父母总是慷慨地为孩子购买保险。从几千到几万。小沃身边有很多这样的家长，给孩子买了几千块的保险，以为保障满了，其实是“漏洞百出”。
保额太低，疾病保障不全，给孩子买寿险等。踩过无数坑。
其实少儿险真的不贵，而且很容易全得。
小沃今天就给大家讲讲少儿保险配置。
先把这两件事做好，再给孩子买保险！
第一，优先考虑少儿医保。
少儿医疗保险是国家福利保险，价格便宜，没有投保门槛。无论先天性疾病还是既往病史都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。
儿童医保的办理流程也很简单。只需带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证，到户口所在地的街道社区办理窗口或社保局征收窗口办理即可。
少儿医疗保险主要分为三种情况：
一是新生儿出生后次月1日起6个月内可以办理；
二是在校学生由学校或机构办理；
第三，自我管理。每年9月1日至12月底可就近到街道医保服务点办理登记手续。错过这个集中办理时间，就逾期了。逾期投保一般会有3个月的等待期，等待期到期后可以享受医保待遇。
第二，给孩子买保险之前，大人要做好足够的保障！
很多人在配置保险时，出于对孩子的爱，优先考虑给孩子买保险，而忽略了给大人买保险。但其实父母才是宝宝最大的保障。
大人是孩子的伞。孩子生病了，有父母为他们遮风挡雨。父母生病，家庭就失去了收入来源。
正确的做法应该是：成人先，儿童后。
我们应该在父母保障足够的情况下，考虑给孩子搭配保险，其实相当于给孩子双重保障。
这两件事定下来后，小沃再跟你说怎么买少儿保险。
二、孩子长大后会面临哪些风险？
可以分为两类：
1.重大风险，包括重大疾病风险和意外身故或残疾。
这种风险发生的概率比较低，但是一旦发生，后果足以毁掉一个幸福的家庭。
以儿童白血病这种常见的重疾为例，其治疗费用一般需要3-1亿元，医保可以报销住院费用。
另一方面，治疗中可能用到的进口药物或特殊治疗，以及营养素的补充，即使是成年人也要暂时放下工作去照顾。
对于一般的工薪家庭来说，这不是一个小数目，重疾险的赔付可以为我们转移这个风险。
如果孩子因意外死亡或残疾，意外险可以赔付相应的赔偿金。
2.普通风险，发生概率较大，但不会对日常生活或经济产生重大影响。
比如平时感冒发烧，小磕小碰造成的皮肤外伤，去普通门诊挂号拿点药就能解决，可以刷医保卡或者买少量门诊医保。
严重急性肺炎、阑尾炎等。需要住院三到五天才能好转。一年花一百块买个百万医保，住院费也能报销。
三、少儿保险如何配置？
一般来说，寿险优先考虑家庭责任较重的成年人。如果不幸脱险，可以留下一笔赔偿金，满足抚养孩子、赡养父母、偿还债务的需要。如何购买定期寿险？单击此处立即查看！
孩子没有收入，不承担家庭经济责任，不需要配置寿险。
我们选择什么保险，往往与我们要转移什么风险密切相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。
一般
医疗保险只能提供一些基本保障，如果遇到重大疾病或意外风险，商业保险可以作为补充保障。
1.儿童意外保险
每年儿童交通事故、触电事故、烧烫伤、溺水事故等等层出不穷。因为孩子还小，很多事情自己无法判断，家长也不能及时保护，导致事故频发。
所以小沃建议，给孩子买保险的时候，可以给孩子买一份意外险，以防万一。
配置儿童意外险的小技巧：
1)死亡和伤残保险应足够。需要特别注意的是，根据国家规定，孩子10岁前死亡赔偿不得超过20万；18周岁前，不得超过50万。
2)最好有额外的意外医疗，最好能报销不限量的社保药品。这样孩子因为小意外导致的医药费和自费药都可以报销。
如何给孩子买意外险？小沃写道：2020年热门儿童意外险合集，如何购买儿童意外险？
2.儿童重疾保险
如果不幸患了重疾，家庭就要承担高额的日常医疗费用和治疗费用，以及家庭收入群体的护理费、营养费甚至误工费。
重疾险的出现主要是为了弥补除患者直接治疗费用之外的保障缺口。
孩子得重大疾病的概率其实不高。比如发病率最高的白血病，发病率只有十万分之四。
