增额终身寿险VS年金险，有什么区别？分别试用哪些人群？

很多人分不清终身寿险和年金险的区别，都是理财型保险。今天我们就来了解一下他们有哪些不同，适合哪些群体。

什么是增量型终身寿险？

终身寿险是终身寿险的一种，而终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或全残为给付保险金条件的人寿保险。也就是说，保险人，也就是保险公司，要对被保险人终身承担保险责任，直到被保险人身故。

与传统终身寿险“低保费、高保障”的特点不同，增额终身寿险放弃了传统寿险的高保障功能，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提高投入产出比。因此，这种保单可以称为“资产型保单”，越是高级，相对于传统的终身寿险，其优势就越明显。终身寿险特别适合储备养老、子女教育基金、财富传承的客户。

一、什么是年金？

年金保险以生存为基础。如果被保险人每年都生存，那么他每年都会支付生存保险金。通俗地说，活着就能拿到钱。

年金保险主要有两种，一种是传统的固定利率的养老保险，一种是分红型的养老保险，可以根据保险公司的投资收益带来一定的浮动收益。所有年金保险的生存保险金额都是固定的，在签订保险合同时就明确了年金返还的金额。同时，很多年金保险都绑定了万能账户，每年产生的年金和分红可以选择进入万能账户复利，方便管理，可以二次追加。

增量型终身寿险和年金保险都是寿险，很多人会觉得太像了，没必要再买。虽然两者都可以用于教育、养老、理财、遗产规划，但是在功能性上还是有一些区别的。

第二，对于养老金规划

1.年金保险：年金保险的现金价值比较低，提前退保成本比较高，资金会比较稳定，不易被挪用，年金保险万能账户的领取不能超过累计生存基金的20%和补充部分，所以流动性比较差。客户可以在退休前预留一笔养老金，返还的年金可以在每年的某个时间领取，特别方便，非常适合基础养老金的规划。

2.增加寿命：现在的物价每年都在上涨，资金积累到养老阶段的收益往往非常可观。同时，增加的终身寿险的流动性较好，可以通过降低保额灵活提取保单的现金价值。什么时候取，取多少由客户决定。如果在养老期间发生突发事件，需要大额支出，客户可以通过部分退保的方式获得资金，因此更适合做优质养老规划。

第三，对于孩子的教育规划

1.年金保险：年金每年返还，产生固定现金流。由于其生成快、期限长、稳定性强，适合作为教育经费的补充。而且可以持续为子女创业、结婚、育儿等需求提供资金支持。此外，不仅投保人对资金拥有控制权，投保人和受益人也可以直接享受保单的利益。所以，只要政策结构设计合理，就可以变成孩子的专属财产。

2.寿命延长：更高的现金价值。很多产品的交费到期时，保单的现金价值等于所交保费。当客户需要大量资金时，可以选择部分退保获得现金流。比如根据孩子成长的支出曲线，孩子大学期间的支出会大幅增加，或者因为出国留学需要高额的学费和生活费。那么，灵活提取增加的年限，正好可以解决教育经费波动的问题。此外，life-l

1.年金保险：收益稳定持续，适合长期理财规划。每年产生的现金流可以进入万能账户进行二次升值。因为退出成本高，理财计划不容易被打断，会有很好的强制积累功能。

2.增加的寿命：具有更高的现价，更高的灵活性，能更从容地应对家庭理财目标的不断变化。同时可以利用保单贷款创造现金流，当市场出现短期投资机会时，可以及时投资，为家庭获取更高的综合投资收益。

五、用于遗产规划

1.年金保险：被保险人控制资金，每年产生持续、稳定、确定的现金流；收益收取相对简单，现金流逐渐稳定可控，适合生前继承。

3.增加寿命：有一定的杠杆作用。后期随着保额的增加，杠杆逐渐增大，可以提供人身风险保障；同时理赔手续简单便捷，既能提供现金流又能保证客户信息的私密性，因此用于传承的优势更加明显。而且还可以通过关联方的安排来指定继承，可以规避未来可能出台的遗产税。

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