保，也有商业保险。
医疗保险的疾病保障是实报实销的，有一项扣除
很明显，保障还是有一些缺口的：意外、疾病、身故、豁免。
1.事故防护
社保中只有工伤保险和医疗保险具有意外险的性质，只能在工作时间和工作地点报销，非第三方造成的意外也可以报销。事故现场、赔偿金额、死亡保障都远远不够。
但上保利的意外险，无论是通勤、旅游、出差，因各种意外导致的身故/残疾都可以得到赔偿。
2.疾病保护
很多小的门诊报销，商业保险和社保往往是互补的。社保报销完成后，剩下的交给商业保险。
而重疾险是固定缴费型，社保无法提供。可以及时补充治疗的费用支持，一次支付几十万，为患者尽快就医提供了方便。很多社保范围内不能报销的自费药，也可以保额购买。
3.死亡/全残保障
商业保险中有很多寿险保障功能的产品，身故/全残是一个谁都不想提的话题。我不想说我买了寿险以后会面临这样的一天。但也许不愿意面对这一切的应该是家人。一个人的离开，有时候是一个家庭的毁灭，可以让家庭在经济上得到足够的补偿，是责任的延续。简单寿险是最简单的保险形式，只保身故/全残，但它能带来的保障是最实在的。
4.免责担保
投保人和被保险人都可以享受商业保险中的免责保护。
简单来说，在保险缴费期间，如果发生疾病(不同的产品在轻/中/重情况下有不同的豁免功能)，缴费后可以豁免生育保险费，但保障依然存在，被保险人依然享受保单的利益。
小结：
很多人不相信保险是因为曾经有一个以保险代理人为主的销售时代，但是现在所有渠道都很分散，信息不对称逐渐减少，保险销售监管越来越严格，保险产品越来越丰富。性价比成了更多人的选择：用合适的钱，买更丰富的保障。社保和商业保险本质上都是保险，社保是国家政策性福利，商业保险是合理的金融工具。它们相辅相成，值得好好利用，为保护生命做出贡献。
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