在给年轻父母推荐少儿保险的时候，经常听到他们惊呼——怎么这么便宜。保障可靠吗？我也经常看到妈妈们“炫耀”自己给孩子买的保险有多充足。光保费一年就七八千！安全感不够？
但事实是他们认为保险便宜不靠谱，重疾险保额50万，一年保费七八千的保险才20万。
这是很多家长在给孩子买保险时犯的错误。他们花了很多钱，年轻人和老年人，但没有购买正确的保险。今天我就来说说给孩子买保险会遇到的套路。
大家都知道孩子抵抗力弱，经常容易生病，这也是为什么孩子5岁前医保特别贵的原因。
但是，孩子容易生病，并不代表他们容易得重病。相反，儿童甚至青少年患重病的概率很低。
所以儿童重疾险和寿险的价格都很低，结果就是保险公司赚不到钱。
做过保险销售的人都知道，保险公司只会用保费来衡量业绩，计算佣金。虽然你的计划并不专业，但是你能从客户那里骗到的保费越多，你的收入就越高。
所以既然光靠卖少儿重疾险是赚不到钱的，那就要从其他方面多交保费。
套路一：捆绑销售
比如升级前的X安人寿少儿X安福，除了重疾责任，还强制捆绑长期意外伤害。0岁宝宝，保到70岁，20年交，50万保额每年近2000元。这是额外的保险费。
套路二：约束死亡责任
还是以儿童X安福为例。它把只保障死者的寿险作为主险，重疾险作为附加险存在。如果想买重疾险，首先要买身故险。还有一些产品，虽然主险是重疾险，但是强制附加身故责任。
我国规定了保险公司对未成年人死亡的赔偿金额。10岁前不超过20万，10-18岁时不超过50万。
如果说，发生未成年人身故，前面的意外险最多能赔偿国家规定的保额上限，重疾险的身故责任就很尴尬了，只能退保费给你，想赔偿保额？那要到我18岁才会发生。
套路1绑意外死亡，套路2绑无条件死亡。那么给孩子买保险有必要买身故责任吗？
我们知道保险不能改变生死，只能弥补经济损失。所以，纯粹从经济补偿的角度来说，完全没有必要。
因为孩子在家里只会花钱不会挣钱，如果死了，对家庭的经济收入没有损失，自然也不需要经济补偿。
但毕竟不是一切都可以用金钱来衡量的。孩子，作为父母的宝贝，如果不幸去世，大家都想在感情上得到一些经济补偿。所以给孩子买死亡保障也不是完全没用。
那么答案就很简单了。对于大多数工薪家庭来说，身故责任完全没有必要。预算首先用于增加保额或保险期限，家庭成员保险配备齐全。还有更多钱加死亡责任。
如果以上两个套路只是为了让你多花点钱保护，那么下面两个套路纯粹是为了骗钱。
套路三：劝你买万能险。
万能险是一种因为责任多而非常复杂、难以理解的险种，很多刚入行的代理人在不了解清楚的情况下就开始向客户推销这类产品。原因很简单，还是因为价格贵。
很多人听名字就觉得万能险是瑞士军刀一样的迪卡侬，一份保险可以涵盖多种保障。代理人给你介绍的时候，还会跟你吹牛说你可以既有保障又有收益。买了这么好的产品，就赚了。
但是很可惜你猜到了开头却没有
首先，对于很多这类产品来说，如果你把保费返还的钱放入固定期限，购买货币基金甚至购买单独的年金保险，几十年后的收益会高于返还给你的保费。
很多人看到保费退还就觉得是捡了大便宜，其实羊毛出在你身上。
先说保本的问题。就算个别产品保费回报真的不低，你也不可能100%把钱拿回来。
对于大部分产品，要求退货前不能发生重疾理赔，否则因其他任何原因终止主险(退货责任一般由附加险提供，主险自然终止)。如果出现以上情况，那么你花在返还保费上的钱就白费了。是“偷鸡不成蚀把米”吗？
如果以上四个套路太多，最后一个套路确实有用，但是不适合大多数家庭。
套路五：劝你买年金保险。
年金保险可以根据领取时间打包成教育保险、婚姻保险、养老保险等产品。
很多代理人不乱问，就劝你先买年金保险，用各种利益演示，万能账户诱惑你。你为什么这么积极？因为提成特别高！
一份孩子的重疾险要两三千元，而一份年金保险随便就要几万。一份年金可以保障10份单次重疾保险。
不是说年金保险不值得买，只是从收入水平来说不适合大部分家庭。
比如你要给0岁的孩子准备一份大学教育基金，考虑到18年后的物价水平，给孩子准备5万元作为一年的学费和生活费也不为过。
然后18年后想拿20万。以目前高收益率的X年期黄金保险计算，10年每年要交12000元，5年每年要交22000元。
普通工薪家庭年收入10-20万左右，能拿出来买保险的钱有1-2万。而一家三口的健康险保障，想配置差不多，就需要1 ~ 2万。买了健康险，当然不会有多少钱买年金保险。
但是以后孩子上学的费用也是少不了的。现在不买年金保险怎么办？我只能说，想办法多挣点钱。
写到最后：
家长在给孩子买保险的时候，一定要仔细研究产品责任，看看是不是你现在最需要的保障。第一，不要迷信大公司，高价产品就是好产品。第二，不要相信销售人员给你推荐的东西，永远要有自己的判断在里面。
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