给孩子买保险，一直是一个无法回避的主题。因为孩子的地位对家庭来说极其重要。很多家长在给孩子配置保险的时候，买一堆教育金和可退的保险，每年都要花好几万。真正有事的时候，一个都不用。
贵当然不是问题，保障不足才是大问题。今天，边肖想和大家谈谈为孩子配置保险需要遵循的规则以及一些必要的配置技巧。
儿童保险，分配原则
首先，我们来看看给孩子买保险需要遵循的原则：
1.先成人，后儿童。
很多人买保险都会先给孩子配置，怕孩子出意外，想先给孩子保障。
这种做法是完全错误的。一个家庭的保险配置顺序必须是先成人，后儿童。先给家庭的经济支柱配置最完善的保险方案，再考虑家庭其他成员的保障。
2.先担保，再理财。
还有一些家庭在给孩子配置保险时，忽略了自己家庭的财务状况。
有的家庭并不宽裕，因为孩子又肿又胖，没有其他保障，就给孩子教育费。这相当于带着孩子“裸奔”，教育基金会增值，没有办法保障各种可能出险的风险。
3、先定期，再终身。
如果家庭预算不足，可以先给孩子配置定期保险，比如重疾险。如果手头紧，那么可以配置到成年。
买个几百块钱的保障，等你成年了再拿终身保障。
4、不同的保险，应对不同的风险。
父母买保险其实很盲目。
只要销售说的，有一种保险，既能带病，又能保障医疗意外，到期后还能退钱教育。一半以上的父母必须搬家：一份保单保全部，性价比高。
世界上没有这种保险。
不同的保险用来抵御不同的风险：重疾险应对重大疾病对家庭造成的损害，意外险在意外来临时抵御.
各类保险的配置技巧
在遵循这两条原则的前提下，边肖将为大家列举一些必要的配置技巧。
孩子成长中遇到的风险只有两种：
一类是重大风险，比如重大疾病、重大意外等。
这种风险比较低，但是一旦发生，后果会很严重。家庭收入可能负担不起，需要通过重疾险和意外险来解决。
二是常见的风险，比如孩子平时感冒发烧，或者走路磕磕绊绊。这种风险的概率比较高，但一般在家庭承受范围内，可以通过医保、小额门诊医疗等方式解决。
这两类风险需要医疗险、意外险、重疾险、医疗险的组合才能达到最好的保障。
接下来，这些险种的配置技巧：
1.医疗保险必不可少。
医疗保险不是商业保险。一般来说，在城市里，孩子出生后两个月内，就可以拿着户口本去当地社保机构办理。
与商业保险相比，最大的优势是永远不会被拒保。
基本居民医保作为第一道保险屏障，一定不能错过。
2.意外险：意外医疗是重点。
孩子天性好动，喜欢探索，可能容易绊倒，比如不小心走路伤了腿，被狗咬了等等。
这些虽然没有社保赔偿，但都可以通过意外险保障。
国家规定未成年人——9岁，死亡赔偿金不能超过2万；1-17岁，死亡赔偿不能超过5万。
孩子没有经济收入，但日常生活中容易磕磕绊绊，所以对意外医疗的需求更高，也更实际。
在为孩子配置意外险时，选择有意外医疗的产品，最好是不限社保报销、保额较高的产品
对于家里有孩子的家长来说，门诊报销的需求还是很大的。儿童感冒发烧腹泻都需要门诊报销，所以儿童门诊报销的概率比较大。
为了避免过高的理赔风险，保险公司很少推出这类产品。
但也不是没有。华泰儿童暖宝宝保险是一款门诊报销的儿童医疗保险。
这个产品很神奇，不仅包括门诊医疗，还包括意外医疗，还有住院保障。相当于一个产品扮演了“意外险和医疗险”的角色。
具体产品分析，后面会看到。
4.重疾险：保额比保障期限更重要。
给孩子买重疾险，是定期还是终身，一直是个难题。
保定终身保，各有利弊。边肖一直强调，对于经济普通、预算不足的家庭来说，规律的生活一定比生活更有优势。
首先价格，定期保障会比终身保障更实惠。
二是成年人重疾患病率较高。
相比成人，孩子得重病的概率真的很低。所以，孩子最好买定期重疾险，等到成年后再补充终身重疾险。
第三，在一定程度上减少通货膨胀带来的保额贬值。
孩子还小，经过几十年的发展，社会将面临通货膨胀带来的货币贬值。
上世纪80年代，家里有一万块钱就很有钱了，但30多年后的今天，一万块钱对每个家庭来说都不算什么。
两年前一万的保额现在肯定不够。同样，我现在也给孩子买了8万，1万。五年后就够了吗？
所以如果预算真的不足，先给孩子配置定期重疾险就好了。
无论给谁配重疾险，都要明确一点：保额比保障时长更重要。
另外，孩子在购买重疾险时，可以关注孩子的特定疾病。
儿童特定疾病之所以是儿童特定疾病，是因为在青少年中发病率比较高。
所以给孩子选择重疾险，首先要考虑是否覆盖高发的儿童特定疾病，另外考虑的就是赔付比例。多付1%肯定比多付5%好。
综上所述，如果想为孩子提供一份全面的商业保险，可以采用医疗险、意外险、重疾险相结合的方式。
其中，少儿温暖险可以替代医疗保险意外险。
华泰儿童暖宝的优势在于：
1、包括门诊、意外和住院；
2.1元，疾病门诊免赔，住院和意外免赔，理赔次数不限。
暖宝包含的门诊医保，很多产品都没有。门诊医疗，加上意外医疗，对孩子来说是非常必要的，这是暖宝的绝对优势。
因为保障期只有一年，无论是首次购买还是续保，都需要告知暖宝的身体状况。并且不支持智能承保。
一般小病如感冒、发烧、肺炎等门诊或住院情况，对第二年续保不会有太大影响。除非一些严重的慢性病等。会影响第二年的续保。
当然，因意外导致的理赔不会影响续保。
暖宝最大的缺陷在于生病住院的等待期，需要9天，相比普通生病住院3天的等待期太长了。
所以如果是经济预算充足的朋友，可以为孩子配置一份百万医疗险，等待期为3天。
如果对保障续保期限有疑问，可以参考平安E人寿险(保障续保版)。
至于重疾险，儿童定期重疾险，边肖的首选肯定是妈咪鲍贝。
如果预算不足，可以先配置一个保障期为2 /3 ye的妈咪宝贝
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