说起“保险骗保”，我们不禁会想到朋友圈里的保险“开门红”广告，很多代理人经常向客户推销分红险。无论是朋友圈的文案，还是贴出的盈利演示图，都特别好看。
比如“只要交10万，过几年，账号就轻松变成一百万了”。钱生钱的能力从来没有这么简单粗暴过。只要等啊等，一笔五位数的存款就能变成六位数甚至七位数。
但一旦兴奋地买了，很快就会失望——升值慢，难以取出。这卖给我的是什么？
1.分红险为什么是“投诉高发区”？
1.买前和买后收入差距很大。
很多业务员在展示分红险方案时，经常会说：三年每年交10万。如果他们一直得不到，80岁的时候会有很多钱。是真的吗？/你不说。
诚然，钱会“自己长大”，但这里要注意两点：
首先，大部分理财型保险的收益一般分为低/中/高三个档次。为了有吸引力，往往会使用高等级的收入，但实际上获得高等级的收入是非常困难的。
比如支付宝的“国保”年金保险也做过这种事，只显示高端收益，对不同收益档位缺乏明显提示；后来质疑的声音很大，另外两个收获放在显眼的位置。
其次，像目前的经济环境，理财型保险的回报在中等区间是合理的，但仍然存在不确定的风险。按照合同，白纸黑字保证的只有低档收入。但低档收益往往比银行存款利率差。
所以购买前显示的收益和购买后的实际回报差距很大，这也成为分红险经常被投诉的重要原因。
2、有意无意误导概念。
分红险以理财为主，保障为辅，所以消费者投入的保费一般远大于意外赔付的保额。
大部分分红型产品都同意以保额为基数计算每年返还的金额。但有些业务不熟练的业务员会说，会以投入溢价为基数诱导成交。几年后，投保人会很容易发现线索，产生投诉。
3.一旦急用的钱取不出来。
分红险的优点是可以给未来一定的经济回报，但也有明显的缺点，就是流动性差。一旦急需用钱，取出来就相当麻烦。
所以，如果想通过分红险理财，一定要用自己这几年决定不用的钱，千万不要把日常应急资金都放进去。
以后一旦因为周转需要而选择退保提现，损失就大了。
二、分红险的“坑”在哪里？
根据银监会发布的《分红保险精算规定》规定，保险公司分配给投保人的比例不得低于可分配盈余的70%。
可能有人会说：“很好。每年至少有70%的利润会分给被保险人。”
但“可分配盈余”并不是保险公司财务报表上能看到的数字，而是保险公司说了算。
每个投保人应该分得多少份额，不仅计算复杂，还涉及到用户数据，这也是保险公司绝对不会透露的内部秘密。
所以，能给投保人送多少红利，消费者永远不知道。
投保人能做的就是等保险公司每年发分红通知，通知上写了多少钱。
在给投保人分红这件事上，保险公司既是裁判员又是运动员，所以大家一定要明白分红险到底好不好。
所以，保险千千万，擦亮眼睛！如果别人热衷于营销，你要保持冷静，明年不要排队退保。
是90%的人刚接触保险都会踩的坑，却忽略了最重要的个人保障。
只有选择合适的保险，才能真正保障自己，把意外和疾病带来的风险转移给保险公司。
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如果预算充足，可以买终身储蓄型保险，但不要买返还型保险。如果预算不足，可以先考虑消费型产品，做足保额，预算充足后再调整补足终身保险。
为什么有懂行的人劝你远离那种号称“有病治病，无病退钱”的退货险？
很多人会认为，买了一份保险，保持健康无忧，那么保险到期了就没用了。
其实同样5000元的成本，储蓄型产品可以买50万保额，返还型产品只能买8万保额。
花同样的钱，买更高的保额，更有效地覆盖风险。尤其是在疾病高发的年龄段，保额高到足以覆盖家庭财务风险是我们的首要追求。退保看似“有病治病，无病退钱”，实际保障不足，价格高昂。多交点钱比放在银行里划算。
2.我应该先买谁？
买保险的原则是先给柱子买，再给孩子和老人买。家里的顶梁柱赚钱最多，承担着家庭的主要经济责任。只有优先考虑TA上的保额，才能考虑其他会员。
不要因为错误的观念而优先照顾老人小孩，但也不要给顶梁柱上保险。家庭支柱一旦生病，家庭就失去了主要的经济来源，还要承担大量的房贷、车贷，这才是对家庭真正的伤害！
3.买保险需要多少钱？
一般按照家庭年收入的10~20%来分配保险预算。如果保费太低，很难覆盖疾病治疗的费用，那就不行，保险看起来像鸡肋；如果保费过高，会增加家庭的经济负担。
所以，最适合的保险是根据你家庭的财务状况和健康状况进行个性化选择，通过现金和资产来分析最佳的保险产品组合。
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