牢记有效理财的九大法则

1)勇于说“不”

为了储蓄和投资成功，没有什么比自律更重要的了。

这意味着在投资之前先看一些股票、债券和货币市场基金，然后坚持这个投资组合，不管动荡的市场多么令人不安，也不管你多么想买最新的热门股票。

更重要的是，不能轻易自满，可以适量定期储蓄。

2)不要患享乐适应症。

花钱不能给你带来快乐。但是，很多人就是这么做的，所以一辈子都要面对高额的信用卡账单和失望。

你知道这个心理周期吗？你看中了一样东西，然后决定一定要得到，于是你买单。然而，几个星期或几个月之后，你会忘记这一切，开始新的物质追求。

学者们把这种现象称为“快乐水车”或“享乐疗法”。从中可以吸取什么教训？如果你想快乐，不要去购物中心找，那里是找不到的。

3)我们就是市场。

虽然大家都在说跑赢大盘，但其实我们前进的路上有一个不可逾越的障碍。

不可能所有人都跑赢市场，因为我们是市场不可分割的一部分。如果有人打败了市场，那么一定有人被市场打败了。

事实上，如果计入投资成本，能跑赢市场的投资者少之又少，大部分投资者都落后于市场平均水平。

4)谁分享了你的钱？

还有一点你要记住，不管你喜不喜欢，你还有两个投资伙伴：华尔街和税务员。你们三个分享你们的投资收益。

想多为自己留点，少给华尔街和税务员留点？最好的办法是降低投资成本，同时充分利用避税的退休账户。

5)向专家求助。

十年前，我以为大部分投资者都有能力自己投资。现在，我不这么认为。

似乎大部分投资者自己都没有时间、兴趣和精力去做成功的投资。

不幸的是，即使你雇了经纪人或理财师，你也不会感觉好多少。很多咨询顾问收费很高，但他们本身很少有正规的金融教育，所以你在选择咨询顾问的时候要非常小心。

6)不要落后。

专家在讨论投资的分散化时，会指出购买各种投资产品可以降低投资风险，因为有的会带来收益，有的则会遭受损失。

但问题是：每当我们面临重大金融危机时，投资多元化——尤其是在全球股市——往往被证明是无效的，因为所有股票都在暴跌。

但是我觉得这种思维忽略了重点。即使美股和海外股同涨同跌，但两者每年的投资回报还是有惊人的差距。只投资一个市场的投资者可能会面临长期低迷。

此外，投资多元化不仅仅是为了降低投资组合的短期波动性。你还想限制金融灾难带来的损失，无论是政治动荡导致金融市场混乱，还是金融市场本身崩溃，比如90年代的日本市场。

7)家庭很重要

这孩子是你的继承人。他们会继承你的资产，他们很可能会接受你的理财理念。

你的家庭是你最大的资产，也是你最大的负债。如果你的孩子或父母有经济困难，你会伸出援手。同样，当你有困难的时候，他们也会伸出援助之手。

记住这些很重要。你可以和父母聊聊他们的经济状况，也可以教孩子如何理财。

想想自己的财产是怎么管理的，尤其是出了事会对家人造成什么影响。

8)做长期投资

如果年纪轻轻就去世了，对配偶和子女都是一个沉重的打击。但请不要忽视其他风险：如果你活得比预期的长得多怎么办？很多退休人员非常担心英年早逝，所以急于办理社保，拒绝购买终身年金。如果你确信你和你配偶的生命都很短暂，那么采取这样的策略是正确的。至少你活着的时候有的是钱。

但是，如果早早领了社保，不买年金，实际上却长寿了呢？那你就得一分一分地数钱了。

9)忍无可忍

在金融市场开市的交易日，我通常每隔几个小时就查看一次通胀挂钩国债的收益率。

在我看来，与通胀挂钩的政府债券可以作为所有其他投资的基准。如果我购买10年期通胀挂钩国债，我未来十年的投资收益将比通胀率高出2.3个百分点。

除非我确信其他投资优于这一基准，否则我将继续持有10年期通胀挂钩政府债券。在我看来，这笔投资是我最后的救命稻草。