作为父母，从孩子出生开始，他们就一直在打持久战。他们害怕掉在手中，融化在嘴里，希望给孩子最好的保护。尤其是儿童重疾险，之前的大黄蜂和惠新安让大家纠结了很久。现在新妈咪宝贝和阳光宝贝推出后，家长们就更难选择了。
“这个产品怎么样？谁比那个产品好？”
“应该给孩子买多少保险？”
“孩子还这么小，有必要买一辈子吗？”
……
别急，今天我就和爸妈聊一聊：怎么给孩子买重疾险？
主要内容如下：
为什么要给孩子买重疾险？
儿童重疾险如何选择？
你必须避开这些坑！
一、为什么要给孩子买重疾险？
在一个家庭中，无论是大人还是小孩，都不可避免地面临着患病的风险。一旦患上重大疾病，对家庭财务将是沉重的打击。
特别是儿童身体机能发育不完善，抵抗疾病侵蚀的能力较弱。再加上环境污染和饮食习惯的改变，儿童患病的概率比成人高很多，这也是为什么在一些保险中，儿童保费比成人贵的原因。
所以，无论是大人还是小孩，都应该配备重疾险。
与报销型医疗险和医疗保险不同，重疾险是赔付型的，即只要你患了合同规定的疾病，符合理赔条件，保险公司就会向我们赔付约定的金额。比如买一份保额50万的重疾险，赔50万。
其次，大部分情况下，只要确诊就可以申请理赔，所以可能会在治疗前得到理赔。
你可以拿这个理赔款去治病，也可以拿一部分去补贴家里。反正你可以随便花。所以，重疾险也叫收入损失补偿险。
可见，重疾险具有缓解巨额治疗费用压力和补偿收入损失的功能。
当然，孩子没有收入，重疾险的收入损失补偿功能对孩子没有影响，但提前赔付可以为家庭减轻巨额医疗费用的压力，避免因治疗费无法一次性支付而错过最佳治疗时机。
对于流动性储备较少的家庭，还是要给孩子提供一份提前赔付的重疾保险。
二、孩子的重疾险怎么挑？
重疾险的形式和产品多种多样，所以很多朋友在遇到重疾险的时候都很头疼：这个看起来保障充足，那个看起来性价比很高。该如何选择？
大家这么难选择的一个重要原因就是重疾险种类太多了~
如果按保障期限划分：一年期重疾险、定期(长期)重疾险、终身重疾险；
如果按照到期保单的价值划分：消费型重疾险和储蓄型重疾险；
如果按照重疾险赔付次数划分：单次赔付重疾险，多次赔付重疾险；……
而且儿童重疾险还包括儿童特定疾病和儿童罕见疾病.
爸爸妈妈不要担心~
其实孩子买重疾险的原理和大人差不多。只要解决了这些问题，就可以为孩子配置重疾险：买多少？保修期有多长？要不要买一个重疾多次赔付的？儿童中有没有发病率高的严重疾病？
让我们一个一个地解决——。
1.保险金额必须足够。
大家一定要记住这句话：买重疾就是买保险保障。
和成年人购买重疾保险一样，孩子首先要购买足够的保险保障，保证当重疾来临时，这个保险保障足以支撑我们的信息需求。
根据卫生部的数据，目前我国治疗一场大病的平均费用是50万，医保最高报销15万左右。此外，还要考虑弥补生病期间的收入损失。
孩子没有收入
而且给孩子买重疾险其实很便宜，每年50万的保额只要几百元。所以谱蓝君建议你直接用50万给孩子买重疾险。
如果担心未来通货膨胀，可以提高保额，或者选择保额增加的产品，但保额不能低于50万。
2.保障期多长，赔付多少次？
底线：根据你的预算行动。
保证期越长越好。你认为人什么时候最容易得重病？一定是年纪大了。所以终身保险肯定比定期重疾险贵。
之前很多朋友说：“孩子还小，买个二三十年的就不错了。等到期了，会有更好的产品，孩子就能给自己提供保险了。”
没错。我以前也这么认为。
不过我身边的一个朋友刚刚给孩子买了一份20年的单重疾保险。后来，孩子真的生病了。虽然成功拿到了理赔，治好了病，但孩子再也买不到重疾险，只能在没有任何保障的情况下“裸奔”。
所以我建议，如果预算足够，还是可以买一份长期的(保障到60、70岁)甚至终身重疾险。
支付次数也是多个，一个比一个多。一旦我们患了重疾，理赔后，重疾险单次赔付的政策就结束了，基本不可能再买健康险，这就是重疾险多次赔付的诞生。
虽然给付多重重疾险是近几年才出现的新产品，患多重重疾险的概率没有权威的统计数据，但这种概率肯定是存在的。如果预算充足，当然可以给孩子预留一点余量。
一句话：
如果预算有限，保障现在，选择保障重疾险单次缴费20-30年；
如果预算相对宽松，适当延长保障期限，选择保障到60、70岁；
如果预算非常充裕，可以追求更全面的保障，选择保障终身多次给付的重疾险，预留安全边际。
3、必须包含孩子的重疾。
有些疾病，基本上只有儿童才会患，所以很多成人重疾保险不会包含这些疾病的保障，这也是为什么重疾保险会区分儿童重疾保险和成人重疾保险，前者包含了儿童特定重疾的保障。
而且，如前所述，儿童免疫力远低于成人，患病概率更高。治疗过程和随后的康复期可能比成人花费更多的时间和金钱。
所以我们在购买少儿重疾险的时候，最好选择少儿重疾险，也就是一定要包含少儿特定疾病的保障。
现在很多儿童重疾险不仅保障儿童特定疾病，还额外赔付。比如他们患了儿童罕见病，可能会得到三倍的赔偿！保障额度更充足。
与成人高发、重疾不同，保监会对哪些少儿特定疾病发病率相对较高并没有统一严格的规定，因此少儿重疾险保障的疾病是不一样的。
4.最好给被保险人附加一份免责条款。
