每个家长都想用保险来全面武装家里的小棉袄,做到万无一失。但是,对于刚出生的宝爸爸马宝来说,给孩子买保险并不是一件容易的事情,需要注意的地方还有很多。
一、给宝宝选择保险需要注意什么?
1.注重性价比
父母想给孩子买最好的保险,买保险的时候也想给孩子买最好的保险,但是最贵的不一定是最好的,在投保的公司可能是“羊毛”。
选择的时候一定要从自己的需求出发:最符合需求和预算的才是最好的。记得要选对的,不要选贵的。没必要为了追求品牌知名度而多花钱。
2.预算应该适度
一般情况下,成长期的家庭不适合给宝宝配置保险,应优先为“家庭经济支柱”建立保障。
因为孩子成年前很难为家庭创造收入,反而需要父母不断付出时间、精力和金钱,所以这个时候,孩子对父母来说就是“甜债”,最依赖的人也是父母。
如果父母自身的保障没有完全配置好,如果大人有危险,对孩子再多的保障也无济于事。
3.优先考虑消费品。
以重疾险为例:我们第一次给孩子选择保险时,可以优先选择性价比高的消费型保险,然后再逐步增加对孩子的保障。
因为消费型保险性价比更高,赔付压力更小,更适合作为孩子的首保,价格也特别亲民。
消费型重疾险的保障时间非常灵活。你可以选择保护孩子到他成年,也可以选择保护孩子到60 /70岁,甚至终身。
4.避免过多的寿险保障。
给孩子买保险,注意不要配置过多的寿险保障。
因为未成年人死亡赔偿是有上限的,所以即使买多了也不能赔偿超过上限的部分。
中国银行业和保险业监督管理委员会规定:
10岁前未成年人死亡的赔偿,无论意外还是疾病,都不能超过20万。
18岁前死亡赔偿不能超过50万。
因此,在给孩子购买重疾险时,当保险产品含有身故保障时,切记不要超过银监会规定的最高赔付金额。
二、有婴幼儿疾病史怎么办?
很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱,经常会出现一些小毛病。
比如刚出生的宝宝,经常会面临一些儿童时期的疾病:比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。
然而,这些疾病在儿童时期非常常见。即使已经发生上述疾病,仍有很大概率可以正常承保。
我们来看看这些儿童高危疾病在投保时是如何审核的,在什么情况下可以正常承保。
1.新生儿黄疸
在医学上,如果新生儿在出生后28天内出现黄疸,称为新生儿黄疸,这是新生儿时期非常常见的疾病。
黄疸分为生理性黄疸和病理性黄疸两种情况。
2.生理性黄疸
与新生儿胆红素的代谢特点有关。60%的足月儿和80%的早产儿在出生后第一周可出现肉眼可见的黄色痘。足月儿一般7-10天消失,早产儿一般2-4周消失。
如果是足月宝宝,可以核保,如果是早产儿,需要延期。
3.病理性黄疸
常见原因有新生儿溶血病、新生儿感染、胆道眼球和新生儿肝炎。
需要根据病因来评估。如果比较严重或者有其他原因,一般会延期。如果恢复正常,没有复发,可以正常承保。
4.儿童肺炎
小儿肺炎是婴儿期的常见病,通常由呼吸道感染或过敏反应引起。
在儿童肺炎的情况下,核保人员通常会要求我们提供完整的病历和随访审查数据,并综合考虑
如果还没恢复,还是有症状的。需要推迟到治疗结束再投保。一年发病三次以上,重疾和寿险可以正常承保,进行医疗保险,小儿肺炎引起的疾病视为除外。
5.手、脚和嘴
手足口病(HFMD)是婴幼儿中发病率相对较高的疾病。HFMD是一种由肠道病毒引起的传染病,大多数儿童可以在一周左右自愈。
如果是普通情况:
如果已经治愈,寿险、重疾险、医疗险都可以正常承保。
如果情况严重:
需要根据重症阶段的情况和恢复期的治疗复查。6、12月份治疗结束,需要根据后遗症进行复查。
6.早产
胎龄在37周之前出生的活产婴儿称为早产或不成熟。
如果出生体重小于2000克,且有缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等疾病。会要求延期两年后再投保。
保险公司会参考以下三个条件承保早产:
(1)通常情况下,宝宝的孕周越接近正常孕周,正常核保的概率越大。
(2)出生时条件越好,正常承保的概率越大。
(3)虽然为时过早,但当权重正常时,正常承保的概率较大。
7.川崎氏病
川崎病属于4岁以下婴儿的高发期,尤其是1岁左右。
如果川崎病已经治愈,没有并发症和后遗症,可以顺利通过核保。
如果川崎病已经治愈但有并发症和后遗症,通常会被保险公司拒保。
以上是一些儿童常见病的审核要求。如果有其他疾病,也可以留言告诉我们。
总结:
我们在给孩子投保时,不仅要关注保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择,更不要忘记仔细查看健康告知单。
如果孩子有一些轻微的病史,如果不说实话或者怕麻烦,可能会导致理赔审核缓慢,甚至出现理赔纠纷。
所以在投保时,一定要如实告知宝宝的病情或病史。部分婴幼儿的儿童期疾病高发,不会影响保险公司的承保结果。