4.025%的年金险真的好吗？可以作为养老金吗？

有一款产品叫复利4.025%年金保险。在银监会最新的政策要求下，这类产品已经停止更新，老产品也逐渐停售。

为什么这些产品这么好？做详细解读。

1，4.025的详细解释

我想对年金保险市场有特别了解的朋友，肯定会经常听到4.025这个词。这是什么意思？

4.025%从何而来？

2013年8月，监管下发通知，将普通型寿险预定利率上限由2.5上调至3.5。2013年8月5日及以后发行的普通型寿险法定评估利率为3.5%。

对于普通养老年金等保险期限在10年及以上的普通年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上浮上限为法定评估利率的1.15倍与预定利率中较小者。

所以，3.5乘以1.15等于4.025，这就是4.025的来源。

4.025是保险公司产品预定利率，是今天银监会规定的年金保险预定利率的上限。

2.4.025的产品为什么好？

让我们回顾一下：

上世纪90年代，银行存款利率高达10%。此时平安、国寿、新华、泰康推出了一些预定利率在7.5-10%左右的产品。很多人都不觉得这个产品有多好。毕竟存款利息是10%。

但1996年后，连续10次降息，目前已降至活期利率1.5%。在此期间，保险的预定利率也发生了很大的变化。

1999年至2013年，保监会将最高利率定为2.5%。

2013年8月，取消了2.5%的预定利率上限，提高到3.5%-4.0%。

在此期间，预定利率为4.025%的年金产品相继出现。

2019年8月30日，银监会下发批复，4.025%的预定利率停止执行。

曾经，预定利率8.8%的保单仍然不受影响，享受当时的年复利。

还有就是因为当时那批保单，国寿、平安、太保的利差严重受损。1999年，中国人寿的利差损达到258123亿元，所以在中国人寿准备上市的时候，把1999年之前的寿险、健康险等保单全部剥离给了母公司。原中国人保分为中国人保、中国人寿、中国再保险三部分。

而和平，利差损也高达800亿。

这也是中国人寿和中国平安人寿保险公司的保险产品如此昂贵的原因之一。

3.预定利率代表收益吗？

预定利率一定是收益率吗？

预定利率是指寿险产品在计算保险费和责任准备金时，预测收益率后使用的利率。其本质是寿险经营人因为使用客户的资金，而承诺以年复利的形式给予客户回报。一般来说，就是保险机构提供给客户的收益率。

预定利率与保险产品的价格直接相关。在其他假设不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时缴纳的保费会更少，保险产品的竞争力会更强。

这里要明确一点，复利的本金不是我们的保费，而是账户的现金价值。

年金保险产品的现金价值基本可以在7-10年达到保费，然后复利。

以目前非常流行的新泰如意香为例。30岁男，年缴10万，10年缴。

到了第九年，现金价值超过了保费，此后复利一直在增加。

所以预定利率并不是以我们的保费为本金复利。我们在选择的时候，也希望选择成本快、预定利率高的产品。

总结：

这里我主要详细告诉你