给孩子买这种保险的家长，肯定要后悔了

孩子是父母的天使。父母爱孩子，爱孩子，想给孩子最好的保护。在为孩子提供保险方面，部分家长希望长期保障孩子，因此选择“终身寿险”责任的保险产品。

这个保险合适吗？

(1)终身寿险的功能

为什么不建议给孩子买终身寿险？

应该用什么保险来代替？

第一，终身寿险的功能

在终身寿险中，给付条件是被保险人死亡，保障期间是终身。

简而言之，终身寿险“不会为他的死亡买单”，“肯定会买单”，因为每个人都会死。

这种保险的作用是什么？

1.转移家庭风险

对于家庭来说，经济支柱需要赚钱用于日常开销、房贷和车贷、子女教育、赡养老人。

如果有一天，经济支柱不幸倾倒(死亡)或倾斜(完全残疾)，不仅会给这个家庭带来痛苦，还会在未来很长一段时间内面临失去经济来源的窘境。

寿险可以一次性赔付家庭年收入的10-20倍，一定程度上可以减轻家庭成员的经济负担。

这也是人寿保险的初衷。

2.财富增值管理和财富传承。

一般情况下，保险的金融增值功能较弱，保险增值最重要的决定因素是时间，而不是收益率。

终身分红险可以最大限度地利用时间因素，获得增加复利的神奇效果。

李嘉诚为孩子们投保了1亿元的寿险。即使后期家业经营不善，通过保单分红，孩子每个月也能获得几十万的收入。

此外，购买终身寿险和指定受益人可以帮助家庭财富传递其稳定性，避免债务的影响。

第二，为什么不建议给孩子买终身寿险？

大多数家庭的孩子不需要配备终身寿险。除了财富的“二八原则”之外，还有另外三个原因：

1.孩子不是经济的支柱。

上一篇文章介绍了寿险的两大功能，其一是解决失去家庭经济支柱的困境。

孩子显然不是家庭的经济支柱，他们是父母的精神支柱。

所以，如果孩子丢了，父母最大的痛苦不是来自经济，而是来自精神。从寿险的功能来说，给孩子买寿险没有太大意义。

2.赔偿是有限度的。

根据保监会的通知，未成年人身故时，保险公司给付的保险金额是有限制的，具体如下：

10周岁以下的不超过人民币20万元。

已满10周岁不满18周岁的，不超过人民币50万元。

买多了也不一定全亏了。

3.终身寿险很贵。

以终身寿险的儿童重疾险为例，一个0岁男孩，保额50万，缴费19年：

终身寿险保费4150元；重疾保费2150元；

终身寿险中的价格是4150，占保费的65%以上。其实我们需要的只是2150年的重疾部分。

另外，孩子每年6400的保费，对大多数家庭来说还是偏高的。

往往导致成年人保费预算不足，真正需要寿险的人可能没有任何保障。

也建议你科学投保：先成人后儿童，家庭的保费支出控制在年收入的10-15%之间。

3.用什么保险代替人寿保险？

虽然寿险不适合孩子，但是孩子的生命健康还是需要保障的。

孩子天生好动，对风险的判断能力相对较差。发生事故的概率往往高于普通人。

根据吉祥人寿2019年上半年理赔公告：

意外案件平均年龄18、3岁，主要集中在0-18岁儿童和在校学生，占73、4%。事故原因有摔伤、车祸、摔伤。

意外带来的不仅是死亡，还有残疾和医疗费用。

寿险只能赔付身故和全残，而意外险不仅可以赔付身故，还可以按伤残等级赔付，报销医疗费用ca

以基础版为例。20万死亡20万残疾的意外医疗，只需要60元，也就是一顿饭的钱。

而且保额也是合理的，符合保监会的规定。

2.报销比例高。

意外医疗报销免赔额，可报销门诊和住院费用，支持自费药品报销，社保不报也可报销~

3.免责条款相对较少。

相比成人意外险178条的免责条款，这款产品只有10条，相对较少。

值得我们注意的是第三点：

被保险人的挑衅或故意行为导致的打斗、攻击或谋杀。

如果是孩子主动发起的意外，保险是不赔的。

也旨在告诉我们的父母：一定要教育好孩子，有保险就不能放松对孩子的控制。

感兴趣的朋友不妨点击“微信官方账号-保险-儿童”板块了解这款产品。

写在最后

在这个物价快速上涨，工资停滞不前的社会，我们应该把每一分钱都花在刀刃上，我们应该仔细想想那个一年工资几千，一付就是30年的“大家伙”。

边肖也真诚希望每个家庭都能选择合适的保险，安心生活。