关于二胎家庭保险配置，二宝要和大宝买一样吗？

全面二胎政策放开后，很多家庭跟风政策，要求马上生二胎。

很多家庭生二胎后都很苦恼。给夫妻俩和一个宝宝买保险就够了，预算有限。生二胎后买保险就更难了。

先说对成年人的保护。我们应该搁浅吗？还是更重要？

有了宝宝，很多家长都要先给孩子买保险。成年人很少买，甚至“裸奔”。这种观念是错误的！

保险最应该覆盖的是“事故发生后给家庭造成重大损失的人”。这里的损失指的是经济，不是感情。父母是宝宝的第一保障。况且宝宝目前只是家庭的纯消费者，即使出了问题，对家庭收入的影响也不大。而如果这个家庭的经济支柱出了什么事，对这个家庭来说就是致命的。

所以在做家庭保险配置时，给宝宝的保险首先必须是家庭经济支柱的保险，预算总额要远远高于宝宝，然后再考虑宝宝的保险。毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。

当你有了两个孩子，成年人的家庭责任就更重了，成年人的保险，尤其是经济支柱，绝对不能忽视。保护家庭经济支柱是整个家庭安全的重中之重。

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再来说说对二宝的保护。有必要把它们配置的一模一样吗？

有了两个孩子，很多父母都觉得手心手背都是肉。两个孩子的保险应该配置完全一样吗？

不是这样的。

有两个孩子的保险预算压力比有一个孩子的大很多。一般来说，一个家庭的整体保费预算在一定时期内是固定的，有两个孩子的家庭责任更为重要，所以成年人的保险必不可少，留给宝宝的预算不多。如果你把它分成两个宝宝，你就要把一分钱掰成两半，所以设计一份保险计划是相当有技巧的。具体看以下三个方面：

第一：保额多少？

首先要考虑成年人全额保障后在家庭保险总预算中还剩下多少预算。这是两个婴儿的总保险预算。无论预算多少，我们都需要为宝宝们准备至少50万的重疾保险和50多万的医疗保险。

第二：重疾怎么买？

很多有二宝的家庭都已经买了保险。这时候我们就要算算大宝的保险能不能达到上述保障额度，要花多少钱，占两个宝宝总预算的多少。

如果大宝的保险本身质量不错，比如每年交5000，20年，有50万的重疾保障，那么如果预算充足，可以给鲍尔复印一套；如果大宝买了之后预算所剩不多，鲍尔可以选择定期重疾。

如果大宝的保险本身质量比较差，比如50万的保额一年就要8000元，那么错误不能犯两次，一定要考虑更换，保证两个孩子都能买到足够的保障！当然，如果预算充足，大宝可以继续持有，而鲍尔要选择更好的产品。

第三：意外险和医保怎么搭配？

宝宝对意外险和医疗险的需求是分年龄段的。宝宝2岁以下，生病比较多，医保要配置齐全，低免赔额高免赔额，提供分段保障；上幼儿园后生病的概率比较低。只能保留高免赔额的医疗保险，增加意外险的保障，以应对孩子的频繁磕碰。

总之，二胎家庭的保险方案，成年人的保障要做得更好，经济支柱的保障更重要。