可怕的是孩子重大疾病的治疗费用特别高。
还是以白血病为例，重症监护室的费用每天4000-5000元不等。治愈后对孩子的照顾和成长也是一笔巨大的支出。
儿童重疾险配置小技巧；
1)保额要足够。孩子的保额至少要50万，既要作为医疗的备用金，又要覆盖家庭3-5年的年收入。
如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来还有很长的路要走，需要更多的保障，所以多次赔付的概率比较大。多次赔付的重疾险产品可以看这里！
2)保障的疾病要全面。在选择产品时，是否含有儿童高危疾病也很重要。
除了常见的25种高危重疾，小沃整理了16种儿童常见高危疾病：
给孩子买重疾险，不要被噱头蒙蔽，把疾病的保障做到位，再考虑其他亮点。
还不知道怎么给孩子买重疾险？小沃曾写道：儿童重疾险，就这么买吧！
3.儿童医疗保险
优先拨付百万儿童医保，弥补医保报销上限。
如果发生重疾，百万医保可以报销住院前后的门急诊费用，价格便宜，可以很好的转移重疾风险。
如果预算充足，还可以配置小额医疗保险。
小额住院医疗保险涵盖意外和疾病导致的住院医疗费用。一般来说，0或几百元免赔额，报销金额多为1-2万。
因为免赔额很小，所以出险几率很高。几百万的医保，理想情况下，不花钱就能住院。
少儿医疗保险配置小技巧；
购买医疗保险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容，还要看产品的稳定性，即产品的续保条件和停售风险。
说完这些基本的保险配置技巧，具体怎么搭配呢？
四、针对儿童保险的不同预算分配方案
每个家庭都不一样，给孩子买保险预留的预算也不一样。
为了让每个人更容易为自己配置保险
如果信任大公司的品牌，可以考虑平安顽童的意外险，保费不贵，也可以选择意外烧烫伤保障。
众安享E健康2019涵盖普通医疗、重疾医疗、特需医疗、质子重离子医疗、特需医疗服务等。可以提供更好的医疗资源，整体配置均衡。
方案二：预算2000元左右的高级版。
方案分析：
这个方案适合家境殷实，想给孩子买一份终身重疾的家庭。
年保费2671元，可获得50万重疾险，20万意外险，1万住院，最高600万重疾医疗。
重疾保险或者选择复星和妈咪鲍贝儿童重疾保险，为儿童重疾风险提供终身全面保障。等孩子长大了，可以继续增加重疾保障。
医疗保险和意外险还是和第一个方案一样。选择众安享受E生2020万医保，平安顽童意外险。
方案三：预算3000元左右的高配版。
方案分析：
这个方案适合经济预算充裕，想给孩子最全面保障的家庭。
年保费3346元，最高重疾赔付，20万意外保障，1万住院，600万重疾医疗。
重疾险配备两款，一款50万保额终身；一款是晴天瑞泰人寿，保额50万，保障30年。
其中，瑞泰晴天少儿重疾险最大的亮点是保额不断增加，每两年固定增长15%，最高增长75%，合计175%。
保障方面，包括轻症和重疾，有15种特殊疾病为孩子支付双倍赔偿。
孩子35岁前100万重疾险保额，35岁后50万重疾险保额。当孩子们长大并承担家庭责任时，他们也可以购买定期寿险。
在医疗保障方面，新增了一款儿童小额医疗保障——华泰门诊儿童暖宝保险，兼顾住院和门诊。住院费用社保报销后剩余费用100%，门诊费用5000元，全面实用。
以上三种方案通过搭配不同的产品，并不具有唯一性。我们需要学习的是配置保险的理念。
写在最后
给孩子买保险应该是一个逐步配置的过程。
在预算有限的情况下，小沃不建议为了配置所有的保险而降低生活质量。可以考虑选择正规产品，前期做好孩子的保护工作，等孩子长大了再让他们自己买新的。
如果预算充足，或者担心孩子长大后会患小病或重疾，也可以为孩子提供终身重疾险，或者给付多份重疾险。
小沃再次表示，父母是孩子最大的保障，所以父母要优先考虑自己的保险，然后再考虑孩子的保障。
今天的文章就分享到这里。如果你还有疑问或者想了解更多保险配置方案，可以给小沃留言，我们会随时解答你的疑问~ ~
网购省20%-90%神器免费领！
