儿童节将近，如何给孩子买保险最划算？

很多宝妈宝爸都渴望给孩子全保障，但往往花了很多钱却没有买到合适的保险。保护孩子，一定要明确步骤。

第一步不是选择产品，而是确定险种：哪些险种必须买，哪些险种可以买，哪些险种不必买。

其实，不同年龄的孩子有不同的需求，不能一概而论。

今天小沃就针对各个年龄段孩子的特点，分析一下哪些保险适合不同年龄段的孩子。

孩子该买什么保险？

在这里，小沃把孩子的年龄分为三段：0-5岁，6-12岁，13-18岁。

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0-5岁

0-5岁的孩子免疫力较弱，感冒发烧比较常见。

门诊治疗一般要几块钱。但是如果要住院，费用从几千到几万不等。

保险从业者会推荐百万医疗，但小沃认为0-5岁的孩子可以推迟购买百万医疗。

百万医疗一般有1万元的免赔额(社保报销费用一般不在免赔额内)，花2万到3万不一定。

所以大多数情况下，只有重疾才能补偿。0-5岁的孩子患严重疾病的几率比成人小很多，使用的可能性也相对较低。

最关键的是，0-5岁万元医疗的费率很高，每年近千元.相比之下，同样的保费可以买100万的定期重疾保险，确诊后立即赔付更划算，一目了然。

5岁以后，百万医疗率会急剧下降，到时候再给孩子配置也不迟。

再说意外险。给孩子买保险，很多人会把意外险放在第一位。但是0-5岁的孩子不用买意外险。

首先，在0-5岁的婴幼儿阶段，一般都是父母全程照顾，发生意外的概率很小。

其次，子女对家庭没有经济贡献，所以不需要考虑身故保障。即使买了意外险，主要考虑的还是意外医疗。

但是，意外医疗的钱不多。如果涉及住院，可以用1万元报销，买个意外险就多余了(不能重复报销)。

接下来是重头戏，就是重疾险。

虽然与成人相比，儿童患重疾的概率相对较低，但重疾险是一种长期保险，不仅保障儿童。

而且实用性一定要和价格结合起来。给孩子买重疾险价格低，性价比高，很划算。

即使选择保障型生活，大部分家庭也负担得起保费。所以小沃建议你直接选择寿险，这样没有保险失效的风险。

当然，如果经济确实紧张，可以在保障期限上妥协(不要在保额上妥协)，买个20年或者25年的固定期限，到期后再买其他重疾保险。

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6-12岁

这个年龄段的孩子免疫力相对提高，感冒发烧的发生率不会像5岁以内的孩子那么多。百万医疗，一定要买。

6-12岁的孩子不太可能得重病，但也受不了保险的“价格红利”。

这个年龄买几百万的医疗，一年两三百就能搞定，价格只有五岁前的三分之一！可想而知性价比有多高。

此外，6-12岁的孩子正处于最调皮的阶段，在学校难免会碰到你，这是事故发生率最高的童年。所以买一份意外险是很划算的(便宜的也就几十块钱，价格远低于一万)。

至于重疾险，这个年龄段也很划算，肯定推荐买。保障期限的选择与5岁以下儿童相同。除非经济非常拮据，否则建议终身保留，以免后顾之忧。

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13-18岁

这个年龄处于幼儿向成人的过渡阶段，几乎是最低的

如果选择20-30年的固定期限，到期时可能已经步入中年。这个时候可以买其他重疾，更何况价格高。能否通过产品的健康告知被保险人的健康状况，也要打上一个大大的问号，失保风险更大。

因此，13-18岁的孩子在购买重疾险时，一定要做好长远的考虑。如果经济实在吃紧，可以退而求其次，选择一直存到70岁，但是20-30年的保障期对于这个年龄段来说确实比较尴尬，小沃也不推荐。

综合来看，重疾险的优先级是所有儿童阶段中最高的；6-18岁，百万医保也是必须的。意外险的优先级相对较低。

小沃总结道：

童年是配置保险的黄金时期。首先，18岁以下儿童出现严重健康问题的概率较低，容易被重疾险和医疗险的健康告知。其次，价格优势非常明显。

不要让保险早买成为口号！