周末抽空整理了一下大家的问题，发现很多人都是亲戚推荐买错的。比如有的是熟人推荐，给孩子买了两份全险，一年6000多，19年买了20万的保额。
要么保费贵保额低，要么被忽悠买了大杂烩保证汤品稀缺，要么干脆买错了产品，用各种方式踩坑。
基本上每十个人里，总有一两个朋友问我关于自首的问题，我就随便开篇说说。
1.我一直觉得买错保险就像在恋爱中遇到渣男。关键时刻要决战，及时止损。
比如有人在朋友的推荐下给自己的宝宝买了孩子的祝福，犹豫要不要还。
退保肯定会有损失，而且损失不小。
犹豫期内退保，退还已交保费，损失较小。
犹豫期过后退保，损失很大：不退保费，只有现金价值。
用简单的中文来说，现金价值就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高的。达到一个峰值后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其是前几年，现金价值很低，因为保险公司的广告费、佣金等营销成本都集中在前两年。
如果退保，佣金、广告费、人工费谁来承担？
它必须从你的保险费中扣除。
另外，在保障期内，现金价值低于保费。你可能交了几万块保费，最后只拿回几千甚至几百块。
所以，退保的时候一定要小心，因为这关系到你白花花的钱。
2.如果你对保险不满意，但又无法承担退保的损失，我给你支招。
要么降低保额，把保额从20万降到10万。
或者缩短保险期限，原来的保障期限20年，缩短到10年，保费支出降到最低。
再者，可以利用保险公司的保单转换功能，将储蓄型保险转换为消费型保险。
但无论哪种方式，前提都是咨询保险公司的客服。您的产品目前支持上述方法吗？
注意，不要问业务员。毕竟有利益在里面，大部分业务员不会劝你考虑退保。
其实到最后，只要投降，就得割肉。
所以，买保险前一定要仔细阅读合同，不要被别人的承诺所迷惑。要看合同的免责条款和理赔条件，一定要仔细比较。
一份不合适的保险，从你买的那一刻起，就注定了你的损失。
3.问题来了。什么情况下应该考虑自首？
(1)买错了产品
比如老王想买一份终身重疾险，结果被忽悠买了一份附加重疾险的万能险，保额低至保费。
也有新手父母想给孩子买一份重疾保险。结果他们买了一份附加重疾等保险的终身寿险。结果就是重疾险和寿险分担保额，一个理赔了，一个基本失效了。
我说过，孩子没有养家糊口的责任，最不应该买的就是寿险。
这种情况其实是典型的踩坑，保费贵，保障严重缩水。
(2)保额过低
很多人喜欢买终身返还型保险，结果同样的保费却买了少得可怜的保额。
可能花了5000多买了10万，8万。
以后的钱不值钱了。目前20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下，可能还不够看病。
所以，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足够的保额。
3.占用太多预算
对于我们来说，买保险就是转移风险，减轻家庭经济负担。如果溢价过高，就会成为经济压力，那就本末倒置了。
我建议用ab买保险比较合理
因为一旦退保，你的保险合同就终止了，没有保障。
我见过一些因为交不起保费而很快得了重病的案例，非常遗憾。
买长期保险有90-180天的等待期。如果在等待期间脱险，就拿不到工资了。
如果你身体不好，你很可能会被拒保。
除了财务损失，我们还应该考虑这些担保中的风险。
所以我建议：退保前一定要买新的保险，等待期已经过了。
另外，退保一定要克制。永远不要因为我们有新产品就退保。仅仅因为跟着新的走，退保是没有止境的。
比如你刚买了一个休闲生活，结果你享受了休闲生活。你觉得享受保障更足，就要退保。这种情况就好比你考上了北大，其实没必要退学去清华重考。
退保的前提一定是你买了一个又贵又坑的不适合你的产品。
如果保险选择得当，每年省下来的钱用于理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
如果30岁的老王给自己买一份康乐特权，保额50万，交20年，每年保费近2万元。
其实他可以给自己买一份多缴多得的终身寿险，覆盖更多的高危种类，把癌症单独分组，保障更全面。
同样保额50万。如果交20年，每年可以省下近万元。
如果把这里存的一万块钱用来买余额宝会怎么样？
假设你复利3.5%，投资20年。50年后可以得到807637元，这是购买剩余的权力。
最后我还是唠叨一句，买保险一定要看合同，不要光听销售人员的介绍就买贵的没味道的产品。为了避免投降时割肉的痛苦，从一开始就要慎重选择。买保险，只买对的，不贵的！
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