儿童小额医疗险要不要买？真实用还是真鸡肋？

孩子年龄小，免疫系统不成熟，抵抗力弱，容易生病。父母三天去一次医院，既心疼又不好。一年下来，生病住院的孩子不在少数。

带孩子去医院的家长深有感触。看门诊要等一个小时，挺头疼的。本来孩子只是普通感冒，到了医院总是要抽血检查。看一次的费用就几百，难得看好一次。久而久之，产生的医疗费用也不小。所以很多家长都想通过小额医保来解决孩子的医疗费用。

那么，微医保真的能帮你少花钱吗？真正的用还是真正的鸡肋？今天我想和大家谈谈，给孩子买小额医疗保险是否有必要。主要内容如下：

谁符合儿童小额医疗保险的需求？

选择少儿医疗保险需要注意什么？

儿童医疗保险横向评价

1.谁需要小额医疗保险？

儿童医疗保险常见的类别有：小额门诊医疗保险、小额住院医疗保险、百万医疗保险；

小额门诊医保：门诊费用报销，一般报销金额几百块，普通门诊；

小额住院医疗保险：一般报销金额从几百到几万不等，涵盖从普通疾病到重疾的中早期；

百万医保：专门针对重大疾病，解决大额医疗费用，报销金额基本都是百万。

门诊医疗保险和住院医疗保险一般保费高，保额低，且有报销限制。其实不是所有家庭都需要小额医保，那么谁需要小额医保呢？

1.孩子总是生病。

每个孩子的体质都不一样，有的孩子身体虚弱，感冒发烧是常事，经常要去医院。小病的花费虽然不会对大多数家庭造成沉重的负担，但日积月累也是一笔不小的开支。所以，对于经常生病的孩子，除了最基本的少儿医疗保险，小额医疗保险可以作为补充。

2.社保不在当地

现在绝大多数人都在外打拼，孩子自然跟着父母，但是社保不是本地的。对于这些家庭来说，住院和门诊治疗都需要自费，所以小额医保还是有用的。

3.想要全面的保护

百万医保是报销住院费用，保额高保额低，但通常有一万元的免赔额，像小孩普通发烧感冒，根本不需要，只能解决大额医疗费用。

重疾险主要是针对重疾风险。一般会得重病，或者做一些大手术才会交钱。像一些普通的小病，没有保障。

小额医保可以弥补这方面的风险漏洞，解决小额费用。所以在对抗疾病风险方面，如果想要更全面的保障，除了重疾险和百万医疗险，小额医疗险也是很好的补充。

二、如何选择小额医疗保险

市面上也有很多儿童医疗保险。如何选择合适的？我总结了几个方面：

简单来说：

报销金额：报销金额比例越高越好。

续保：最好不要在意理赔历史。

报销限制：最好不要限制社保。

健康忠告：越宽松越好。

等待期：越短越好。

有些少儿医保保障看似很高，但有各种小限制，比如意外和疾病报销，门诊和住院报销，需要区分清楚。每个年龄段都会有不同的风险，所以选择也会不同，还是注意区分。

第三，儿童医疗保险的横向评价

根据以上选择要点，我挑选了市面上比较流行的几款小额医疗保险，一起对比一下，看看哪一款更适合投保。

华泰暖宝2020

该产品为暖保升级版，主要责任包括门诊医疗、住院医疗、意外伤害医疗、意外身故保险。其中有2万元的意外伤害医疗保障，保障还是比较全面的。完全可以满足孩子的日常需求，发烧感冒可以报销的门诊和急诊保险可以满足宝宝一年的医疗费用，性价比还是蛮高的。

另外，暖宝2020的续保条件是，如果该产品尚未停产，且符合健康告知，可以完全续保。但如果健康出现异常，续保会比较困难。

安联住院宝

6岁以上儿童投保，保费很便宜，疾病免赔。而且不局限于社保报销，内外社保费用都可以按比例报销，这是一个很大的优势，可以为你省下一笔钱。另外，这款产品的续保条件比较宽松，不考虑之前的理赔记录。但需要注意的是，续保后，之前已经理赔的疾病将不再纳入保障范围。

泰康门紧急医疗保险少儿版

这款产品只有疾病和意外的门诊医疗保险。保险比较简单，报销额度只有80%。然而，疾病的等待期只有30天。此外，泰康紧急医疗保险还有另一个版本，是作为重疾险捆绑销售的。两者的区别在于是否有住院津贴。

在这里我要提醒你，没有必要为了买门诊保险而买重疾险！

太平洋万元儿童版

包括意外医疗和疾病住院，三个版本可选，基础版保额1万元，可以满足大部分孩子的住院消费需求，覆盖费用。保费便宜，可以自己报销药，90%的赔偿，4岁以上免赔，健康告知比较宽松。

缺点是这款产品不保障疾病的门诊费用，只报销住院费用。

小沃分析：

如果追求性价比：安联住院保险(计划1)不局限于社保，社保内外医疗费用均可按比例报销。0免赔额，放宽续保条件，理赔后不再限制续保。而且6岁以上儿童的保费很便宜，整体性价比更高。

看中健康告知：华泰暖宝2020可选，健康告知仅限于近三个月有住院记录的病例，相对宽松。

看中住院门诊：可选择华泰暖保2020，包含疾病门诊、疾病住院、意外伤害医疗，保障全面实用。

如果追求0免赔额：可以选择安联住院宝，住院0免赔额，对6岁以上宝宝更友好，保费更便宜。

[写在最后]

儿童小额医疗保险是为了解决小额医疗费用。对于经常生病的孩子，还是有实用的地方可以作为医保的补充。但是要记住，在保险配置上一定不能把小额医疗保险放在第一位，因为对于大多数家庭来说，小额医疗费用还是可以承受的。我们真正需要的是转移大病风险，解决大额医疗费用。

另外，孩子急诊就诊频率比较高，一旦理赔，会留下记录。在购买其他保险时，如果健康告知书问“过去是否申请过理赔”，很可能会影响投保。所以，小额医保不是孩子的重中之重。应优先考虑百万医疗险、重疾险、意外险，这是解决大额医疗费用、转移重疾和意外风险的最佳保险组合。