什么是保单第二持有人？没有设置会有哪些麻烦？如何设置？

很多人去香港给孩子买保险，却往往忽略了保单没有第二个持有人的问题！那么，保单的第二持有者是什么呢？如果没有设定会有哪些烦恼？怎么设置？

一个真实案例：A老师给女儿(未成年)投保了香港某公司的重疾险。投保三年后，被保险人不幸因癌症去世，现在需要将被保险人变更为孩子的母亲。因为当时没有明确保单的第二持有人，所以现在变更投保人极其复杂，重点是要经过很多法律程序。

1.保单的第二持有者是谁？

保单的第二持有人也称为保单的后备持有人。当被保险人是香港未成年人(18岁以下)时，一般允许保险公司为保单设立第二持有人(部分保险公司称为后备持有人)。

主要功能是在保单原持有人死亡后，自动成为新的保单持有人，无需委托律师办理复杂的转换手续。

保险公司通常会限制第二投保人的范围，比如要求第二投保人必须是被保险人的父母或投保人的直系亲属(配偶/父母/子女/兄弟姐妹)，一张保单只能指定一名第二投保人。

以一个正常的三口之家为例：

爸爸给儿子投保，申请了保费豁免合同，所以这份保单的保费是可以豁免的。事实并非如此简单。办理免保费手续，首先要让这个保单有一个新的持有人。

因为父亲去世，这份保险失去了原来的所有人，所以需要另找一个和儿子有直系亲属关系的人作为保单的新所有人，比如他的母亲。当母亲成为新的保单持有人时，保单有资格获得保费豁免。

第二，不设置第二个持有者的麻烦

根据香港的法律，如果儿童保单中没有指定第二持有人(被保险人)，如果持有人(被保险人)在子女未满18周岁之前身故，那么该保单的保单权益将由被保险人的继承人(通常是子女、配偶、父母)继承。这就涉及到遗产的继承和分配，所以以下三个问题是不可避免的。

1.当有多个继承人时，谁来继承保单？

通常情况下，我们最好建议孩子的生父或生母接手这项政策。毕竟孩子和父母最亲。在征得其他继承人同意的情况下，需要其他继承人书面放弃该保单利益，也要拿着书面放弃文件到公证处进行公证。那么孩子的在世父亲或母亲只能凭其他继承人放弃保单权利的公证书将保单持有人变更为香港。这是最理想的情况！

2.保单价值大，继承人有争议怎么办？

目前处理继承的方法主要有遗嘱继承、法院判决(适用于继承人不能达成协议的情况)、法院调解。

需要注意的是，有现金价值的保单也是一种证券，也是一种资产。但是大部分保单的现金价值并不高，但是到了继承的时候，需要走的法律程序和继承北上广的房子是一样的。

如果投保人的遗产继承人对这份保单的权益分配有争议，那么这份保单就不能改变投保人，所以这份保单除了交费什么也做不了，哪怕是索赔。如果不能达成一致，很有可能没有人会为这份保单买单，所以保单是无效的。如果到期超过2年，保单将完全关闭，只能退保保单价值，继承人无法达成一致的情况下不能领取保单价值。

如果发生上述情况，那么已故被保险人在天之灵也无法安宁，同时也就失去了当时为子女投保的意义。

3.面对这个定时炸弹，客户该怎么办？

只要提前给孩子的保单一个第二持有人(被保险人)，这个问题就解决了。目前友邦香港在投保时可以直接设立第二持有人，其他公司也可以在投保后补充指定第二持有人。

在提前指定第二投保人(投保人)后，如果保单的原投保人(投保人)在孩子年满18周岁前死亡，那么保单的第二投保人(投保人)可以直接申请成为新的投保人(投保人)，无需经过任何法律程序。

第三，如何设置第二持有人

边肖再次强调：您在为未成年人投保港险时，请务必让顾问为您填写第二投保人，以免造成不必要的麻烦。保单第二持有人的设置有两种方式：一种是在签署保单时直接设置，另一种是在保单签发后设置。