别纠结了！这样给孩子购置保险最正确

说到给孩子买保险，有些家长会觉得随便买点就好。反正都是孩子。还有一些家长，他们渴望给孩子买一份最好的、最全面的保险。其实这两种都不合适，那么怎么给孩子买保险呢？

在孩子的成长期，自我保护意识薄弱，选择合适的保险是每个家长都要操心的事情。那么一个孩子各个年龄段都应该买什么保险呢？

一、小孩成长过程中会面临怎样的风险？

很多朋友不知道什么产品适合孩子，于是在亲戚朋友代理人的游说下，买了保险公司的主打产品，或者直接提供和孩子一样的保险。事实上，在不同的阶段，儿童保护的重点应该是不同的。

比如刚出生的孩子虽然脆弱，但是父母一直在身边，发生意外的概率比较小，所以对意外险的需求比较小。

当孩子开始爬和走的时候，他看到的一切都是新鲜的，他想的都是：这是什么？那是什么？这很有趣，那也很有趣！

当一个孩子遇到新的东西，当然不会只是看一眼就吃完。他也想摸摸试试，然后出事的风险就大了。

除了意外风险，患病风险也与年龄有关。

以川崎病为例。6个月到2岁的孩子处于高发阶段。80%的患者年龄小于4岁，8岁以上的非常少见，成年人更少。所以一定要注意给孩子买的保险是否会保障孩子现在和未来年龄段高发的疾病。

给孩子配置保险，风险分析是必经的一步，然后选择产品。

二、大人在为小孩购置保险时有哪些误区？

误区一：重理财轻安全。

调查数据显示，意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。此外，我国15岁以下儿童恶性肿瘤发病率每年在2.5万人以上，儿童白血病发病率每年增加3万至4万人。高昂的治疗费用让很多家庭放弃了治疗。

专家提醒，孩子年龄小，因意外受伤住院的概率远高于成人。买保险的顺序应该是意外险和重疾险。在所有这些保险的基础上，再考虑买教育保险和投资理财保险。但目前市面上的一些保险产品可以兼顾两三种保障，家长也可以选择组合型产品。

误区二：孩子要紧，大人不着急。

“孩子是宠儿，现在经济能力有限。先买儿童的！”这也是一个很大的误区。

“保险的原则是先给家里的顶梁柱投保，再考虑给孩子投保。”保险专家介绍。原因其实很简单，风险无处不在。如果家里的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭经济困难，直接影响孩子的日常生活和学习。

专家还建议，给孩子买保险时，也要注意是否有保费豁免功能。在保险条款中，最好选择带有投保人免责功能的保险，避免投保人遭遇意外后，孩子失去保障的风险。另外，由于保险公司的不同，要注意区分。

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误区三：不分年龄随意购买。

有的家长觉得反正都是少儿险，随便买就行了。但其实0到18岁的年龄跨度很大，阶段不同，保护的侧重点也应该不同。

从年龄上看，0到6岁的孩子应该重点关注健康风险。在这一阶段，儿童因支气管炎、肺炎等疾病的理赔比例最高，占80%以上。所以给孩子准备一份医疗保险和意外险是很有必要的。目前重大疾病有年轻化趋势，可以选择健康险分担孩子的医疗费用。住院医疗保险分为费用报销和津贴，可以单独购买，也可以附加主险。

孩子在7到12岁上小学的时候，教育基金和医疗保险应该是主要的保障。因为孩子上小学，买少儿险相对比较贵，所以投保时可以选择有现金返还功能的保险。12岁以后可以买一份保费低保障好的学生平安保险，有条件的话再买一份重疾保险。可以选择分红险，合理抵御通货膨胀。

“给孩子买保险可以一步一步来，没必要一下子到位。”保险专家提醒，孩子出生时，父母往往年龄小，经济能力有限。保险要量力而行，可以根据孩子的成长阶段逐步补充。

三、如何购买少儿保险？

1、社会医疗保险

社会医疗保险主要报销儿童门诊和住院费用。社保每年缴纳的保费较低，保障范围涵盖门诊和住院。由于有一定的国家补贴，与商业医疗保险相比性价比很高。但社保覆盖的报销额度在一定程度上是有限的，需要商业保险来补充。

2.重大疾病保险

重疾险是一种固定费率的保险。当孩子不幸罹患重疾时，可以获得保险合同约定的保险金额，可以补偿医疗费和父母误工的工资。

3.医疗保险

少儿医疗保险主要用于补偿少儿小病重疾社保报销后的剩余费用，包括门诊医疗保险和住院医疗保险。

4.事故保险

少儿意外险一般包括意外身故、残疾赔偿和意外门诊赔偿。儿童意外险费用低，也是孩子买保险的标准。0-9岁儿童最高可购买20万的意外险保障，10-17岁儿童最高可购买50万的意外险保障。

5.金融保险

父母可以给孩子买一份教育年金保险，当下把钱存到保险公司，将来孩子长大了可以拿到生存年金的给付。像终身寿险，少儿教育基金产品收益率比较低，如果不是以强制储蓄为目的，不建议购买。

四、推荐几款少儿重疾险

不多说，随便评论一下：

1.从表中可以看出，平安小福星的保险内容侧重于重疾。重疾120种，轻症10种，仍可选。在具体疾病方面，平安小福星是赔付后合同继续有效。

2.对于轻症的保障，华夏长青少儿版和瑞泰阿童木都不错，各50种轻症，赔付3次，赔付金额为30%。

3.具体疾病方面，铁臂阿童木瑞泰亚相当不错，赔偿金额非常诱人。

4.重疾儿童赔偿金额为基本保额的100%，附加最高60%。

五、我们小结

给孩子买保险，本质上并不是一件复杂的事情。第一步，确定风险，第二步，根据风险买保险，最后，如果家庭保障齐全，考虑适当的理财。给孩子买保险不贵，比给大人买保险便宜多了。所以成年人先给自己买保险，然后用剩下的保费给孩子投保是绰绰有余的。