有很多珍贵的父母不知道怎么给孩子买保险。今天就来聊聊。
儿童保险的分配原则
整理出最重要最简单的原则如下。
第一，给孩子买保险之前，先把父母的保险办好。
孩子在成长阶段面临的最大风险，其实是失去父爱和母爱的风险。
所以给孩子买保险，最好先配父母的保险。
包括重疾、医疗、意外和寿险。
就像航空公司广播安全提示的时候，总会提醒孩子自己先戴好氧气面罩再戴。
第二，在你有全部保险之前，不要考虑孩子的教育基金。
这就是常说的：先保障，后拯救。
没有健康，谈储蓄和教育储备都是白搭。
很多家长都被坑过，被代理忽悠过，花了很多保费，最后却没有多少保障。
本末倒置。
第三，不建议买退货险。
返还型保险：到期不出意外，保费返还。表面看起来不错，但本质是羊毛出在羊身上。
如果把多余的钱用于储蓄理财或基金定投，长期收益会更好。
买个性价比高的长期消费型重疾就行了。
低保费高担保杠杆。
第四，儿童保险的核心险种是重疾、医疗和意外。
没必要给孩子买寿险。
寿险是为家庭的经济支柱买的。孩子还没有承担家庭的经济责任，完全没有必要给孩子买寿险。
所以必要的险种有：长期重疾、医疗保险、意外险。
第五，重疾险不要选择一年期的保险。
一年期的重疾险很便宜，但是价格会随着年龄的增长而上涨。
最终算出来的总保费会远远高于直接投保长期重疾险的成本。
更麻烦的是，一旦停售，就没办法续保了。如果你当时身体健康，想买其他产品可能就没有资格投保了。
况且少儿险也不贵，能选择长期险就买长期险。长期是多久？预算充足的话，保障70岁或者终身；预算是有限的、固定的，比如20年、30年。
第六，不用买小额医疗和门诊保险。
保险的作用是转嫁家庭无法承受的、会对家庭财务产生重大影响的风险。
小额医疗保险(1万以内)，或者普通门诊和急诊报销的保险，没有太大的购买需求。
因为急诊和小住院，花不了多少钱，就算自己承担也不会有问题。
而且这类产品尤其是门诊保险的保费也不便宜。保障杠杆太低，配置意义不大。
第七，重疾险保额要足，医疗险不要多买，意外险要自费报。
重疾险保额尽量充足，尽量不低于50万。如果预算充足，可以考虑投保800-100万元。
重疾是固定赔付型，可以买多份，理赔会叠加。
医疗保险是一种费用补偿保险，不能重复理赔。选择一个同类型的医疗保险就可以了。
意外险相对便宜，建议优先考虑自费药报销。
推出儿童保险的强制保险
完成了配置原理。下面说一下给孩子必要保险的建议。
重疾保险。
A.如果预算充足，保障更全面，建议考虑重疾可以多次赔付的险种。
这样做的好处是，你不用担心你的孩子在年轻阶段被诊断出患有严重疾病的风险。收到赔偿后，以后再也不能投保任何保险了。
B.如果预算有限，可以申请单次缴费型的重疾，会比多次缴费型便宜。
保证期与pos一样长
1万元以内的住院费用，由个人承担。这也符合我上面说的“保险是用来转嫁重大风险”的逻辑。
通常这种保险5岁以内价格高，5岁以后会便宜一些。
因为5岁以下，住院的概率更高，价格自然会更贵。
保障期限方面，大部分都是一年期的保险，一年期的保险一年赔付。
只要产品没卖出去，就可以继续续保，不需要复检。
每个公司几百万的医疗服务差别不大。挑选的时候尽量选择上市时间早，销量大的。
更新能力会更好。
第三，意外险。
按照规定，孩子10岁最高20万，10-18岁最高50万。
所以投保的时候不用买太多的保险。建议重点关注意外医疗，即意外伤害的医疗费用报销。通常意外险的意外医疗可以覆盖普通门诊和急诊以及住院。
市面上大部分意外险都不包含自费药报销。
建议在选择上，优先考虑自费药品报销的险种。
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推出少儿保险的补充保险
上面提到的必备险种有：重疾险、百万医疗险、意外险。
另外还提到，微医和门诊保险不一定匹配。
但是如果还是要补充的话，有什么好的险种可以买呢？
第一，小规模住院。
百万医疗一般有一万住院免赔额。
所以小医疗主要是用来配合百万医疗，解决万元以内的住院费用报销需求。
建议在选择时，尽量选择可以自费报销的药物。
第二，门诊就医。
带有普通门诊和急诊服务的医疗保险是保险公司最不想卖的险种。
因为普通的门急诊是高频低损事件，理赔会占用保险公司太多的精力。
而且赔付率不是很好，保险公司很难赚钱。
市场上很少有简单的疾病门诊医疗。
即使有，也多是以少量住院和一定量的门急诊医疗为主。
摘要
给孩子买保险其实并不复杂。
核心必备保险要全配，这是第一个意思。
即重疾险、医疗险、意外险。
上面说的产品都是性价比非常高的险种。
如果想进一步提高孩子重疾的保障，也可以自己结合。
比如多次缴费和单次缴费相结合，或者长期保障和定期保障相结合。
还有一点要提醒。投保时，记得看清楚健康须知。
如果符合要求，放心投保。有些公司不符合条件可以支持智能核保，个别公司也可以申请人工核保。
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