住房公积金呆账增加 核销办法有望首次出台

上周五，云南省建设厅住房公积金管理处按照规定的上报期限，已将各市公积金管理中心的反馈意见上报相关部门。由于公积金贷款坏账核销从未出台过具体实施细则，业内人士表示，该办法可能成为1992年公积金制度建立以来的首个坏账核销办法。 在坏账核销办法亮相之前，公积金个人住房贷款逾期违约率上升的消息已经开始流传。一位公积金管理部门人士提供的内部资料显示，近期，云南、湖南等省份公积金逾期违约率达到1%以上，而上海公积金贷款逾期违约率为0.019个百分点。 业内人士介绍，一般违约率的计算方法是违约金额/贷款余额，违约金额是指应还未还的购房贷款。“事实上，违约者未来应该偿还的贷款金额也应该包括在内”，一位金融人士分析道。“如果加上这部分预期违约金额，一些违约率低的统计结果至少会增加10倍。” 对于逾期违约的界定，上海住房公积金管理中心政策法规部副研究员丛成表示，一般购房者连续三个月以上不还贷，都会被银行认定为逾期违约。超过半年未还贷款的，银行可将其纳入回收贷款，行使抵押物处置权；如果追讨失败，抵押物将通过法律程序进行拍卖处置。如果拍卖价格达不到银行贷款额度，购房者将继续追讨。 我国公积金制度自上世纪末建立以来，一直没有具体的坏账核销方法。据云南、上海公积金管理部门人员介绍，“一直追讨”是处理公积金坏账的唯一办法。如果回收失败，坏账可以通过风险准备金来抵消。“按规定，公积金的风险准备金不低于增值收益的60%，而银行的风险准备金是新增贷款余额的1%。” 至于坏账核销的必要性，业内人士表示，如果坏账长期无法核销，这些应该收回的还款会在财务报表上体现为到期收益，但实际上这笔钱是收不回来的。因此，及时解决坏账问题是银行体系稳健运行和公积金管理的体现。 据悉，在上述征求意见稿中，可纳入住房公积金坏账并获准核销的范围包括单位贷款和个人贷款两部分。根据征求意见稿中的规定，因破产、倒闭、解散、人身死亡、重大自然灾害、无财产偿还等原因，公积金管理中心无法通过法律程序收回的贷款。可报财务部门进入坏账核销范围。但核销后的坏账应采取“立案核销”的原则，公积金管理中心继续保留追索权；如果已经核销的坏账后期收回，可以增加住房公积金贷款的风险准备金。