儿童重疾险该买终身？还是定期？

在保额充足的前提下，保障期越长越好，但对于大多数家庭来说，为孩子配置定期重疾险是更理性的选择。

特别提醒家长，即使给孩子买了终身重疾险，也不代表一劳永逸。重疾险的配置至少在20年内要不断补充。

具体原因听我一个一个说。

1.孩子买终身重疾险有什么好处？

在我看来，好处只有一个：防止孩子患了某种疾病后，被商业保险拒保。

很多以前的疾病可能会被拒保，比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病，甚至一些结节、肿块。

这也是大家纠结是终身购买儿童重疾险还是定期购买的关键点。可以说，再理性的分析，也比不上父母对孩子未来的无限关心。

二、孩子买终身重疾险有什么问题？

1.终身重疾险杠杆率低，性价比低。

保险的杠杆率就是如何用更少的钱获得更高的保障。

终身重疾险杠杆率低，可以理解为贵。每块钱的保额没有定期重疾险高。

如果给孩子买保险的预算充足，买终身重疾险当然更好，但如果预算有限，买终身重疾险可能会导致保障不足，一定要注意。

2.考虑通货膨胀：50万 10万。

根据“72定律”，当通货膨胀率平均为3.5%时，20年左右每单位货币的购买力将减半。换句话说，100元钱在20年后的购买力只相当于今天的50元。

如果孩子一出生就买了50万的保额，40-60岁时实际购买力只有6-12万左右，大致相当于当年缴纳保费的购买力。

国内近几年的通货膨胀率似乎远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品，加杠杆抗通胀至关重要。从这个角度来说，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3.我们应该考虑到时代的变化。

世界每天都在变化，许多疾病消失了，许多疾病又出现了。

就拿小儿麻痹症来说吧，也叫“小儿麻痹症”。大多数儿童重疾险产品也将其列为儿童特定疾病。

相反的例子是重症手足口病，在中国发展不到30年，却越来越严重。

所以，我们都不知道有哪些病消失了，20年后又重新出现了。终身拥有一份重疾保险将是一种奢望。

第三，最后是我对少儿重疾险配置的建议。

即使经过以上分析，家长们仍然面临着一个两难的境地。保额高，保障期更长，能否鱼与熊掌兼得？

我把少儿重疾险的配置分为两个阶段，以20年为分界线。

1.20岁之前

给孩子配两份保险，一份长一份短，总保额100万或者150万。

短期产品是覆盖30岁的定期重疾险，保额50万或100万。如果按20年缴费，每年保费在600万-1300元之间。

长期产品按家庭预算配置，预算不足。选择可以保障到70岁的一次性补偿产品就够了。预算充足，建议选择多赔重疾险。30万或者50万的保额都可以接受。

2.20岁以后

根据当时的物价水平和产品情况，为孩子选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新的疾病。

但建议家长不要担心孩子30岁以后的保险补充。他是一个成年人。

可怜天下父母心。

一方面要利用好保险的杠杆比例，选择更适合家庭情况的产品；另一方面，我们必须采取措施