年金险防坑，看这几个数据就够了

买保险怕被坑，但诺诺总是考虑很久才买。考虑的时候，市面上的新品很多，选择多一些就更纠结了。买年金保险防坑就够了。今天我们来看看下面的数据。

对于数学不精通的人来说，年金保险非常复杂，条款中隐藏着各种各样的条款，比如现金价值、减额保险、万能账户、保留利率、保证利率等等。

不仅如此，还有几个比较复杂的表格，比如利益演示表，降低保险价值表等等。这些都是障碍，很多人一看就觉得迷茫，更别说选择了。

为了选一份年金保险，总不能回去补习数学吧？

当然不是。其实选择年金保险很简单。找出来看几个数据就够了。在说这些数据之前，有必要先说一下目前在售的年金保险的结构。

目前在售的年金保险一般可以分为两部分：一是主险年金保险，二是附加险万能险。如果这个名字很陌生，那么你一定很熟悉另一个名字，叫万能账户。

是的，大部分年金保险都可以分为这两部分。如果你的年金保险有几个附加险，一定要附加人身险，比如附加意外险，附加重疾险。这些险种与年金保险的主险关系并不密切，只有附加万能险与主险关系密切。详细解释要查看哪些数据以及这些数据代表什么。

数据1:现金价值

了解了年金保险的结构，我们就可以谈谈年金保险的运作模式了。为了让大家更好的理解运营模式，我决定举个例子来说明一下。

小明买了一份年金保险，年缴10万，10年。这种支付方式是小明和保险公司的合同中约定的。小明每年都必须交钱。如果他不赔，对不起，保险公司会解除合同，也就是退保。当然，小在交费期间也主动退保，让保险公司退钱。

既然是退保，保险公司肯定会退小明钱。这钱叫什么名字？这叫现金价值没错，现金价值就是你退保的时候保险公司会退你多少钱。

现金价值对于年金保险非常重要，因为买年金保险的目的是退保，退保的形式有很多种。例如，60岁领取养老金是另一种形式的退保。其实你从年金保险主险拿到的钱都是变相退保(也叫减保)。而你在某个时点能从年金保险中获得多少钱，是由现金价值决定的。

说白了，现金价值决定了你在某一时刻从年金保险中得到的钱的总量。

在展示一般利益时，会有一栏关于现金价值的数据，显示每年现金价值的数据。现金价值每年都在变化，这种变化是有规律的。这个规律用一个词来表达，就是预订利率。

数据2:预订利率

账面利率是现金价值回归资本后的增长率。什么是回归资本？现金价值大于总保费。

预约利率会体现在利益赠送单上，这部分也会在你签完合同后包含在合同里。

预订利率非常重要，因为它代表着资金的增长率。预订利率高，增长速度快，预订利率低，增长速度慢。

当这两个概念明确后，我们就明白了主险。年金保险的主险就是这么简单。你把钱投进去之后，首先要把本金还回来，然后复利会以预定利率的增长率增长。当你从年金保险的主险里取钱(也就是减保)时，现金价值会减少，剩下的还是按原来的比率增加。

数据三：保证利率

我们在年金保险主险取钱的时候，有两种方式，一种是把钱存入万能账户，一种是把钱存入银行卡。

万能账户里的钱还能升值。这个欣赏过程叫做二次欣赏。为什么是二次升值？因为这个钱在主险升值了一次，在这里又升值了一次，所以叫二次升值。

第二次升值还是复利的形式，不同的是这个利率是不确定的，保险公司会给一个最低利率，这个利率叫保证利率。也就是说，保证利率是保险公司向我们保证的利率，会写在合同里。如果没有，我们可以起诉他。

另外需要注意的是，钱到万能账户后，前五年取出会有手续费，五年后就没有手续费了。手续费的水平因公司而异，以合同上写的为准。

现在年金保险很透明。其实你存一笔钱进去，要好几年才能回本。回本后，以预定利率的增长率，以复利升值。取钱的时候现金价值会减少，剩下的还是按原来的比率升值。

所以选择年金保险主要看三个数据：预约利率、现金价值、保证利率。在此基础上，结合这笔钱的个人未来使用规划，可以明确选择年金保险，不容易被别人忽悠！