我一直说，父母是对孩子最好的保护。万一父母倒了，孩子的保单连赔付人都没了。
幸运的是，现在许多保险都有一个用户友好的设置：你可以附加一个申请人豁免。——如果父母作为被保险人发生了约定的意外，可以免除孩子的保单剩余未缴保费，但孩子的保单继续有效。保证！
换句话说，如果父母出了什么事，至少孩子以后有保障。
所以建议你在给孩子买保险的时候，附上“投保人免责条款”。
三、这些坑你一定要避开！
重疾险的形式比较复杂，有很多花样可以玩，可能花样还会更多。所以我总结了几个大家在配置儿童评论家时容易踩的坑
其实如上所述，一个家庭的每个成员都有可能生病，不管是谁，都会对家庭财务产生影响。所以，每个家庭成员都应该配备重疾险。
但由于预算等原因，很多家庭无法一次性落实全家的保障分配。这时候就要按照轻重缓急来安排一个顺序：大人先，小孩后。
是的，不要惊讶。第一件事不是给孩子买保险，而是给家庭养老买保险。因为整个家庭都是他在支撑，一旦他倒下，对家庭财务的影响最大。连交保费的人都没了，怎么保证？
所以先有父母保障，落实父母保障，再配置子女保险。
2.没有必要追求回报和分红。
虽然民众的保障意识逐渐觉醒，但如果仔细看一下大家给孩子买的保险，发现大部分都是教育保险。
“又有保障，又可以作为孩子的教育基金，一举两得！”很多家长在这种糖衣炮弹的轰击下掉进了坑里。
我已经告诉你了，教育保险和养老保险本质上都是分红险。这种有回报的保险通常有两个特点：保费高、保障不足、储蓄效率低。
再来看看我们手里的教育金保单。如果要买50万的保额，保费会是几万吗？很多人给孩子买了教育保险后，发现预算都用完了，两个大人只能“裸奔”。
其实给孩子买一份纯保障型的消费型重疾险，一年几百到一两千都可以。
其次，很多教育险的主险是寿险，有些产品可以附加重疾险。孩子不需要寿险，而且因为保费贵，大家加的重疾险金额也就十几二十万，和实际治疗费用相差甚远，保障不足；
这种教育金保险其实就是保险公司在纯保障型产品的基础上提高保费，然后每年把额外的保费进行投资。一定年限后开始将部分投资收益分给客户，美其名曰教育存款。
事实上，很少有消费者质疑：这种教育基金储蓄效率有多高？真的能解决孩子的教育经费问题吗？
可惜真实情况是，国内教育保险的实际年化收益基本不会超过4%，很多甚至只有1%-2%，比余额宝还低。
如果我们每年只用很少的钱为孩子配置足够的纯保障型产品，省下来的保费用于更高效的理财，那么最终的收益会远远高于保险公司给我们的回报。
保险的作用是保障，而不是储蓄和金融投资。
保监会已经发声：“保险是保险的名，保障是保险的源！”
所以切记，买保险只需要关注产品的保障内容和性价比，不要掉进分红、返本等理财型保险的坑里。
3、不需要注意保护重疾
很多人总是担心保险条款中的重疾有猫腻，就一一确认，反复比较哪些产品承保的疾病多。事实上，你不必
为了规范理赔，早在2007年，保监会就联合医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、多发的重疾提供了统一的界定标准。
其中，前6种为必须投保的重疾，后19种为可选，共计25种。目前所有的重疾保险产品都会包含这25种重疾，名称和定义都是一样的。
后来经过统计，这25种重疾已经占到了重疾理赔的95%！
所以，一款产品是保障100种重疾还是108种重疾，其实差别不大，不用纠结。
为孩子提供儿童重疾险，我们只需要
首先，每一个能拿到保险牌照的公司，不仅要有一定的专业背景和资质，还要缴纳2亿元以上的注册资本，是非常有实力的大公司。
而且，每一家保险公司都必须接受国家保监会的严格监管，以确保稳健的经营和充足的偿付能力。所以不存在所谓的“小公司”不靠谱。
其实保险产品是有一定定价原则的。我们支付给保险公司的保费，其中附加保费有一个“运营成本”，用来支付广告费和代理人工资，本质上是品牌保费。
换句话说，保险公司招的广告和代理人越多，产品就越贵。因为这些成本最终都是由消费者承担的。
不信？
你一般认为什么是「大公司」？
中国人寿？安全吗？太平洋保险？新华人寿？我剥离了他们每年的广告费用，其中平安2017年的广告费用达到了5500万/天！
5500万/天啊，朋友们，想想平谋府的几万保费吧。我们是来买保险的还是来支付保险公司的广告费的？
一句话：国内保险监管体系非常严格，任何保险公司买的保单都受国家法律保护。你放心，可以专心规划自己的保障计划，看产品，不必执着于“大公司”。
四、总结
给孩子买保险之前，一定要先配置好大人的保障，因为大人才是孩子最重要的保障。
给孩子做计划最重要的是注意疾病和意外的保障。至于孩子未来的教育规划，应该通过理财产品来实现，才能有更高的收益。
给孩子提供重疾险，保额一定要够(50万以上)。如果预算有限，我们可以先保个二三十年，等孩子成年了再加保险；如果预算充足，可以延长保险期限，甚至可以购买多份重疾险，为孩子提供全方位保障。
记得要有重疾高发儿童的保障，加上被保险人的豁免。
当然每个家庭的情况不一样，配置保障要根据家庭的实际情况来规划。
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