儿童如何购买保险产品，需要注意哪些限制？

孩子是父母爱的结晶，很多父母会尽早给孩子配备合适的保险，规避风险。但需要注意的是，并不是所有的消费者都知道如何购买保险产品。

有些家长可能因为不懂保险，给孩子买错了保险，所以出了事故后无法理赔。那么问题来了，孩子应该如何购买合适的保险产品？需要注意哪些限制？让我们一起来认识小沃吧。

一、儿童应该如何购买保险产品

1.注意家庭经济情况

孩子没有自己的经济来源，但是父母给孩子买保险产品。这个时候，就要注意了。如果家庭经济状况不是很好，最好不要给孩子配置很贵的保险产品，先给全家人优先考虑。

2.参保投保人豁免

家长在给孩子买保险时，一定要注意被保险人的免责问题。这样，即使孩子父母发生意外，无力继续缴纳保费，孩子名下的保单也不会因为长期不缴纳保费而失效。

二、需要注意哪些限制

1.年龄限制

购买保险产品时，有这样一个限制，就是年龄限制。如果没有达到保险公司的投保要求，是不可能成功购买的。目前市面上大部分保险公司对孩子的年龄要求是出生后28天或30天。比如一个刚出生的孩子，因为不符合保险公司承保一个姚，所以不能马上买保险。

2.健康限制

关于这一点，我觉得小窝多没必要报什么，大家都知道。购买健康保险时，通常需要告知您的健康状况。如果你的身体状况不符合保险公司的要求，通常会拒保。

3.身故理赔金的限额

我国《保险法》规定，父母作为投保人，为其未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人死亡时保险公司给付的保险金之和不能超过以下标准：未满10周岁的未成年人，死亡给付不能超过20万元。

三、如何选择儿童健康险？

从家庭理财规划的角度来看，健康险应该是给孩子买保险的首选，因为孩子的健康问题是最影响家庭理财安排的风险。健康保险如何选择？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊保险，二是重疾保险，三是住院保险。

1、门诊险没必要买

说到健康险，家长最容易想到的就是门诊能不能赔。小孩子发烧感冒是常有的事，尤其是北京这种人多雾多的地方。除非你做DIY医生给孩子发烧按摩，否则一旦去了医院，一两个小时都下不了台。我们学过一次，花了一千多块钱做发烧观察。大家都知道门诊会经常发生，但是没办法买频率高损失风险小的保险。这是保险的原理。如何让大家直观的了解保险的原理？我们以门诊保险为例。孩子一个月可能要去一两次门诊，每次费用从一两百不等。如果他们每次都要理赔，快递开一张理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据了理赔金额的相当一部分。保险公司在这类险种上的运营成本过高，必然会将成本转嫁给消费者，增加保费。最后的结果是，门诊保险对保险公司、消费者没有价值，只对快递公司有价值。你想想，保险公司卖给你一份保险，今年收你6000元保费。结果你就定了4000块。除了运营成本，保险公司没钱赚，他明年还会给你加保费。所以门诊保险本质上是费用管理，不是风险管理。各大保险公司一般不为个人销售门诊保险。即使在海外，门诊保险在保费和保额上都差不多，而且必须在固定的门诊。保险公司在门诊保险上赚的基本都是管理费。所以，在门诊风险上，不要寄希望于保险公司，而要“自留风险”，因为你承担得起风险，风险也不高。每个月留出一笔钱就行了。除非单位已经购买了团体门诊保险作为员工福利，这是另一回事，我们当然要享受。

2、重疾险必须买，越早越好

接下来重点介绍一下重疾保险。毫无疑问，儿童重疾险一定要买，而且越早越好。对了，不管给谁买保险，都要遵循两个原则，一是保障充足，二是性价比高。总之，买够了，买够了。首先需要解决的是购买额度，也就是保额充足的问题。说到额度，首先要说明重疾险的意义。一旦你或你的家人患了重疾，你必须立即面对巨大的费用。即使有其他医疗报销方案，也要先花钱，现金流会紧张，家庭经济状况也会受到考验。一位保险行业的资深精算师曾经说过：都说癌症患者的心态很重要。我想问一下，同是癌症患者，一个手里马上有几十万的治疗储备，另一个却要为明天的放化疗费用发愁？第二，关于重疾保障的种类和限制。这曾是报纸上的热门话题，但我认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险承保的都是同一种重疾，不同产品承保的重疾种类大多重叠。笔者在三家公司都有四份重疾险，却从来没有关注过重疾类型的细微差别。比较这些细微的差别，真的是一件费力又低效的事情。说到儿童重疾保险，要注意是否涵盖儿童特有的重疾，如川崎病、小儿麻痹症等。第三，孩子重疾保险的预算。总之，性价比要高，保障越高越好，保费越低。很多家长会考虑退货的问题。其实没必要。你一定要记住，儿童重疾险要解决的是保障问题，而不是储蓄问题。过分关注回报因素会打乱保障和保费的性价比分析。其实重疾险是有回报的，但只是重疾险加一份定期储蓄。根据我的经验，一份针对儿童的重大疾病保险

3、儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致。

上述重疾对家庭财务影响最大，发生概率最低；门诊就医概率最高，但对家庭财务影响最小。中间是住院，概率不太高，但随着医疗费用的增加，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，是指对住院费用进行补偿的保险产品。根据产品的不同，保障的费用包括以下全部或部分费用：住院床位费、住院医疗费用、手术相关费用、医生诊疗费、巡房费、ICU费等。住院的原因既有疾病，也有意外。

小沃寄语

给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗概率大，损失小，除非公司或单位提供员工福利，否则可以不买；重疾对家庭财务影响最大。虽然发生概率低，但还是建议尽早买，尽量多买。住院保险是应该购买的，但是产品差别很大。购买时要注意用药范围，是否保障续保，免赔额，报销金额和比例。今天就分享到这里吧。欢迎转发给身体的亲友。希望小沃的文章能帮助到更多的人。如有疑问，可点击‘免费咨询方案’，您的倡议就是最大的支持！